Descobrir o que está causando sua pontuação
Para melhorar sua pontuação de crédito, você precisa entender o que está fazendo a sua pontuação de crédito ruim.
Antes de fazer qualquer outra coisa, peça uma cópia do seu relatório de crédito e pontuação de crédito . Você pode encomendar o relatório de crédito e pontuação de todos os três departamentos de crédito, ou você pode começar com apenas um. Se você está procurando uma maneira de reduzir o custo (os relatórios de crédito e as pontuações podem ser de US $ 20 ou mais), há poucas maneiras de obter relatórios de crédito e pontuação de crédito gratuitos .
Olhe para a sua pontuação de crédito. É um número de três dígitos entre 300 e 850 se você solicitou uma pontuação FICO ou outra pontuação genérica ou entre 550 e 990 se você solicitou a Pontuação Vantage . Em ambos os casos, você deve ter uma explicação de por que sua pontuação de crédito é baixa. Por exemplo, alta utilização de crédito , poucas contas ou inadimplência recente podem estar afetando sua pontuação de crédito.
Em seguida, revise seu relatório de crédito para as contas específicas com alta utilização ou inadimplência. Se os itens negativos estiverem incorretos, remova-os contestando o departamento de crédito ou o fornecedor de informações.
Supere seu histórico de pagamentos negativos
Se o seu relatório de crédito contém várias inadimplências, você precisará pagar os saldos vencidos e começar a adicionar pagamentos positivos ao seu relatório de crédito. Abra novas contas para começar a criar um histórico de pagamentos positivo se todas as outras contas estiverem fechadas. Devido à sua baixa pontuação, você pode ter problemas para obter aprovação para um cartão de crédito tradicional.
Felizmente, existem outras opções para obter um cartão de crédito com crédito ruim, como um cartão de crédito garantido, cartão de loja de varejo ou um empréstimo de construtor de crédito.
Depois de obter uma nova conta, efetue todos os pagamentos mensais a tempo, mesmo que isso signifique configurar um pagamento automático. A chave é ofuscar seu histórico de pagamentos negativos com pagamentos positivos.
Menor alta utilização de crédito
Uma alta utilização de crédito significa que os saldos em seus cartões de crédito e empréstimos são altos em relação ao limite de crédito ou valor do empréstimo original. A correção para uma alta utilização de crédito é bastante simples - pagar esses saldos. Claro, isso pode levar muito tempo se você não tiver dinheiro suficiente para trazer seus saldos de cartão de crédito dentro de 10 a 30% do limite de crédito.
Você pode ser capaz de embaralhar seus saldos de uma maneira que suavize a utilização. Por exemplo, se um cartão de crédito estiver com 50% de utilização e o outro tiver um saldo de $ 0, você poderá transferir parte do saldo para uniformizar sua utilização. Para fazer isso, você precisa verificar se o saldo do novo cartão de crédito está abaixo de 30% do limite. Não se esqueça de calcular o custo da transferência de saldo na sua decisão. Pode ser mais barato deixar o equilíbrio onde está e pagar mais agressivamente.
Falando de utilização de crédito , se você está começando de novo com novas contas de cartão de crédito , certifique-se de manter esses saldos dentro de 10 a 30% do limite de crédito . Esse é o melhor nível para construir uma boa pontuação de crédito . Qualquer coisa acima pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Obter uma mistura de crédito
Ter um mix de contas de crédito é importante porque mostra os credores que você tem experiência com diferentes tipos de contas. Os cartões de crédito são diferentes dos empréstimos a prestações e, se você conseguir lidar bem com ambos, terá um risco de crédito melhor do que os tomadores de empréstimo que nunca tiveram um ou outro.
Se você precisar de um empréstimo a prestações em seu relatório de crédito, procure uma cooperativa de crédito local. Algumas cooperativas de crédito oferecem empréstimos de construtor de crédito para ajudar a impulsionar uma contagem de crédito ruim . Depois de aprovado para o empréstimo, o princípio do empréstimo é depositado em uma conta de poupança com juros.
Você faz pagamentos mensais e regulares do empréstimo, não do dinheiro da conta de poupança, mas de seus próprios fundos. Seus pagamentos positivos são informados às agências de crédito a cada mês. Uma vez que o empréstimo é pago, a poupança e os juros são seus. O empréstimo do construtor de crédito também é uma opção para adicionar contas a um perfil de crédito com poucas ou nenhuma conta.
Verifique se você está usando contas antigas
A idade do seu histórico de crédito é 15% do seu histórico de crédito. A maneira mais fácil de melhorar sua pontuação de crédito nessa área é permitir que suas contas de crédito fiquem mais velhas. Certifique-se de usar sua conta de crédito mais antiga periodicamente para mantê-la ativa. Se você deixar a conta ficar inativa, ela não receberá tanto peso em seu histórico de crédito. (Alguns emissores de cartões até cancelam contas inativas).
A quantidade de tempo desde a primeira vez que você estabeleceu um histórico de crédito é apenas uma parte de como os cálculos de pontuação de crédito consideram sua idade de crédito. A idade média de todas as suas contas é outro fator. Abrir muitas novas contas pode diminuir a idade média de crédito, por isso, não as abra desnecessariamente. Mas definitivamente, abra contas conforme necessário para ajudar sua pontuação de crédito em outras áreas.
Deixe as pesquisas recentes envelhecer
Consultas são anotadas em seu relatório de crédito toda vez que você solicita crédito. Ao contrário de outras informações negativas, as consultas permanecem apenas no seu relatório de crédito por dois anos, mas elas afetam apenas sua pontuação de crédito por 12 meses.
Inquéritos são apenas 10% da sua pontuação de crédito, mas teoricamente, eles têm o potencial para deixá-lo de 600 a 540. Depois de abrir um par de novas contas para reconstruir sua pontuação de crédito, deixe essas perguntas antes de pensar em obter quaisquer novas contas.
Dê um tempo
Você pode já estar fazendo as coisas certas - você abriu algumas novas contas, está atrasado em suas dívidas, pagou seus saldos e está pagando suas contas a tempo - e ainda não viu uma melhoria na sua pontuação de crédito. A melhor coisa a fazer é esperar. Leva tempo para a sua pontuação de crédito se recuperar de informações seriamente negativas , para que as consultas caiam do seu relatório de crédito e para que o histórico positivo de pagamentos supere o passado negativo. Seja paciente e verifique sua pontuação de crédito em alguns meses para ver quais fatores de risco ainda estão afetando sua pontuação.