Se você costuma ter um saldo de cartão de crédito em vez de saldar seu saldo todos os meses, viu uma despesa financeira adicionada ao seu saldo. Encargos financeiros são aplicados aos saldos de cartão de crédito que não são pagos antes do período de carência . Diferentemente da maioria das outras taxas de cartão de crédito, os encargos financeiros não são uma taxa fixa. Em vez disso, o encargo financeiro é calculado para cada ciclo de faturamento com base no seu saldo e taxa de juros. Geralmente, saldos mais altos e taxas de juros resultam em maiores encargos financeiros.
Diferentes cartões de crédito calculam os encargos financeiros de diferentes maneiras. Para descobrir como seu credor calcula sua cobrança, veja no verso de um extrato de faturamento recente. Você deve encontrar uma explicação lá. Se você souber como o emissor do seu cartão de crédito calcula o seu encargo financeiro, você pode estimar seu próprio encargo financeiro e até encontrar maneiras de minimizar a despesa financeira que você paga.
Abaixo estão seis maneiras pelas quais os encargos financeiros podem ser calculados - um deles foi declarado ilegal na última década. Clique nos links para obter uma explicação mais detalhada, incluindo exemplos de como o método de cálculo de encargos financeiros funciona.
01 Saldo Ajustado
O método do saldo ajustado começa com o saldo no início do ciclo de faturamento e subtrai todos os pagamentos efetuados durante o ciclo de faturamento. As compras não estão incluídas no saldo. Este método resulta na menor taxa de financiamento, mas não muitos emissores de cartão de crédito o utilizam.
02 Saldo Médio Diário
O método de saldo diário médio usa a média do seu saldo durante o ciclo de faturamento. O saldo de cada dia é adicionado e dividido pelo número de dias no ciclo de faturamento. Essa é a forma mais comum de calcular os encargos financeiros.
03 Saldo Diário
O método de saldo diário é semelhante ao método de saldo diário médio porque usa o saldo em cada dia do seu ciclo de faturamento. Em vez de calcular a média do saldo, o saldo de cada dia é multiplicado pela taxa diária de "encargo financeiro diário". O encargo financeiro de cada dia é somado ao encargo financeiro para esse ciclo de faturamento.
04 Duplo Ciclo de Faturamento
O ciclo de faturamento duplo usa o saldo diário médio dos ciclos de faturamento atual e anterior. Essa é a maneira mais cara de calcular os encargos financeiros e é injusta para os portadores de cartões, pois cobra juros sobre os saldos que já foram pagos. Felizmente, para os titulares de cartão de crédito, o método do ciclo de faturamento duplo de cálculo de encargos financeiros foi banido com a aprovação da Lei do Cartão de Crédito de 2009.
05 Saldo Final
O método de saldo final usa seu saldo no início do ciclo de faturamento menos os pagamentos, acrescidos dos encargos feitos durante o ciclo de faturamento, que é essencialmente seu saldo no final do ciclo de faturamento. O número de dias no ciclo de faturamento não afeta o valor do encargo financeiro.
06 Balanço Anterior
O método de saldo anterior usa o saldo no início do ciclo de faturamento, que também é o saldo final do último ciclo de faturamento. Nenhum pagamento ou encargos estão incluídos no saldo. O número de dias no ciclo de faturamento não afeta o valor do encargo financeiro.