A lei passou a proteger os consumidores de cartões de crédito
A Lei CARD fez alterações significativas à lei de cartão de crédito existente, incluindo regulamentações sobre aumentos de taxas de juros, extratos de faturamento, tarifas acima do limite e datas de vencimento de pagamentos.
Enquanto a maioria das partes do CARD Act não entrou em vigor até 22 de fevereiro de 2010, parte da lei entrou em vigor em 20 de agosto de 2009. Aqui está uma visão geral de algumas das mudanças mais significativas que vieram com o ato de 2009.
Aviso prévio de taxa de juros
A partir de 20 de agosto de 2009, os emissores de cartões de crédito precisam enviar pelo menos 45 dias de antecedência por escrito do aumento da taxa de juros ou outras alterações significativas no cartão de crédito. Essas outras mudanças significativas incluem aumentos em qualquer taxa ou encargo financeiro. Os titulares de cartões de crédito devem ser notificados sobre o seu direito de rejeitar ou rejeitar as alterações. Embora a lei exigisse que as empresas de cartão de crédito informassem antecipadamente os aumentos das taxas de juros, a lei não exige avisos antecipados de aumentos mínimos de pagamento.
Nenhuma penalidade por desistir
Se você optar por não aceitar as alterações no cartão de crédito e fechar a conta do cartão de crédito, o emissor do cartão não poderá cobrar taxas extras porque você fechou sua conta, padronizou sua conta ou exigiu o pagamento integral do saldo imediatamente.
O emissor do seu cartão de crédito pode: aumentar o seu pagamento mensal em até 100% (o dobro), exigir que você pague seu saldo dentro de cinco anos, ou eles podem deixar o seu plano de pagamento da mesma forma.
Nenhum aumento de taxa em saldos existentes
Os emissores de cartões de crédito não podem aumentar sua taxa de juros nos saldos existentes (sem aumentos retroativos da taxa de juros), exceto em certas situações.
Limites de aumento da taxa de juros
Os emissores de cartões de crédito não podem aumentar as taxas de juros dos saldos existentes, exceto em certas situações:
- Uma taxa de juros promocional expirou . O emissor do cartão de crédito deve notificá-lo antes do início da taxa promocional quanto tempo duraria a taxa promocional e qual seria a taxa de juros quando a taxa promocional expirasse. As taxas promocionais devem durar pelo menos seis meses.
- Seu cartão de crédito tem uma taxa de juros variável que o emissor do cartão de crédito não controla e pode ser facilmente visualizada pelo público em geral.
- Você terminou um programa de dificuldades ou teve um programa de dificuldades cancelado . O aumento da taxa de juros não pode ser maior do que era antes de você iniciar o programa. Além disso, você deve ter sido notificado antes do início do programa qual seria a taxa de juros se o programa fosse concluído ou cancelado.
- Você atrasou mais de 60 dias o pagamento mínimo por cartão de crédito. Se a sua taxa de juros aumentar devido a pagamentos em atraso, você deverá receber um aviso quando a taxa de juros aumentar, informando o motivo pelo qual a taxa aumentou. Se você fizer seu pagamento mínimo em dia nos próximos seis meses, o emissor do cartão deverá baixar sua taxa de juros.
Nenhum aumento de taxa em novas contas
Se você abrir uma nova conta de cartão de crédito, o emissor do cartão não poderá aumentar sua taxa de juros nos primeiros 12 meses da conta, exceto nas situações descritas acima.
Aumentos de taxa devem ser revistos semestralmente
Após o aumento da taxa de juros, o emissor do cartão de crédito deve revisar a conta a cada seis meses para determinar se a taxa pode ser reduzida. Se os fatores que primeiro acionaram o aumento da taxa de juros tiverem mudado, o emissor do cartão deverá reduzir a taxa de juros.
Opção necessária para taxas acima do limite
Os emissores de cartões de crédito são obrigados a dar aos titulares do cartão a oportunidade de optar por taxas acima do limite . A menos que os titulares de cartões tenham expressado que gostariam que as transações acima do limite fossem processadas, as transações que excedessem o limite de crédito deveriam ser negadas.
Antes de optar, os portadores de cartão devem ser informados sobre o valor da taxa acima do limite. Um titular do cartão que tenha optado por taxas acima do limite tem o direito de desativá-lo a qualquer momento.
