Muitos credores enviam sua conta para um cobrador de dívidas se você a deixar sem pagamento por vários meses. Uma vez que o cobrador de dívidas foi atribuído ou vendeu a conta, parte de sua prática é listar a conta em seu relatório de crédito. Ter uma cobrança de dívidas em seu relatório de crédito prejudica sua pontuação de crédito. Mesmo que uma coleção afetará menos o seu crédito à medida que envelhece, a entrada permanecerá no seu relatório de crédito por sete anos para credores e credores futuros verem e examinarem.
A melhor opção para lidar com contas de coleta é removê-las do seu relatório.
Disputa se não é sua coleção
Se não é sua dívida, você não é obrigado a pagá-lo e os colecionadores não podem listá-lo em seu relatório de crédito. Use uma disputa de relatório de crédito para que as agências de crédito removam a dívida do seu relatório de crédito .
Mesmo que a dívida pertença a você, isso não significa que o colecionador é legalmente capaz de cobrar de você. Se o cobrador de dívidas entrou em contato com você nos últimos 30 dias, você pode solicitar a validação da dívida . Esse processo requer que o coletor forneça provas de que você deve a dívida. Se o colecionador não puder validar a dívida ou não responder ao seu pedido, a dívida terá que ser removida do seu relatório de crédito .
Disputa após sete anos
De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA) , contas vencidas só podem permanecer em seu relatório de crédito por sete anos a partir da primeira data de inadimplência.
Colecionadores furtivos muitas vezes tentam recuperar uma dívida, fazendo parecer que a conta se tornou inadimplente mais tarde do que realmente aconteceu. Isso mantém a dívida em seu relatório de crédito por mais tempo.
Se o período de sete anos do relatório estiver em alta (a partir de quando você foi inadimplente pela primeira vez com a dívida original), disputa a dívida do seu relatório de crédito.
Qualquer prova que você tenha sobre a primeira data da inadimplência fortalecerá sua disputa.
Disputa quando os colecionadores vendem
As contas de cobrança geralmente mudam de mãos a cada seis meses aproximadamente. Dívidas são atribuídas e vendidas para outros colecionadores, então há uma forte possibilidade de que a agência de cobrança listada em seu relatório de crédito não seja a agência que atualmente está cobrando a dívida. Quando isso acontece, geralmente é possível remover a coleção antiga contestando-a com as agências de crédito .
Pagar pela exclusão
Se você não puder remover a dívida contestando-a, poderá negociar com o coletor para que a conta seja removida do seu relatório de crédito em troca de pagamento. Envie ao coletor uma carta informando seu interesse em pagar a conta . Ofereça-se para efetuar o pagamento se o coletor concordar em remover a entrada do seu relatório de crédito. Se o cobrador de dívidas concordar, peça uma cópia assinada da carta para você selar o acordo. ( Sample Pay for Delete Letter .)
Se você negociar um pagamento por exclusão pelo telefone, certifique-se de obter o acordo por escrito antes de efetuar um pagamento. Não faça pagamentos com base apenas em um acordo verbal.
Enviar toda a correspondência para o cobrador de dívidas via correio certificado com aviso de recebimento de retorno.
Dessa forma, você tem a prova se há alguma dúvida sobre se o cobrador de dívidas recebeu seu e-mail.
Depois de pagar a coleta, verifique seu relatório de crédito para garantir que a entrada tenha sido excluída. Se não, disputa-o e forneça ao departamento de crédito uma cópia do contrato com o cobrador de dívidas e uma prova de pagamento.
Peça uma Deleção da Goodwill
Pode ser um tiro longo, especialmente com agências de cobrança, mas um pedido de exclusão de boa vontade é outra opção para ter coleções de dívidas removidas do seu relatório de crédito. Uma carta de boa vontade funciona com contas que você já pagou. Na carta, você basicamente pede ao colecionador que mostre alguma piedade, talvez porque você tenha passado por momentos difíceis depois de uma grande mudança de vida, e remova a coleção de seu relatório de crédito.
Quando tudo falha
Se você não conseguir remover a conta de cobrança do seu relatório de crédito, pague-a mesmo assim.
Uma coleção paga é melhor que uma não paga e mostra aos futuros credores que você cuidou de suas responsabilidades financeiras. Depois de ter pago a coleção, basta aguardar o limite de tempo de relatório de crédito e a conta cairá do seu relatório de crédito.