Uma taxa acima do limite é cobrada quando o saldo do seu cartão de crédito excede seu limite de crédito por meio de compras, taxas ou encargos financeiros. A taxa geralmente se aplica apenas a cartões de crédito com limite de crédito.
No início dos anos 2000, as taxas acima do limite eram um enorme problema para os consumidores. Depois que o saldo do cartão de crédito ultrapassou o limite, foi cobrada uma taxa a cada mês em que o saldo não foi ultrapassado. Se um pagamento mínimo reduzisse o saldo para um pouco abaixo do limite, os encargos financeiros empurravam o saldo acima do limite novamente e outra taxa seria cobrada.
Esse ciclo se repetiria mês após mês, tornando mais difícil para os portadores de cartões reduzir seus saldos e suspender as taxas.
Quando a Lei do Cartão de Crédito foi aprovada em 2009, as taxas abusivas acima do limite foram abolidas. Os emissores de cartões de crédito só podiam cobrar taxas acima do limite em determinadas circunstâncias e o número de taxas que poderiam ser cobradas em ciclos de faturamento consecutivos era limitado. No relatório da Lei CARD 2013 , o Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor estima que os consumidores economizaram US $ 2,5 bilhões em taxas acima do limite entre o momento em que a Lei CARD entrou em vigor em fevereiro de 2010 e no último trimestre de 2012.
A lei sobre as taxas de excesso
A lei federal proíbe os emissores de cartões de crédito de cobrar uma taxa acima do limite, a menos que você tenha optado por ter transações com limites acima do limite processadas. Isso significa que você precisa dar sua permissão expressa antes de poder cobrar a taxa. Caso contrário, qualquer transação que exceder seu limite de crédito será recusada, permitindo que você evite a taxa de limite superior.
Se você tiver optado por ter transações com limite superior processadas e exceder seu limite de crédito, só poderá cobrar uma taxa acima do limite por dois ciclos de faturamento consecutivos se seu saldo permanecer acima do limite. No entanto, se você pagar seu saldo e ele ultrapassar o limite novamente ou se você aumentar o limite de crédito e exceder o novo limite de crédito, o emissor do cartão de crédito poderá cobrar outra taxa acima do limite.
Quanto custa a taxa acima do limite?
Depois que o governo aprovou uma lei limitando as taxas acima do limite que poderiam ser cobradas, muitos emissores de cartão de crédito removeram a taxa completamente. Isso significa que você não receberá uma multa por ultrapassar seu limite de crédito, quer tenha optado por participar ou não.
A taxa varia de cartão de crédito para aqueles que ainda a cobram. A lei CARD sugere uma taxa máxima de US $ 25 para o primeiro incidente e uma taxa de US $ 35 para a segunda instância dentro de seis meses. O emissor do cartão de crédito não está autorizado a cobrar uma taxa acima do limite que excedeu o limite de crédito. Verifique o seu contrato de cartão de crédito ou o verso do seu extrato de fatura de cartão de crédito ou ligue para o emissor do seu cartão de crédito para descobrir a taxa acima do limite do seu cartão de crédito.
Embora seu objetivo seja nunca exceder seu limite de crédito, procure escolher um cartão de crédito que não cobra uma taxa acima do limite. Dessa forma, se você ignorar acidentalmente seu limite de crédito, não terá uma grande penalidade por isso.
Você pode reclamar com o CFPB se acreditar que o emissor do seu cartão de crédito não está cumprindo a lei com relação a taxas acima do limite.
Outras penalidades acima do limite
Observe que, embora um emissor de cartão de crédito não possa cobrar uma taxa acima do limite, pode haver outras penalidades por exceder seu limite de crédito.
Por exemplo, o emissor do cartão pode aumentar sua taxa para a maior taxa de penalidade ou perder quaisquer recompensas que você ganhou. Seu contrato de cartão de crédito definirá as penalidades de ultrapassar seu limite de crédito.