Limites de taxas acima do limite
Uma taxa acima do limite só pode ser cobrada uma vez em um ciclo de faturamento e somente para um total de três ciclos de faturamento consecutivos, a menos que você pague seu saldo abaixo do limite de crédito e passe novamente ou receba um aumento de limite de crédito e exceda o limite novo limite.
Os pagamentos devem ser processados no dia em que são recebidos
Qualquer pagamento recebido até às 17:00 na data de vencimento é considerado a tempo. Sua data de vencimento do pagamento deve ser o mesmo dia todo mês. Se a data de vencimento do seu pagamento for um feriado, fim de semana ou outro dia em que o emissor do seu cartão não aceitar pagamentos, seu pagamento poderá ser processado no dia útil seguinte sem qualquer penalidade de pagamento atrasado.
Se um emissor de cartão aceitar pagamentos em uma filial local, qualquer pagamento recebido na agência local deverá ser processado nesse dia.
Os pagamentos acima do mínimo devem ser distribuídos de forma justa
Pagamentos acima do mínimo devem ser aplicados primeiro ao saldo mais alto da taxa de juros, seguido pela próxima maior taxa de juros, exceto no caso de saldo com juros diferidos. Se você tiver um saldo de juros diferidos, o pagamento total será direcionado para esse saldo nos dois últimos ciclos de faturamento da promoção.
Nenhuma taxa atrasada para alterações do emissor do cartão
Não é possível cobrar uma taxa atrasada se o pagamento não tiver sido processado porque o emissor do cartão de crédito fez uma alteração no endereço para correspondência ou nos procedimentos de processamento do pagamento. Isso se aplica aos pagamentos recebidos por até 60 dias após essas alterações entrarem em vigor.
Nenhuma taxa por método de pagamento
Os emissores de cartões de crédito não podem cobrar uma taxa com base no seu método de pagamento, a menos que você tenha solicitado um pagamento acelerado que deve ser tratado por um representante de atendimento ao cliente.
Você deve ter tempo para pagar sua conta
O emissor do cartão de crédito deve enviar sua fatura pelo menos 21 dias antes da data de vencimento. Não é possível cobrar uma taxa atrasada se o seu extrato de faturamento não for enviado por correio ou entregue a você pelo menos 21 dias antes do vencimento do pagamento com cartão de crédito.
Você deve ter tempo para pagar dentro do período de carência
Se o saldo do seu cartão de crédito tiver um período de tolerância no qual você possa pagar o saldo integralmente e evitar uma cobrança financeira, sua fatura deverá ser enviada pelo correio ou entregue a você pelo menos 21 dias antes da cobrança ser adicionada ao seu saldo.
O padrão universal é proibido
O padrão universal é uma cláusula dentro do seu contrato de cartão de crédito que permite ao emissor do cartão aumentar sua taxa de juros a qualquer momento e por qualquer motivo. Os emissores de cartões de crédito usaram esta cláusula para aplicar a taxa de juros quando você se atrasou em um pagamento para outro cartão de crédito. O CARD Act bane o padrão universal.
Taxas de financiamento do ciclo de faturamento duplo são proibidas
O método do ciclo de faturamento duplo de cálculo de encargos financeiros é ilegal sob a Lei CARD. Os emissores de cartões de crédito não podem mais cobrar juros sobre saldos de um ciclo de faturamento anterior. Eles também não podem cobrar juros sobre saldos que já foram pagos. Uma exceção é feita para encargos financeiros sobre saldos que faziam parte de uma disputa de erro de faturamento ou para uma cobrança financeira cobrada por um cheque devolvido.
Limites de taxas iniciais para cartões de crédito subprime
Durante o primeiro ano, qualquer taxa cobrada por um cartão de crédito subprime não pode exceder 25% do limite de crédito. Em um cartão de crédito com um limite de crédito de US $ 400, as taxas totais cobradas quando o cartão de crédito é aberto não podem ser superiores a US $ 100. Isso exclui taxas de pagamento atrasadas, taxas acima do limite e taxas de cheques devolvidas.
Os avisos de pagamento mínimo devem aparecer nos extratos de cobrança
Com a Lei CARD, os emissores de cartões de crédito foram obrigados a começar a divulgar o custo de fazer pagamentos mínimos apenas . Os extratos de faturamento agora devem incluir esta declaração (ou algo semelhante a ele): "Aviso de Pagamento Mínimo: Fazer apenas o pagamento mínimo aumentará o montante de juros que você paga e o tempo necessário para pagar seu saldo."
