Como os empréstimos de ponte funcionam?
Por exemplo, quando um comprador residencial está comprando outra casa antes de vender uma casa existente, duas maneiras comuns de encontrar o adiantamento para a mudança para casa são financiando um empréstimo-ponte ou um empréstimo imobiliário (ou linha de crédito residencial). ).
Eu aconselho vendedores a esperar antes de comprar uma casa e vender a casa existente em primeiro lugar, mas muitos sentem um desejo de localizar sua mudança para casa em primeiro lugar.
Se você está absolutamente certo de que sua casa já existente será vendida, isso aliviará os medos sobre o que acontece se isso não acontecer. Você pode querer conversar com um consultor de confiança antes de buscar um empréstimo-ponte. A principal vantagem de um empréstimo-ponte é evitar uma oferta contingente e fazer com que sua oferta de ações seja mais atrativa para um vendedor.
Geralmente, um empréstimo de capital próprio é menos dispendioso, mas os empréstimos-ponte contêm mais benefícios para alguns tomadores. Além disso, muitos credores não emprestam empréstimos imobiliários se a casa estiver no mercado. Os mutuários inteligentes compararão os benefícios entre os dois empréstimos para determinar qual é o melhor ajuste para sua situação específica e planejar com antecedência antes de fazer uma oferta para comprar outra casa.
Um grande benefício para um empréstimo-ponte é o fato de permitir que você compre uma nova casa sem uma contingência para vender .
Nos mercados de vendedores, muitos vendedores não aceitam uma oferta contingente. Se você tem uma casa para vender, isso pode significar que você pode não ser capaz de comprar uma casa de outra maneira que não seja contingente.
Quais são os empréstimos ponte?
Os empréstimos-ponte são empréstimos temporários que preenchem a lacuna entre o preço de venda de uma nova casa e a nova hipoteca de um comprador residencial, caso a casa do comprador ainda não tenha sido vendida.
O empréstimo-ponte é garantido para a casa existente do comprador. Os fundos do empréstimo-ponte são então usados como adiantamento para a mudança para casa.
Como os empréstimos de ponte funcionam?
Muitos credores não definiram diretrizes para os mínimos FICO nem para os índices de dívida / renda . O financiamento é guiado por uma abordagem de subscrição mais "compreensiva". A peça do quebra-cabeça que requer diretrizes é o financiamento de longo prazo obtido na nova residência.
Alguns credores que fazem empréstimos conformes excluem o pagamento do empréstimo-ponte para fins de qualificação. Isso significa que o mutuário está qualificado para comprar a mudança para casa, somando o pagamento do empréstimo existente , se houver, na casa existente do comprador, para o novo pagamento da hipoteca da mudança para casa. As razões pelas quais muitos credores qualificam o comprador em dois pagamentos são porque:
- A maioria dos compradores tem uma primeira hipoteca existente em uma casa atual.
- O comprador provavelmente fechará a compra de imóvel antes de vender uma residência existente.
- Por um período de curto prazo, o comprador terá duas casas.
Se a hipoteca da casa nova for um empréstimo conforme , os credores terão mais margem de manobra para aceitar um rácio dívida-rendimento mais elevado, executando o empréstimo hipotecário através de um programa de subscrição automatizado. Se a nova hipoteca residencial for um empréstimo jumbo , a maioria dos credores restringirá o comprador residencial a uma taxa de dívida de 50%.
Taxas Médias para Empréstimos Ponte
As taxas variam entre os credores, mas segue uma estimativa média para um empréstimo-ponte na Califórnia. As taxas de juros flutuam, mas para este exemplo, vamos usar 8,5%. Este tipo de empréstimo-ponte não terá pagamentos durante quatro meses; no entanto, os juros serão acumulados e devidos quando o empréstimo for pago na venda da propriedade. Aqui estão as taxas de amostra, apresentadas por um corretor hipotecário real *:
- Taxa de administração: US $ 850
- Taxa de avaliação : $ 475
- Taxa de depósito: $ 450
- Taxa de política de título : $ 450 +
- Taxa do notário : $ 40
- Taxa de gravação: $ 65
- Taxa de fio / correio / desenho: $ 75
Além disso, há uma taxa de originação de empréstimos sobre empréstimos-ponte, com base no valor do empréstimo. Cada ponto é igual a 1% do valor do empréstimo. Aqui estão as taxas médias, apresentadas por um corretor de hipoteca *. Mais uma vez, as taxas variam.
- US $ 25.000 a US $ 100.000 = 0,50 pontos
- US $ 100.000 a US $ 150.000 = 0,75 pontos
- US $ 150.000 a US $ 250.000 = 1,0 ponto
Home Comprando Benefícios de Empréstimos Ponte
- O comprador pode imediatamente colocar sua casa no mercado e comprar sem restrições.
- Empréstimos-ponte não podem exigir pagamentos mensais por alguns meses.
- Se o comprador tiver feito uma oferta contingente para compra e o vendedor emitir uma Notificação para execução , o comprador poderá remover a contingência para vender e ainda avançar com a compra.
Home Comprando Desvantagens dos Empréstimos em Pontes
- Empréstimos-ponte custam mais do que empréstimos imobiliários.
- Os compradores serão qualificados pelo credor para possuir duas casas e muitos podem não cumprir este requisito rigoroso.
- Fazer dois pagamentos de hipoteca, acrescidos de juros sobre um empréstimo-ponte, pode causar estresse.
* Nota: Agradecemos a Evelyne Jamet, da Vitek Mortgage, pelo fornecimento das taxas de empréstimo-ponte.
DIVULGAÇÃO: Vitek Mortgage é um fornecedor preferencial para o meu emprego de corretora e desfruta de um relacionamento afiliado com Lyon Real Estate.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.