Alguma vez você já teve uma dívida jogada de um colecionador para outro durante o que parece ser uma eternidade? Em algum momento, o ciclo tem que parar, certo? Certo.
As dívidas têm uma espécie de prazo de validade conhecido como o estatuto de limitações que impede os cobradores de dívidas, e até mesmo o credor original, de persegui-lo indefinidamente. Antes de concordar em pagar uma dívida antiga, primeiro certifique-se de que o estatuto de limitações não expirou.
Se o limite de tempo expirou, você pode decidir que não é do seu interesse pagar.
Dois limites de tempo para dívidas
Muitas pessoas têm o estatuto de limitações confundido com o limite de tempo de relatório de crédito. Embora sejam ambos limites de tempo relacionados à dívida, eles têm efeitos diferentes e são acionados por diferentes eventos no ciclo de vida da dívida.
O limite de tempo de relatório de crédito é a quantidade máxima de tempo que as agências de crédito podem incluir débitos inadimplentes no seu relatório de crédito . Para a maioria dos tipos de contas, são sete anos a contar da data da inadimplência. No entanto, falências são relatadas por 10 anos e ônus fiscais podem ser relatados por até 15 anos. O limite de tempo do relatório de crédito é determinado pela Fair Credit Reporting Act e não influencia o estatuto de limitações para a cobrança de uma dívida.
O estatuto de limitações para uma dívida, por outro lado, é o período de tempo que uma dívida é legalmente aplicável.
Significado, a quantidade de tempo que um credor ou coletor pode usar o tribunal para forçá-lo a pagar por uma dívida. O período de tempo começa na última data da atividade da conta e varia por estado.
Como usar o estatuto para sua vantagem
O estatuto de limitações começa na última data de atividade na conta.
(Lembre-se de que isso pode ser diferente da data em que a conta foi atrasada.) Seu relatório de crédito geralmente inclui a última data de atividade da conta.
Mesmo que o prazo prescricional tenha expirado, alguns cobradores de dívidas continuarão a tentar cobrar. Eles estão esperando que você não saiba sobre o estatuto de limitações e você vai pagar se eles chamam ou intimidar o suficiente. Eles podem até entrar com uma ação contra você. Se tiver certeza de que o estatuto de limitações expirou, você pode usar esse fato como justificativa de que não precisa pagar a dívida.
Tenha cuidado para não reiniciar o estatuto de limitações. Toda vez que você realiza uma ação com uma conta, o estatuto de limitações é reiniciado. Efetuar um pagamento, fazer uma promessa de pagamento, inserir um contrato de pagamento ou efetuar uma cobrança na conta pode reiniciar o estatuto de limitações. Quando o relógio reinicia, ele reinicia a zero, não importa quanto tempo tenha decorrido antes da atividade.
Repressão aos Processos Pós-Estatuto de Limitações
Depois de ser processado pela FTC em 2012, a Aceitação de Ativos, um dos maiores cobradores de dívidas, concordou em notificar os consumidores quando suas dívidas ultrapassavam o prazo prescricional, incluindo no aviso de cobrança "Dada a idade da dívida, não processaremos você." Pode também incluir "e não iremos denunciá-lo a nenhuma agência de relatórios". Nem todas as agências de cobrança incluirão essa divulgação, portanto, o ônus da prova permanece em você.
Qual é o meu estatuto de limitações?
O estatuto de limitações é geralmente entre três e seis anos, mas é tão alto quanto 15 anos em um estado. Confira a lista completa do estatuto de limitações por estado para aprender o estatuto de limitações de dívida para o seu estado.
Se você se mudou recentemente, os cobradores de dívidas sorrateiros podem tentar usar seu estado de origem para o estatuto de limitações , especialmente se esse limite de tempo for maior do que o estado que você atualmente reside. Isso daria a um colecionador mais tempo para cobrar a dívida.
Algumas dívidas não têm um estatuto de limitações. Isso inclui empréstimos estudantis federais, pensão alimentícia em alguns estados e imposto de renda. Você não pode usar o estatuto de limitações como uma defesa em uma ação judicial sobre qualquer um desses, mesmo se você não tiver tomado qualquer ação na conta em vários anos.
O que o estatuto de limitações não faz
Tenha em mente quando o estatuto de limitações expirar, isso só impede que um colecionador ganhe uma decisão contra você quando você puder provar que o estatuto de limitações expirou. Isso não:
- Mantenha um colecionador de entrar com uma ação judicial contra você. Ele pode impedi-los de ganhar se você usá-los contra eles no tribunal.
- Apague a dívida. Se a dívida é legitimamente sua, você ainda deve isso.
- Impedir que a dívida seja relatada em seu relatório de crédito. A dívida pode ser informada desde que o limite de tempo de relatório de crédito permita.