A declaração de faturamento deve incluir:
- O número de meses necessários para reembolsar o saldo se forem feitos apenas pagamentos mínimos.
- O custo total de efetuar pagamentos apenas com base na taxa de juros atual. O extrato de faturamento deve incluir o valor total do principal e dos juros pagos.
- O pagamento mensal necessário para pagar o saldo dentro de 36 meses, juntamente com o total dos juros e principal pagos em um plano de reembolso de 36 meses.
- Um número gratuito você pode ligar para obter informações sobre aconselhamento de crédito ao consumidor.
Esta informação deve ser exibida em uma tabela onde você possa lê-la. Não pode ser escondido em algum lugar na declaração de faturamento, onde é improvável que você o encontre.
Declarações de cobrança devem incluir prazos e multas de pagamento atrasado
Em contas de crédito que cobram uma taxa atrasada por atraso no pagamento, o extrato de cobrança deve incluir a data de vencimento do pagamento (ou a data em que a taxa atrasada será cobrada) juntamente com o valor da taxa atrasada. Se um pagamento atrasado resultar em um aumento da taxa de juros, esse fato juntamente com o valor da taxa de juros deve ser listado no extrato de faturamento. Ambas as informações devem aparecer em um local que o titular do cartão possa encontrá-las e lê-las.
Regras de Divulgação para Relatórios de Crédito "Gratuitos"
Qualquer anúncio de um relatório de crédito livre deve divulgar que a lei federal permite que os consumidores obtenham um relatório de crédito gratuito no AnnualCreditReport.com. Anúncios de televisão e rádio devem incluir a seguinte frase: "Este não é o relatório de crédito livre previsto pela lei federal".
- Como evitar golpes de relatório de crédito livre
- Seis maneiras de obter um relatório de crédito gratuito
- Como encomendar o seu relatório de crédito anual
Regras sobre cartões de crédito para jovens adultos
Sob o ACT CARD, os emissores de cartões de crédito não podem mais dar cartões de crédito a qualquer consumidor com menos de 21 anos, a menos que a pessoa tenha enviado uma solicitação por escrito para o cartão de crédito. Jovens adultos menores de 21 anos devem ter um co-signatário para obter um cartão de crédito ou devem mostrar que têm meios para pagar o saldo do cartão de crédito.
Ofertas de crédito pré-selecionadas não podem ser enviadas para consumidores menores de 21 anos.
Os emissores de cartões de crédito também são proibidos de oferecer itens gratuitos a estudantes universitários em troca de um pedido de cartão de crédito preenchido em qualquer evento que ocorra no campus, perto do campus ou em um evento patrocinado pela faculdade.
No ato, o Congresso recomenda, mas não exige, que as faculdades exijam que as empresas de cartão de crédito divulguem quaisquer eventos de marketing do campus de antemão; que as faculdades limitam os locais onde acontecem os eventos de marketing relacionados a cartões de crédito; e que as faculdades ofereçam educação sobre gestão de crédito e débito como parte da orientação de novos estudantes.
Regras sobre vale-presente e taxas de vale-presente
Qualquer empresa emissora de um vale-presente, vale-presente ou cartão pré-pago não poderá cobrar uma taxa de inatividade, a menos que o cartão-presente não tenha sido usado por 12 meses. O comprador deve ser notificado (antes de comprar o cartão de presente) que uma taxa de inatividade pode ser avaliada. O valor da taxa deve ser divulgado antes do tempo.
A expiração do certificado de presente deve ser de cinco anos a partir da data de compra ou cinco anos a partir da data em que os fundos foram carregados no certificado. Se o cartão de presente tiver uma data de validade, ele deverá ser divulgado antes da compra do certificado.
Essas regras não se aplicam a cartões telefônicos recarregáveis, cartões recarregáveis que não são comercializados como vales-presente ou vales-presente, cartões usados no lugar de bilhetes para admissão em determinados eventos e certificados de presentes em papel.
Penalidades por violações do emissor do cartão de crédito
Um emissor de cartão de crédito que violar a Lei do CARTÃO DE CRÉDITO pode ser multado entre US $ 500 e US $ 5.000 por cada violação.