Como um segurador pode rejeitar seu empréstimo hipotecário
Compradores de casas que foram pré-aprovados têm mais dificuldade em entender por que eles podem ser rejeitados em subscrição. Eles acreditam que porque um credor lhes deu uma carta de pré - aprovação que eles estavam qualificados e capazes de comprar uma casa. Uma carta de pré-aprovação significa que eles parecem qualificados, mas até que a subscrição examine o arquivo e examine cuidadosamente sua situação pessoal, há muitas maneiras pelas quais um mutuário previamente aprovado pode ser expulso da subscrição sem uma aprovação.
A maioria dos compradores é aprovada, mas alguns não
O fato de a maioria dos compradores de imóveis não saber de coisas que podem dar errado na subscrição é, provavelmente, um benefício de certa forma, porque eles não sabem o suficiente para ficarem nervosos. A maioria dos compradores é aprovada, mas outros não. Aqueles que são rejeitados tendem a aceitar muito, especialmente se não estiverem preparados para essa notícia. Eles não são frequentemente informados de que é possível que não recebam a hipoteca. Seu agente imobiliário não sabe, e o credor tende a esperar o melhor.
As coisas que poderiam impedir seu empréstimo
Os mutuários muitas vezes assumem que, por estarem atualizados em todos os pagamentos de dívidas rotativas, eles têm um crédito excelente. Eles não pensam em restrições como rácio entre dívida e rendimento e rácios de back-end, e como os últimos 10 anos de relatórios de crédito podem afetar uma pontuação FICO . A seguir estão algumas das coisas que podem dar errado na subscrição e como isso pode afetar a capacidade do mutuário de ser aprovado para a hipoteca.
Uma baixa avaliação
A primeira coisa que pode dar errado na subscrição é a avaliação . A avaliação do valor pode resultar em uma avaliação baixa ou o subscritor pode solicitar uma avaliação de revisão por outro avaliador antes da aprovação. Existem maneiras de contestar uma baixa avaliação, mas na maioria das vezes o avaliador vencerá.
Se o comprador não tiver dinheiro para pagar a diferença e o vendedor se recusar a baixar o preço, a venda pendente poderá ser cancelada.
Além disso, se a primeira avaliação refletir o preço de compra, mas a segunda avaliação for baixa, o arquivo provavelmente será rejeitado pelo subscritor. Os valores serão considerados não conformes. Alguns tipos de empréstimos proíbem uma terceira avaliação, atribuindo um número de processo, portanto, não é como um mutuário pode simplesmente aplicar em um credor diferente e pagar por uma nova avaliação.
A propriedade pode não se qualificar para a hipoteca
No topo da lista de outras coisas que podem dar errado na subscrição é o fato de que a propriedade em si pode não se qualificar para a hipoteca. O avaliador pode indicar que certas estruturas não estão em conformidade ou que o avaliador não pode encontrar uma permissão para uma reforma , ou melhorias não permitidas poderiam exigir reparos extensivos para levar a casa ao código, ou a casa poderia ser considerada inabitável.
Lacunas inexplicadas na história do emprego e outros fatores relacionados ao trabalho
Outra grande preocupação sobre as coisas que podem dar errado na subscrição diz respeito à história do emprego. Existem lacunas inexplicadas no histórico de emprego do mutuário? O mutuário mudou de emprego nos últimos dois anos e a nova posição não se enquadra na mesma linha de trabalho?
O mutuário é um trabalhador temporário e ainda não é permanente? A empresa provavelmente demitirá funcionários no futuro próximo? Recentemente, um subscritor informou a um mutuário que seu empréstimo seria rejeitado se ela não conseguisse uma carta de seu empregador, o Estado da Califórnia, garantindo que ela não seria dispensada nos próximos 3 anos. Quase impossível.
Toda a renda usada para se qualificar para a hipoteca precisa ser documentada pelo empregador. Se um funcionário receber bônus, comissões ou horas extras regulares que não sejam garantidas, esse mutuário poderá não ter permissão para usar essa receita adicional para fins de qualificação.
Outros fatores inesperados
Alguns dos outros fatores que fizeram com que as coisas dessem errado na subscrição são, muitas vezes, uma surpresa completa para o mutuário. O mutuário pode não perceber a extensão de certos tipos de problemas e como eles podem afetar uma hipoteca.
Outro mutuário estava pronto para sair da subscrição quando de repente descobriu que ainda não era divorciado. Ele achava que seu divórcio havia sido finalizado, mas não foi. Sua ex-mulher em breve se recusou a assinar uma escritura de demissão , então o mutuário não poderia obter aprovação para a hipoteca.
Outro mutuário descobriu um julgamento contra ele apareceu de repente que foi gravado em outro estado. Nos velhos tempos, antes da era digital e da melhoria da comunicação, um item como este não seria detectável. Hoje nao.
Um mutuário que não tenha apresentado uma declaração de imposto de renda ou que não tenha apresentado uma extensão e tenha pago os impostos devidos, se houver, provavelmente também não fará a subscrição.
Venda a descoberto ou execução hipotecária
Se você teve uma venda a descoberto ou um encerramento dentro de um determinado período de tempo, isso poderia ser suficiente para chutar o seu arquivo de subscrição. Geralmente, os credores FHA são mais lenientes quanto ao tempo necessário para comprar outra casa após uma venda a descoberto ou encerramento, mas os credores convencionais podem rejeitar o seu arquivo de subscrição por essas razões, se assim o desejarem. Para não mencionar, algumas vendas a descoberto são reportadas por engano como encerramento.
Sua melhor aposta para evitar lidar com coisas que podem dar errado na subscrição é divulgar toda a sua história financeira para o credor antes de sua pré-aprovação do empréstimo inicial. Peça ao credor para verificar seu arquivo de crédito. Envie suas declarações de imposto de renda, mantenha o crédito limpo e não gaste suas economias nem acrescente à dívida do cartão de crédito entre o momento em que fizer uma oferta e seja aprovado pela subscrição.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.