O que constitui fraude de empréstimo hipotecário?
É um grande negócio. O chamado " financiamento criativo " saiu na década de 1970, juntamente com fundos de sino. Se o credor posteriormente descobre que qualquer parte do seu pedido de empréstimo é falsa, o banco pode exigir o pagamento total imediato do seu empréstimo, mas você pode pagar multas de seis dígitos e encontrar o FBI tocando sua campainha porque vai para a cadeia.
O que é um esquema de fraude de empréstimo hipotecário comum?
O FBI define fraude hipotecária como "qualquer distorção material, deturpação ou omissão invocada por um subscritor ou credor para financiar, comprar ou segurar um empréstimo".
Aqui estão alguns exemplos de esquemas de empréstimos hipotecários fraudulentos:
- Contribuições não divulgadas: se você fizer um acordo com um vendedor de imóveis residenciais para lhe dar uma grande quantia em dinheiro ou passar um cheque na mesa de fecho, por exemplo, para pagar por um novo teto , e se o credor não souber a respeito - - porque não é divulgado no contrato de compra nem no adendo nem no seu extrato de fechamento estimado - é uma fraude hipotecária.
- Segunda hipoteca silenciosa: um tomador sem adiantamento pode cometer uma fraude hipotecária pedindo o adiantamento do vendedor em troca de dar ao vendedor uma segunda hipoteca silenciosa , que não é registrada (ou registrada após o fechamento) e oculta do credor.
- Falsificação do rendimento do emprego: Empréstimos de rendimento declarados foram originalmente criados para trabalhadores independentes cuja renda é difícil de verificar, mas alguns mutuários empregados inflacionam o seu rendimento acima e além de um W-2.
- Ocupação reivindicatória dos ocupantes não-proprietários: Os credores oferecem taxas de juros mais altas e condições menos favoráveis aos ocupantes não-proprietários, porque o risco do credor é maior. Se você não pretende morar na propriedade, não prometa que vai
- Presentes de adiantamento, você pagará: Ambas as partes, o doador, e o recebedor, cometerão fraude de empréstimo se o presente for reembolsado. Presentes não podem ser reembolsados.
- Preço de compra inflado: Se você tiver dois contratos de compra e enviar o contrato falso com o preço de venda mais alto para o credor, na esperança de obter uma avaliação mais alta, é a fraude de hipoteca.
- Falsificação de depósitos: Mutuários desonestos que não têm um depósito em dinheiro podem declarar no contrato que o depósito foi pago fora do depósito, o que é fraudulento.
Fraude de hipoteca profissional
O tempo gasto no negócio não é garantia de que seu "conselheiro confiável" não seja um bandido. Um corretor hipotecário da Pensilvânia ficou 30 anos atrás das grades após fraudar mais de 800 tomadores em um esquema Ponzi , que de alguma forma manteve todas as bolas no ar por 20 anos. Um avaliador de Kansas City, Missouri, se declarou culpado de fraude hipotecária e foi condenado a 20 anos de prisão, além de uma multa de US $ 500.000. Esquemas estão acontecendo todos os dias.
Os jornais estão cheios de histórias semelhantes.
Fraude hipotecária em Sacramento, Califórnia
Eu ajudei um jovem casal a comprar uma casa em Sacramento, CA, que havia sido forjada e, por acidente, deparou-se com um esquema de fraude hipotecária. Não foi muito difícil juntar o cenário anterior.
Vamos dizer que ele foi vendido pela última vez em novembro por US $ 600.000. O agente de listagem era um corretor de hipotecas sem histórico de venda de imóveis. Ele também representou o comprador. Embora eu não possua nenhum conhecimento concreto de que o corretor de hipoteca conseguiu o financiamento, parece provável, dado o fato de que arranjar empréstimos era o seu principal negócio.
Eu me atreveria a adivinhar que ganhar os dois lados da comissão imobiliária , além de embolsar os pontos de empréstimo - cuja soma totaliza facilmente mais de US $ 40.000 - poderia ter sido o fator monetário para a fraude hipotecária.
A casa foi listada por quatro meses sem qualquer oferta de US $ 550.000, mas vendeu de repente a US $ 600.000 - no mercado de um comprador, quando os valores da propriedade estavam caindo, não subindo. O comprador nunca ocupou a propriedade no fechamento, mas a alugou.
A diferença de US $ 50.000 estava nos bolsos de alguém. Pode ser o corretor de hipotecas , o avaliador, o vendedor, o comprador ou todos os quatro.
O comprador cobrava aluguel e nunca efetuava um pagamento de hipoteca sobre seus empréstimos financiados a 100%, totalizando US $ 600.000. Isso foi fácil de descobrir porque um fechamento de novembro significava que o primeiro pagamento da hipoteca era pagável em janeiro. Os credores geralmente esperam de dois a três meses após a inadimplência dos tomadores antes de arquivar o aviso de inadimplência .
Em março, um aviso de inadimplência foi arquivado e a casa foi encerrada em junho. O credor desalojou os inquilinos e colocou a casa no mercado em julho. Meus compradores compraram essa casa em agosto por cerca de US $ 400.000.
Se você suspeitar de fraude hipotecária
Se você for abordado por um profissional do setor imobiliário que pede para ser parte de um esquema de fraude hipotecária, denuncie os autores ao FBI. Lembre-se, se parece bom demais para ser verdade, é provável que seja uma farsa. Além disso, saiba que a fraude hipotecária é contra a lei e um crime passível de ser processado. Se você suspeitar que está sendo solicitado a violar a lei, no mínimo, converse com um advogado imobiliário de renome ou com a autoridade de licenciamento em seu estado antes de seguir adiante com seus planos.