Os credores exigem uma carta de presente de pagamento para presentes financeiros
Infelizmente, muitos potenciais compradores lutam para obter um pagamento em conjunto. Em uma pesquisa da Zillow de 2017, quase 70% dos locatários disseram que economizar um adiantamento era o maior obstáculo para comprar uma casa.
Se você está pronto para se tornar um proprietário, pedir a mamãe e papai para ajudar com o seu pagamento pode ter passado pela sua cabeça. Embora os fundos de pagamento possam ser oferecidos, há certas regras que devem ser seguidas, incluindo a elaboração de uma carta de presente para pagamento.
Diretrizes do presente de pagamento
A quantia de fundos de entrada que podem ser doados de seus pais ou de outro membro da família normalmente depende do tipo de empréstimo hipotecário envolvido. Se você está recebendo um empréstimo da FHA com um pré-pagamento de 3,5%, por exemplo, todo o adiantamento pode ser um presente. Por outro lado, se você estiver usando um empréstimo convencional da Fannie Mae ou Freddie Mac, todo o adiantamento só poderá ser um presente se você estiver pagando 20% ou mais do preço de compra da casa. Se o seu pagamento for inferior a 20%, parte do dinheiro pode vir do seu próprio bolso.
Regras de carta de presente de pagamento
Uma vez que você descobriu quanto de seus fundos de pagamento pode ser presenteado, o próximo passo é escrever uma carta de presente.
Isso é exigido pelo credor a qualquer momento, parte ou todo o seu pagamento é um presente. Existe um processo específico para escrever a carta e documentar o presente.
Para a carta em si, não há formulário padrão. Você pode digitá-lo você mesmo ou pedir ao seu agente imobiliário ou corretor para ajudar, mas geralmente, você precisará incluir:
- Seu nome e o nome e endereço da pessoa que faz o presente
- A quantia que está sendo oferecida a você
- O endereço da casa que você está comprando
- O relacionamento da pessoa que está fazendo o presente
- De onde vem o dinheiro (ou seja, conta corrente, conta de poupança, conta de investimento)
- Uma explicação clara de que o dinheiro é um presente, não um empréstimo (fundos emprestados não seriam permitidos para presentes de pagamento)
Lembre-se, os presentes só são permitidos se forem de membros da família, não de amigos. Uma exceção se aplica se você estiver envolvido e sua noiva estiver fornecendo o presente.
Documentando o presente em si
Ao escrever a carta de pagamento, você precisará incluir a documentação de onde o presente está vindo e o recebimento dele. Por exemplo, o credor pode pedir para ver um extrato bancário ou outra forma de prova, verificando se o doador tem o dinheiro para presentear você, uma cópia de um cheque cancelado ou uma papelada mostrando uma transferência eletrônica entre a conta do doador. e o seu. Se a pessoa que está oferecendo os fundos para você estiver vendendo ações ou outros investimentos para levantar o dinheiro para um adiantamento, você precisará de um extrato de sua conta de corretagem que mostre essa transação.
Uma advertência importante a ser lembrada: se você está recebendo um cheque ou uma transferência eletrônica do doador: deposite esse dinheiro em uma conta bancária separada, além da sua conta corrente ou poupança.
Você não quer misturar fundos de presente com qualquer outra de suas finanças. Isso poderia complicar a trilha do papel e fazer com que o credor rejeitasse o presente por completo.
Existem Implicações Fiscais para Presentes com Pagamento a Pagar?
Sim e não. Como a pessoa que recebe um presente de pagamento, você não incorrerá em qualquer responsabilidade fiscal, independentemente do valor do presente. Mas, a pessoa que faz o presente para você pode acionar o imposto sobre doações se o valor exceder o limite de exclusão anual. Para 2018, por exemplo, os pais que são casados e apresentam um retorno conjunto podem doar até US $ 30.000 por criança para um adiantamento de hipoteca (ou qualquer outra finalidade), sem incorrer no imposto sobre doações. Outro membro da família, como avós ou tia, pode doar até US $ 15.000 para você antes que o imposto sobre doações seja aplicado.
À medida que você planeja o pagamento da hipoteca, é importante discutir as possíveis implicações fiscais com a pessoa ou pessoas que planejam oferecer o dinheiro a você para garantir que não corram o risco de aumentar sua conta de impostos.