Remover erros do relatório de crédito com uma disputa de relatório de crédito
Não é incomum que os relatórios de crédito contenham erros. Qualquer coisa, desde pagamentos atrasados imprecisos até contas que não são suas ou talvez até mesmo uma falência declarada erroneamente, pode terminar erroneamente no seu relatório de crédito.
Como muitas empresas usam seu relatório de crédito para tomar decisões sobre sua qualidade de crédito, é importante que seu relatório de crédito seja exato.
A lei federal dá a você o direito a um relatório de crédito preciso. As agências de crédito não podem reportar qualquer informação imprecisa, incompleta ou não verificável. Graças a essa disposição no Fair Credit Reporting Act , você tem o direito de disputar erros para que eles sejam removidos do seu relatório de crédito.
Verifique o seu relatório de crédito para erros
A melhor maneira de encontrar erros de relatório de crédito é verificar uma cópia do seu relatório de crédito. Existem várias maneiras de fazer isso. Você pode obter um relatório de crédito anual gratuito de cada agência uma vez por ano através do AnnualCreditReport.com. Você também tem direito a um relatório de crédito gratuito se tiver sido rejeitado recentemente por causa de seu relatório de crédito, se estiver desempregado e planeja procurar um emprego em breve, se receber assistência social ou do governo ou se tiver foi vítima de roubo de identidade .
Alguns estados têm leis que lhe dão direito a um relatório de crédito livre a cada ano, além do relatório de crédito livre que você recebe de outras fontes.
Se você não pode obter um relatório de crédito livre, você pode encomendar um através das agências de crédito diretamente por US $ 10 a US $ 20, dependendo do bureau.
Você deve analisar todos os três relatórios de crédito porque eles não são necessariamente idênticos.
Pode ser impressionante fazer isso tudo de uma vez, então você pode trabalhar em um relatório de crédito por mês ou trimestre.
Depois de ter seus relatórios de crédito, reserve um tempo para examiná-los e destacar os itens a serem incluídos na contestação do seu relatório de crédito.
Saber quais erros de relatório de crédito você pode contestar
Tecnicamente, você pode contestar qualquer coisa, mas observe que o departamento de crédito fará uma investigação e excluirá apenas os itens que a lei exige que eles excluam. Você pode contestar itens de relatório de crédito que são imprecisos, incompletos, desatualizados ou que você acredita que não podem ser verificados. Itens negativos, exceto falência, só devem aparecer no seu relatório de crédito por sete anos; a falência pode permanecer por 10. Se você tiver entradas negativas com mais de sete anos, poderá contestá-las. Outras coisas que você pode contestar incluem:
- Pagamentos reportados atrasados que estavam na hora
- Contas que não são suas
- Limite de crédito / valor do empréstimo imprecisos ou saldo da conta
- Credor impreciso
- Status impreciso da conta, por exemplo, um status de conta relatado como vencido quando a conta é realmente atual
Decida como fazer sua disputa
Você pode colocar sua disputa de relatório de crédito on-line, por correspondência ou por telefone. Para disputar on-line ou por telefone, você precisa ter solicitado uma cópia do seu relatório de crédito no último mês e precisará fornecer o número do seu relatório de crédito para comprová-lo.
Conectados
Embora a disputa de erros de relatórios de crédito on-line seja conveniente, existem algumas desvantagens. Quando você disputa on-line, só é possível obter os resultados de sua disputa on-line. Se disputar on-line, você também poderá verificar on-line o status de sua disputa fornecendo seu número de confirmação, mas você só poderá obter os resultados on-line, não por e-mail. Você não poderá concluir todo o processo on-line, pois ainda terá que enviar por e-mail qualquer documentação ou prova que suporte sua disputa.
Se você decidir contestar seu relatório de crédito on-line, poderá usar esses links para as principais páginas do bureau de crédito para enviar uma disputa de relatório de crédito on-line:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Por carta
Concluir uma disputa de relatório de crédito por correspondência leva mais tempo, mas fornece a documentação que você precisará se o departamento de crédito não responder de maneira oportuna.
As agências de crédito têm 30 dias para investigar e responder à contestação do seu relatório de crédito , ou 45 dias, se você enviar provas adicionais durante o período de investigação. Se eles não responderem dentro desse prazo, você tem o direito de processar no tribunal federal por até US $ 1.000.
Quando você está contestando um erro de relatório de crédito via e-mail, você precisará escrever uma carta explicando as informações que devem ser removidas e incluir o motivo pelo qual os detalhes são imprecisos. Certifique-se de incluir uma cópia do comprovante do erro, se você o tiver. Envie a carta por correio certificado com aviso de recebimento para que você tenha uma prova de quando você fez a disputa e quando o credor a recebeu. Certifique-se de acompanhar o tempo que passou.
Pelo telefone
Pode haver um número listado em seu relatório de crédito para você ligar para contestar erros de relatório. Se não houver, você pode acessar as três agências de crédito nesses números:
- Equifax: 1-866-349-5191
- Experian: 1-888-397-3742
- Transunion: 1-800-916-8800
Mantenha um registro de quando você ligou, com quem você falou e qualquer informação que eles lhe deram sobre sua disputa. Em certos casos, como fraude, mesmo se você enviou sua disputa por correio ou on-line, pode ser solicitado que você ligue para o departamento de relatórios de crédito para fornecer mais informações.
