O que é um empréstimo VA?
Um empréstimo VA é talvez a opção de empréstimo mais poderosa e flexível no mercado hoje. Em vez de emitir empréstimos, o VA compromete-se a reembolsar cerca de um quarto de cada empréstimo que garanta no caso improvável de o devedor entrar em default.
Essa garantia dá aos credores aprovados pela VA maior proteção quando emprestam a tomadores militares e muitas vezes leva a taxas e condições altamente competitivas para veteranos qualificados.
Quais são os principais benefícios de um empréstimo VA?
De longe, o benefício mais significativo de um empréstimo VA é a capacidade do mutuário para comprar sem dinheiro para baixo. Além do empréstimo para habitação de desenvolvimento rural do USDA do governo e da Home Path da Fannie Mae, é quase impossível encontrar hoje uma opção de empréstimo que forneça aos mutuários financiamento a 100%.
Empréstimos do VA também vêm com padrões de subscrição menos rigorosos e requisitos do que os empréstimos convencionais. De fato, cerca de 80% dos mutuários do VA não poderiam ter se qualificado para um empréstimo convencional . Esses empréstimos também vêm sem seguro de hipotecas privadas (PMI), uma despesa mensal que os mutuários convencionais são obrigados a pagar, a menos que depositem pelo menos 20% do montante do empréstimo.
- Taxas de juros competitivas que são rotineiramente inferiores às taxas convencionais
- Nenhuma penalidade de pagamento adiantado
- Os vendedores podem pagar até 6% dos custos e concessões de fechamento
- Rácio de dívida / rendimento mais elevado permissível do que para muitos outros empréstimos
- Empréstimos de refinanciamento simplificados que não exigem subscrição adicional
Apesar dos amplos requerimentos de elegibilidade, menos de 10% dos quase 25 milhões de veteranos do país tiraram proveito dos benefícios do empréstimo residencial obtidos por seus serviços.
Alguns veteranos acreditam que são inelegíveis, enquanto outros não sabem como agir. Uma pesquisa da VA realizada em 2004 descobriu que 20% dos veteranos desconheciam completamente o Programa de Garantia de Empréstimos da VA e o que isso poderia significar para suas famílias.
Quem é elegível para um empréstimo VA?
Em todo o país, milhões de veteranos e membros do serviço ativo estão qualificados para participar do Programa de Garantia de Empréstimos do VA. Aqueles que se encaixam em uma ou mais dessas categorias podem ser elegíveis:
- Membros militares que serviram 181 dias na ativa ou três meses durante a guerra
- Pessoas que passaram pelo menos meia dúzia de anos na Guarda Nacional ou Reservas
- Cônjuges dos que morreram no cumprimento do dever
Certificado de elegibilidade
Veteranos e membros do serviço ativo devem obter um Certificado de Elegibilidade do VA. Este é um documento formal que basicamente certifica que o mutuário em potencial tem um direito VA e é elegível para participar do programa. Um direito é a quantia em dinheiro que a Administração dos Veteranos irá garantir um empréstimo.
Os veteranos podem baixar um Pedido de Certificado de Elegibilidade on-line. Os credores aprovados pela VA também ajudarão os veteranos a obter e preencher esses formulários automaticamente e eletronicamente.
É importante lembrar que nem todo mundo que é elegível para um empréstimo VA acabará por obter um.
O que posso comprar com um empréstimo do VA?
Empréstimos VA são usados principalmente para comprar ou construir casas unifamiliares, mas estes empréstimos flexíveis também podem ajudar os veteranos melhorar suas condições de vida atuais ou economizar mais dinheiro cada mês através de refinanciamento. Os veteranos podem usar um empréstimo do VA para:
- Refinanciar um empréstimo garantido por VA ou empréstimo direto para reduzir a taxa de juros atual
- Refinanciamento para tirar dinheiro
- Reparar, alterar ou melhorar uma residência de propriedade de um veterano
- Simultaneamente, compre e melhore uma casa
- Faça melhorias na eficiência energética através de uma hipoteca com eficiência energética em conjunto com uma compra VA ou refinanciamento VA
- Compre uma unidade residencial de uma família em um condomínio aprovado pelo VA
- Adquira uma residência de fazenda a ser possuída e ocupada pelo veterano
- Compre uma casa fabricada ou modular e / ou o lote
Veteranos e membros do serviço ativo não podem usar um empréstimo do VA para comprar uma propriedade de investimento. Estes são voltados para ajudar os veteranos elegíveis a se tornarem proprietários de imóveis, não proprietários ou empreendedores.
Qual é o limite de empréstimo VA?
Contrariamente à crença popular, não há um limite máximo real em valores de empréstimo do VA. O montante máximo do empréstimo VA dependerá de uma série de fatores. Geralmente, os credores aprovados pela VA seguirão os limites e diretrizes estabelecidos pelas agências hipotecárias federais Fannie Mae e Freddie Mac . Em toda a maior parte do país, os mutuários qualificados podem obter um empréstimo no valor de até US $ 417.000 sem gastar nenhum dinheiro. Esse limite é maior em alguns dos países mais caros do país, onde os limites dos empréstimos podem subir para US $ 625.000 e além.
Os veteranos têm que pagar por alguma coisa?
Os empréstimos do VA permitem que os veteranos mais qualificados comprem sem gastar um único dólar para um adiantamento ou custos de fechamento . O VA cobre as taxas e os custos que os veteranos podem pagar, embora haja algumas coisas, como avaliações, que os veteranos geralmente precisam cobrir de seus próprios bolsos. Veteranos também têm que pagar uma taxa de financiamento VA, que é uma taxa sobre cada empréstimo que ajuda a pagar os custos do programa de garantia de empréstimo VA. Militares regulares e membros das Reservas e da Guarda Nacional pagam taxas diferentes. Aqui está uma olhada nas taxas de financiamento do VA:
Militares Regulares
- 2,15% sem adiantamento
- 1,50% com um adiantamento de 5% ou mais
- 1.25% com um adiantamento de 10% ou mais
Reservas e Guarda Nacional
- 2,4% sem adiantamento
- 1,75% com um adiantamento de 5% ou mais
- 1.50% com um adiantamento de 10% ou mais
Para empréstimos de refinanciamento de saque, a taxa de financiamento é de 2,15% para militares regulares e de 2,4% para Reservas e Guarda Nacional.
Enquanto veteranos tem que pagar a taxa de financiamento VA, eles podem tê-lo enrolado no custo do empréstimo.
Por que eu não escolheria um empréstimo do VA?
Empréstimos do VA fizeram uma diferença na vida de milhões de veteranos. Eles permitem que veteranos elegíveis e membros ativos do serviço com rendas mais baixas e crédito menos do que perfeito se tornem proprietários responsáveis, mas podem não ser para todos os veteranos.
Aqueles que chegam à mesa com maior liquidez e reservas de caixa podem encontrar uma melhor taxa de juros com um empréstimo convencional, mas isso certamente não é a grande maioria dos tomadores de empréstimos. Empréstimos do VA também podem ser um desvio para alguns vendedores, que podem precisar pagar uma taxa adicional de custo de fechamento ou fazer um reparo extra.
Os empréstimos do VA também têm alguns estereótipos institucionais como sendo lentos e difíceis de processar. A agência é muito mais eficiente e eficiente hoje do que nos anos anteriores. Na maioria dos casos, um empréstimo VA vai ser o melhor ajuste para um veterano elegível, membro do serviço ou cônjuge.
Nenhum outro produto de empréstimo pode combinar os benefícios e o poder de compra.