Segundo a Federal Trade Commission e o Consumer Financial Protection Bureau, os cobradores de dívidas são um dos negócios mais reclamados e com boas razões. Poucas pessoas têm experiências positivas em lidar com cobradores de dívidas. Mesmo os raros e agradáveis podem ser um incômodo, mesmo que apenas pelo fato de estarem pedindo dinheiro. Mas normalmente é mais barato para as empresas usar colecionadores, portanto, não é provável que os cobradores de dívidas estejam indo a qualquer lugar em breve.
O que é uma cobrança de dívidas?
Uma cobrança de dívidas é um tipo de conta financeira que foi enviada para um coletor de débito de terceiros. Coletores de dívidas são empresas que cobram dívidas não pagas para os outros. A empresa original com a qual você criou a dívida provavelmente enviou a conta para a agência de cobrança depois que você perdeu vários pagamentos e não conseguiu fazer você pagar. Geralmente, é mais econômico para as empresas contratarem cobradores de dívidas do que continuar gastando seus próprios recursos buscando pagamento em contas inadimplentes.
Diferentes credores e credores têm políticas diferentes para enviar contas para coleções. Rever o seu cartão de crédito ou contrato de empréstimo , muitas vezes, dar-lhe algumas informações sobre o cronograma do seu credor. Muitas contas de cartão de crédito são enviadas para uma agência de cobrança após 180 dias ou seis meses de falta de pagamento. Outros tipos de empresas podem enviar contas para agências de cobrança após um mês ou dois ou pagamentos perdidos.
O que esperar quando você tem uma conta de coleção
Quando eles estão tentando fazer você pagar sua dívida, os cobradores de dívidas vão ligar para você, enviar cartas e colocar a entrada em seu relatório de crédito. Se eles tiverem seu número de telefone comercial, eles até ligam para você no local de trabalho, a menos que você informe que seu empregador não aprova essas ligações.
Alguns colecionadores foram conhecidos por aparecer na casa de uma pessoa em sua tentativa de cobrar uma dívida. Surpreendentemente, isso é legal. Os cobradores de dívidas podem até ligar para o seu celular, se você fornecer o número ao seu credor para contatá-lo.
Os cobradores de dívidas só podem ligar- lhe entre as 8 e as 21 horas da sua hora local. Coletores de débito podem ligar para você várias vezes ao dia, especialmente se você estiver evitando seus telefonemas. No entanto, os colecionadores estão proibidos de chamá-lo back-to-back em uma tentativa de incomodá-lo.
Quando um cobrador de dívidas tem dificuldade em chegar até você, eles podem ligar para seus amigos ou vizinhos para se certificar de que eles têm as informações de contato corretas para você. Eles podem fazer isso, mas não podem revelar que estão cobrando uma dívida e não podem contatar a mesma pessoa mais de uma vez.
Coletores de débito enviará avisos de pagamento para o endereço que eles têm em arquivo para você. Em sua primeira fatura para você, eles devem notificá-lo de que você tem 30 dias para solicitar a validação da dívida . Solicitar validação força o cobrador de dívidas a fornecer prova de que você deve a dívida. O aviso de validação da dívida também pode ser fornecido a você pelo telefone se uma ligação telefônica for a primeira vez que o coletor entra em contato com você.
Se eles não tiverem o endereço correto, você nunca receberá um aviso da dívida. E se o coletor não tiver seu número de telefone ou endereço correto, você não poderá descobrir a conta até vê-la listada em seu relatório de crédito.
Coletores de débito são obrigados a seguir a Fair Debt Collection Practices Act , ou FDCPA, quando eles estão coletando uma dívida de você. No entanto, as milhares de queixas que os consumidores fazem contra os cobradores de dívidas todos os anos comprovam que nem sempre seguem a lei.
Como as coleções acabam no seu relatório de crédito?
Seu relatório de crédito contém informações sobre suas contas de crédito, por exemplo, cartões de crédito, empréstimos, etc. A maioria, se não todos, de seus credores enviam atualizações mensais sobre seu status de pagamento para o seu relatório de crédito.
Quando uma conta é enviada para uma agência de cobrança, o credor original ou o coletor atualiza a conta em seu relatório de crédito com um status de "cobrança".
O credor não precisa dizer que sua conta está sendo enviada para coleções. No entanto, o cobrador de dívidas tem que notificá-lo que eles estão cobrando a dívida antes que eles possam tomar qualquer ação.
O que significa para o seu crédito?
A cobrança de dívidas é um dos piores tipos de contas de relatórios de crédito . Uma conta de cobrança mostra que você se tornou seriamente inadimplente em uma conta.
Sua pontuação de crédito vai cair se uma coleção aparecer no seu relatório. Você pode ser negado por cartões de crédito e empréstimos no futuro, especialmente se a cobrança for recente ou se não for paga ou ambas.
Contas de cobrança de dívidas podem permanecer no seu relatório de crédito por até sete anos. Você pode diminuir os efeitos de uma coleção em sua pontuação de crédito, pagando-a. Com o passar do tempo, a conta de cobrança afetará menos o seu crédito. Continuando a pagar todas as suas outras contas em dia também ajudará sua pontuação de crédito a recuperar de uma cobrança de dívidas.