Endereços de disputa para as principais agências de crédito
Equifax
Caixa postal 740256
Atlanta, GA 30374
Experian
PO Box 4500
Allen, TX 75013
LLC da TransUnion
Centro de disputas de consumidores
Caixa postal 2000
Chester, PA 19016
Aguarde a resposta do bureau de crédito à sua disputa de relatório de crédito
O departamento de crédito pode responder à sua disputa ao excluir imediatamente as informações que você contestou. No entanto, eles têm o direito de reinserir itens excluídos anteriormente se esses itens forem verificados posteriormente. Se isso acontecer, o departamento de crédito deve notificá-lo, por escrito, que o item foi colocado de volta no seu relatório de crédito.
Quaisquer dados que você forneceu sobre a imprecisão das informações serão encaminhados para o provedor de informações original. O provedor de informações é então obrigado a investigar e responder de volta ao departamento de crédito.
Uma vez concluída a investigação, o departamento de crédito fornecerá os resultados, juntamente com uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, se a disputa resultar em uma mudança. Você pode então solicitar que o departamento de crédito envie um aviso de correção para qualquer empresa que acessou seu relatório de crédito nos últimos seis meses.
Se houver informações imprecisas na versão de um relatório de crédito de um bureau de crédito, é provável que as informações sejam imprecisas nos relatórios dos outros dois departamentos também. Você deve verificar todos os três relatórios de crédito para ter certeza de que as informações em cada um são completas e precisas.
Às vezes, o bureau de crédito responde que o erro que você contestou foi verificado pelo credor. Isso pode acontecer quando há um erro nos sistemas do credor e não foi descoberto na investigação. Se isso acontecer, você pode ignorar o departamento de crédito e contestar o erro diretamente com o credor .
Tipos de prova para enviar com sua disputa de relatório de crédito
Você precisará enviar uma prova se houver algo errado com seu endereço, nome, data de nascimento ou seu número de seguridade social. Você pode enviar uma cópia da sua carteira de motorista, extrato de faturamento recente ou cartão de segurança social para resolver esses problemas. A prova também pode ser um cheque cancelado que mostra que você pagou sua fatura em dia ou um extrato recente de fatura mostrando seu limite ou saldo do cartão de crédito . Certifique-se de enviar uma cópia da prova e manter os documentos originais para seus arquivos.
Se você enviar a prova adicional depois de já ter enviado a disputa, o departamento de crédito terá 45 dias, em vez de 30, para responder à sua disputa.
Itens mais difíceis de remover do seu relatório de crédito
Algumas coisas são mais fáceis de remover do seu relatório de crédito do que outras, porque esses itens são mais fáceis de verificar e menos propensos a serem errados. Itens que são de registro público são mais difíceis de serem removidos. Isso inclui falência, execução de hipoteca, reintegração de posse, decisões judiciais e inadimplência, especialmente inadimplência de empréstimos estudantis. Às vezes é difícil removê-los mesmo quando são legitimamente imprecisos.
Se você tiver registros públicos imprecisos em seu relatório de crédito, tente trabalhar diretamente com o tribunal ou agência que tenha o item listado em seu relatório de crédito. Depois de atualizar seus registros para mostrar o que é preciso, será muito mais fácil trabalhar com o departamento de crédito para esclarecer seu relatório de crédito. Credores e outras empresas que reportam às agências de crédito têm a mesma obrigação de investigar e esclarecer os erros do relatório de crédito. Portanto, se o departamento de crédito está sendo teimoso, você pode ir direto à fonte e contestar a imprecisão com o credor.
Certifique-se de que suas disputas são legítimas
Certifique-se de que você não faça nada para fazer as agências de crédito pensar que suas disputas de relatório de crédito são frívolas. Não disputar tudo em seu relatório de crédito e absolutamente não enviar todas as suas disputas de uma só vez. Se você contestar o mesmo item mais de uma vez, deverá fornecer um motivo diferente para cada disputa, para que o departamento de crédito não pense que está enviando duplicatas. O departamento de crédito tem o direito de julgar suas disputas frívolas e, se isso acontecer, o departamento também terá o direito de rejeitar sua disputa.
Sample Phrasing para uma carta de disputa
Existem algumas maneiras diferentes de expressar sua carta de disputa. Certifique-se de adaptar a disputa para se adequar às suas circunstâncias.
Amostra 1
> Revisei uma cópia do meu relatório de crédito e encontrei um erro na Conta de Capital da GE XXXX-XXXX-XXXX-1234. A conta está listada com 30 dias de atraso. No entanto, nunca cheguei atrasado a essa conta. Por favor, remova esta informação imprecisa.
Amostra 2
> Revi uma cópia do meu relatório de crédito e encontrei várias contas negativas com mais de sete anos. Aqui estão as contas que devem ser removidas:
- > WFNNB / expresso XXX-XXX-XXX
- Verizon Visa XXXX-XXXX-XXXX-XXX
Amostra 3
> Revisei uma cópia do meu relatório de crédito e encontrei um erro. A conta com o Chase XXXX-XXXX-XXX-3456 não é minha conta. Eu nunca tive uma conta no Chase Bank . Por favor, remova esta conta do meu relatório de crédito.