Definição: DU é uma abreviação usada para subscritor de desktop e subscrição de desktop. É um programa automatizado usado por originadores de empréstimo para qualificar um mutuário através das diretrizes da Fannie Mae para um empréstimo convencional. Underwriter Desktop também é usado para empréstimos FHA .
O DU é tão bom quanto as informações fornecidas ao programa. Um DU mostra o rácio de despesas de habitação do mutuário e rácio dívida / rendimento, incluindo 3 pontuações FICO .
Os credores jogam fora o FICO superior e o FICO inferior e mantêm o FICO médio.
O DU também revela os ativos de um mutuário (fonte de fundos para comprar) e os passivos conforme relatados ao originador do empréstimo. O passivo inclui dívida rotativa reportada às agências de relatórios de crédito. Os resultados refletem o nome do tomador, o saldo aproximado não pago da obrigação, incluindo o pagamento mensal mínimo.
Parte da exigência de subscritor desktop é nenhum dos passivos pode incluir fundos emprestados para comprar a propriedade. Às vezes, se a dívida não aparecer no subscritor do desktop é porque a dívida ainda não tem um histórico de 12 meses. Freqüentemente contestado saldos não pagos não permitirá uma decisão de underwriter de desktop sem um exame por um revisor de underwriter.
Como você pode ver, é uma visão muito pessoal da situação financeira do comprador, sem verificação. Os credores geralmente não liberam uma DU para um agente sem autorização expressa do mutuário.
Relatório de Renda para o Underwriter Desktop
Os originadores de empréstimos hipotecários pedem aos mutuários que completem um pedido de empréstimo, comumente chamado de 1003 (dez-oh-três). A receita reportada ao subscritor de desktop não é verificada, e essa é uma questão importante a ser considerada. Um vendedor que queira rever o DU de um comprador para determinar se o mutuário pode comprar sua casa não tem recursos para verificar, e o credor não é obrigado a verificar a renda até o início do processamento do empréstimo.
Alguns leigos analisarão um relatório do DU e acreditarão que a renda foi verificada quando nem a renda nem o emprego foram confirmados. Tenha em mente que quaisquer lacunas no emprego durante os últimos dois anos exigirão uma explicação completa para se obter subscrição passada.
Pontuações FICO relatadas pelo Underwriter Desktop
Os mutuários às vezes ficam on-line e compram relatórios de pontuação FICO porque não percebem que o credor irá adquirir esses números através do subscritor de desktop. Além disso, as pontuações que um mutuário pode comprar on-line são muitas vezes diferentes das pontuações FICO relatadas no subscritor de desktop, por isso pode ser um desperdício de dinheiro por parte do mutuário tentar coletar essas informações com antecedência.
A FHA tem requisitos mais baixos para as pontuações da FICO do que os empréstimos convencionais que são vendidos à Fannie Mae. Mutuários com pontuações FICO mais altas tendem a receber taxas de juros mais baixas e condições de empréstimo mais favoráveis. Considerando que os mutuários com baixa pontuação FICO tendem a receber taxas de juros mais elevadas .
Rácios Refletidos pelo Underwriter Desktop
As taxas são reportadas como front-end e back-end. As relações front-end incluem o pagamento total da hipoteca como porcentagem da renda mensal bruta. O pagamento da hipoteca PITI também pode incluir o seguro de hipoteca ou seguro mútuo de hipoteca, além de uma taxa mensal de HOA, se a casa estiver sujeita à associação de um proprietário.
O pagamento total da habitação é comparado com a renda mensal bruta do mutuário e refletido como uma porcentagem. Quanto menor a porcentagem, melhor o mutuário aparece como candidato a um empréstimo. Se a taxa for muito alta, o subscritor da área de trabalho não aprovará o mutuário.
De interesse, geralmente não é o rácio de front-end que mata um pedido de empréstimo, é a relação de back-end. Os rácios de back-end incluem não apenas o pagamento total de habitação, mas todos os pagamentos de dívidas rotativas, conforme reportados às agências de relatórios de crédito. Um mutuário pode achar que pode lidar com a carga de dívida existente, mas se essa proporção for muito alta, o subscritor de desktop não aprovará o mutuário.
Não é incomum ver taxas de back-end chegando a cerca de 50%. Se 50% de sua renda mensal bruta for usada para pagar dívidas e um novo pagamento de moradia, um comprador doméstico prudente pode questionar se a compra de uma casa no momento é do interesse do indivíduo.
Pode ser mais inteligente pagar uma parte dessa dívida antes de solicitar uma hipoteca.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.