Os 5 maiores obstáculos de compra de casas
Nem sempre é um processo fácil de comprar uma casa, independentemente do que seus amigos possam dizer. Muitos compradores de casa encontram obstáculos, e não é incomum encontrar macacos voadores e bruxas malvadas ao longo da estrada de tijolos amarelos para comprar a casa própria. O primeiro passo na compra de casa é se preparar para os obstáculos.
Um agente imobiliário experiente pode ajudá-lo a encontrar a casa certa , determinar quanto pagar e negociar a oferta para você.
Além disso, um agente pode orientá-lo em todas as etapas do processo de compra da casa . Mas isso não significa que você não encontrará obstáculos ou obstáculos.
Obstáculo 1: Encontrar um adiantamento
A menos que você seja rico independentemente ou apenas ganhe na loteria, provavelmente precisará obter uma hipoteca . Todos os empréstimos do VA , disponíveis para veteranos, deixam um comprador abaixo de zero. A maioria dos outros empréstimos, exceto certos tipos de produtos de empréstimos especiais oferecidos a determinados profissionais, exigem um adiantamento. Os dois tipos mais populares de hipotecas são os empréstimos FHA e os empréstimos convencionais, que exigem pagamentos mínimos que variam de 3% a 15% do preço de venda.
Obstáculo 2: Obtendo uma pontuação mínima de FICO
Os dois números mágicos são 620 para FHA e 720 para empréstimos convencionais com seguro de hipoteca. Se a sua pontuação FICO cair abaixo desse número, você não pode se qualificar para essas hipotecas. Para empréstimos convencionais sem seguro de hipoteca, seu FICO pode chegar a 620, mas o preço é feio.
Para descobrir a sua pontuação FICO, você deve pedir ao seu credor para executar o seu relatório de crédito. Você pode obter uma pontuação FICO on-line, mas vai custar-lhe, e provavelmente será diferente da pontuação obtida pelo seu credor. Seu credor vai puxar sua pontuação de crédito de 3 agências de informação de crédito e ter a pontuação média FICO.
Obstáculo 3: Atender as taxas do emprestador
A maioria dos credores espera que um comprador tenha uma taxa máxima de compra de 33%. Isso significa que seu pagamento de hipoteca, mais impostos e seguro (PITI), não pode exceder 33% de sua renda bruta mensal. Se você ganhar US $ 5.000 por mês, o pagamento máximo do PITI para o qual você pode se qualificar é US $ 1.650.
A relação de back-end é mais complicada. Isso envolve a soma do seu pagamento PITI com todos os pagamentos de dívidas rotativas mensais. Essa porcentagem de sua renda mensal bruta deve cair entre 41% e 50%, dependendo do tipo de empréstimo e credor. Com o seguro de hipoteca, a sua maior taxa de back-end não pode exceder 41%, o que significa qualificar-se para uma taxa de back-end maior, talvez seja necessário reduzir pelo menos 20%.
Obstáculo 4: Receber uma Avaliação no Valor
O Código de Conduta de Avaliação Residencial, HVCC, entrou em vigor em 1º de maio de 2009 e se aplica a todas as transações convencionais. Desde 1º de janeiro de 2010, agora se aplica também às transações do FHA. É um processo bem intencionado que tem falhas e críticas.
No passado, um credor poderia selecionar seu próprio avaliador. Esse avaliador era geralmente experiente, conhecia o bairro e avaliara muitas casas em áreas específicas, o que normalmente resultaria em uma avaliação justa e equilibrada.
Agora, as empresas de gestão de avaliação arrancam um avaliador aleatoriamente de um grupo de avaliadores. Seu avaliador pode ser de outra área ou não familiarizado com a vizinhança, o que geralmente resulta em uma baixa avaliação .
Se a avaliação não for de valor e o vendedor se recusar a ajustar o preço, os compradores com uma contingência de avaliação podem se afastar da transação ou pagar a diferença em dinheiro.
Obstáculo 5: Satisfazer as Condições do Empréstimo
Subscrição pode ser assustadora. Um subscritor revisa o arquivo e pode fazer demandas. Não fique chateado, apenas entregue os documentos. Eles escrevem as regras. Essas demandas podem incluir mais documentação, uma avaliação de revisão e, mesmo assim, o subscritor poderia rejeitar o empréstimo por diversos motivos.
Se você se casou novamente, por exemplo, e seu ex-cônjuge possuiu uma casa que passou por execução hipotecária ou venda a descoberto , se seu nome ainda estava na hipoteca, você poderia ser desqualificado de comprar uma casa com seu novo cônjuge.
A maneira de aumentar as chances de aprovação de subscrição é divulgar tudo sobre você e suas finanças para o seu credor, e certifique-se que o agente de crédito está no negócio o tempo suficiente para prever problemas futuros antes de chegar tão longe.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.