O Fair Credit Reporting Act (FCRA) é uma lei federal que detalha como as informações de crédito ao consumidor podem ser coletadas, distribuídas e usadas. Sob o FCRA, os consumidores têm o direito de visualizar as informações em seu arquivo de crédito e disputar informações imprecisas. A Federal Trade Commission (FTC) publica o texto completo da FCRA. Como consumidor, você deve estar ciente de seus direitos.
Regras FCRA para Agências de Relato do Consumidor
A FCRA define as agências de informação ao consumidor como empresas que coletam informações de crédito sobre os consumidores com o objetivo de vender as informações a terceiros.
Os exemplos mais conhecidos de agências de informação ao consumidor são as três principais agências de crédito : Equifax, Experian e TransUnion. No entanto, eles não são as únicas agências de informação ao consumidor nos EUA. Em abril de 2016, o Consumer Financial Protection Bureau publicou uma lista de quase 50 empresas diferentes que se identificam como agências de informação ao consumidor. As regras da FCRA para relatórios de crédito também se aplicam a essas agências.
Sob o FCRA, agências de crédito e outras agências de informação ao consumidor são obrigadas a:
Fornecer uma cópia do seu arquivo de crédito a seu pedido . Você terá que fornecer informações de identificação pessoal para que o departamento de crédito possa confirmar que você é a pessoa que está solicitando o seu relatório de crédito. Nesses casos, as agências de crédito devem fornecer uma cópia gratuita do seu relatório de crédito :
- Uma vez anualmente, através do site centralizado annualcreditreport.com
- Uma empresa tomou medidas adversas (negou sua inscrição ou cobra uma taxa de juros mais alta) por causa das informações em seu relatório de crédito
- Você está desempregado e planeja procurar emprego nos próximos 60 dias
- Você está no bem-estar
- Você foi vítima de roubo de identidade
- Seu relatório de crédito contém informações imprecisas resultantes de roubo de identidade
Investigue as informações que você disputa , a menos que você não forneça ao bureau informações suficientes para investigar sua disputa, disputa tudo em seu relatório de crédito ou redisponha um item sem oferecer informações adicionais sobre sua disputa.
Corrija ou exclua informações imprecisas dentro de 30 dias da sua contestação ou até 45 dias se você enviar informações adicionais após enviar sua disputa por escrito.
Excluir informações desatualizadas (negativas) com mais de sete a dez anos, dependendo do tipo de informação.
Limite o acesso ao seu arquivo apenas para as empresas que têm uma finalidade permitida para visualizar seu relatório de crédito.
Forneça seu relatório de crédito aos empregadores somente com o seu consentimento por escrito.
Fornecer uma cópia da sua pontuação de crédito a seu pedido.
Ofereça a oportunidade de optar por não receber ofertas de crédito pré-selecionadas .
Requisitos para os responsáveis pela informação
O FCRA se aplica a mais do que apenas agências de crédito. As empresas que fornecem informações aos departamentos de crédito, fornecedores de informações, também têm obrigações. Por exemplo, eles:
- Não é possível reportar informações imprecisas
- Deve prontamente atualizar e corrigir qualquer informação imprecisa previamente fornecida às agências de crédito
- Deve informá-lo sobre qualquer informação negativa comunicada às agências de crédito no prazo de 30 dias
- Deve deixar as agências de crédito conhecidas quando você fechar voluntariamente uma conta
- Deve ter um procedimento para responder a avisos de roubo de identidade enviados pelas agências de crédito
- Não é possível relatar contas que você relatou anteriormente como resultado de roubo de identidade
Você tem o direito de contestar informações de relatórios de crédito imprecisas diretamente com as informações fornecidas por escrito. Depois de receber sua disputa, o credor deverá notificar o departamento de crédito de sua disputa e não poderá continuar relatando informações incorretas até que tenha investigado sua disputa.
Requisitos para empresas que usam suas informações de relatório de crédito
As empresas podem solicitar para ver o seu relatório de crédito, se tiverem um propósito permissível , por exemplo, para conceder crédito a você depois de ter apresentado um pedido. A FCRA exige que essas empresas:
- Avise quando tiver sido recusado devido a informações no seu relatório de crédito
- Forneça o nome e endereço do bureau de crédito que forneceu o relatório usado na decisão de recusá-lo.
Lidando com Violações FCRA
Você pode buscar indenização de uma empresa que viole seus direitos sob a FCRA, seja o departamento de crédito, um fornecedor de informações ou um usuário de suas informações de relatório de crédito.