Você vai precisar de equidade em sua casa para tirar uma segunda hipoteca
Pergunta: Como e onde conseguimos uma segunda hipoteca?
Um leitor pergunta: "Minha esposa e eu estávamos pensando inicialmente em comprar uma casa maior. Meu sogro sugeriu que fôssemos uma segunda hipoteca e acrescentássemos um segundo andar à nossa casa existente. Mas eu ouvi que bancos não fazem segunda hipoteca mais. Como podemos obter uma segunda hipoteca? O que implica uma segunda hipoteca? "
Resposta: Antes dos anos de prosperidade do final dos anos 90 e início dos anos 2000, quase ninguém conseguia uma segunda hipoteca.
Muitos compradores de casas obtiveram segundas hipotecas para ajudá-los a comprar casas. Normalmente, esses eram empréstimos em atraso , consistindo em uma hipoteca de 80% e uma hipoteca de 20%. O que significa financiamento a 100%.
Esses tipos de empréstimos são poucos e distantes entre hoje. Mas isso não significa que um proprietário não pode obter uma segunda hipoteca . No entanto, a maioria dos credores quer ver que uma casa tem patrimônio antes de considerar a aprovação de um proprietário para uma segunda hipoteca. Antes do crash do mercado de habitação de 2008, um mutuário poderia obter uma segunda hipoteca até 100 por cento do valor de mercado da casa, e às vezes por mais do que isso. Hoje, os bancos querem segurança tangível, avaliada e respaldada por patrimônio sólido , para esses empréstimos.
O que é uma segunda hipoteca?
Uma segunda hipoteca é júnior em posição de uma primeira hipoteca existente. Em vez de refinanciar uma primeira hipoteca , substituindo-a por uma hipoteca mais alta , o mutuário pode preferir fazer uma segunda hipoteca menor.
Quando seus custos para obter a segunda hipoteca são baseados no valor emprestado, os custos associados ao empréstimo são menores.
Note-se que uma segunda hipoteca também pode ser uma hipoteca maior do que uma primeira hipoteca existente. Não há exigência de que o novo valor do segundo empréstimo seja menor que o primeiro.
Muitos consumidores baseiam o tamanho de sua segunda hipoteca na taxa de juros e no valor do pagamento. Uma hipoteca menor também significa custos mais baixos de fechamento, o que é sempre bem-vindo.
Para melhor esclarecer, vamos analisar uma segunda hipoteca.
Diga que sua casa vale US $ 200.000. Você deve US $ 120.000 em sua primeira hipoteca. Um banco pode usar a regra de 80% para financiar 80% de US $ 200.000, ou US $ 160.000, se a pontuação de crédito for boa o suficiente.
Depois de subtrair sua primeira hipoteca de US $ 120.000, você pode ser capaz de emprestar US $ 40.000 em uma segunda hipoteca, mantendo ainda uma almofada de segurança de 20% de capital próprio. A segunda hipoteca é então registrada nos registros públicos e se torna um penhor contra sua casa. Se você não fizer os pagamentos, um penhor concede ao banco o direito legal de confiscar sua casa no processo de execução hipotecária.
Razões para obter uma segunda hipoteca
A taxa de juros e cronograma de reembolso pode ser mais favorável em uma segunda hipoteca do que refinanciar sua primeira hipoteca existente em um empréstimo maior . Por exemplo, se sua hipoteca de US $ 120.000 for paga com juros de 6,5%, uma segunda hipoteca pode estar disponível a uma taxa mais baixa , talvez 5% ou menos, dependendo das flutuações do mercado.
Além disso, o custo para obter um empréstimo de US $ 40.000 pode ser muito pequeno comparado ao custo para obter um empréstimo de US $ 160.000.
Algumas segundas hipotecas não custam ao tomador nenhum dinheiro inicial - pode não haver custos de fechamento . Por exemplo, a maioria dos custos de fechamento é de cerca de 3% da hipoteca. Três por cento de US $ 40.000 são apenas US $ 1.200, comparado a três por cento de US $ 160.000, que é de US $ 4.800.
O que você pode fazer com o dinheiro de uma segunda hipoteca?
Um credor irá perguntar por que você quer uma segunda hipoteca em seu pedido de empréstimo . Você pode pensar que não é da conta do credor, mas os credores não concordam com você. Aqui estão algumas razões que um credor pode considerar:
- Remodelação ou adições em casa
- Melhorias em casa
- Educação
- Médico de emergência
- Investimentos confiáveis
- Cuidar de dependentes
- Consolidação da dívida, se faz sentido
- Transporte
- Segurança da fiança
Os credores preferem não conceder empréstimos para depreciação de ativos. Pergunte ao seu credor sobre os requisitos especiais para gastar as receitas antes de aplicar para uma segunda hipoteca.
Também tenha em mente que a Lei de Cortes e Empregos de Imposto de 2017 ainda permite uma dedução de juros sobre uma segunda hipoteca, desde que os recursos do empréstimo sejam usados para comprar, construir ou melhorar uma casa.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.