O Fair Credit Reporting Act (FCRA) exige que as empresas tenham uma razão aceitável para acessar seu relatório de crédito. Razões aceitáveis incluem:
- Para conceder crédito. Se você solicitou um cartão de crédito, empréstimo ou outros serviços baseados em crédito, a empresa tem permissão para acessar seu relatório de crédito para determinar se você está qualificado.
- Recolha uma dívida. Coletores de débito podem usar seu relatório de crédito para obter informações, como seu endereço ou local de trabalho, que iria ajudá-los a cobrar uma dívida.
- Subscrever seguro. Alguns provedores de seguros usam sua pontuação de crédito para avaliar a probabilidade de você registrar uma reclamação.
- Emprego. Os empregadores atuais e potenciais podem verificar o seu relatório de crédito antes de contratá-lo para determinadas posições, especialmente posições de gestão financeira e de nível superior.
- Algumas agências governamentais podem verificar seu relatório de crédito antes de emitir determinadas licenças.
- Transações comerciais legítimas.
As empresas que acessam seu relatório de crédito sob pretexto ou aqueles que o usam ilegalmente violam a lei federal. Você pode processar uma empresa que violar seus direitos.
Dois tipos de consultas de crédito
Algumas das perguntas no seu relatório de crédito não estão incluídas na sua pontuação de crédito. As solicitações feitas por causa de um aplicativo que você fez para crédito são aquelas que afetam sua pontuação.
Essas consultas voluntárias, ou "difíceis", são as únicas solicitações de crédito que contam para a sua pontuação de crédito.
Ao analisar seu relatório de crédito, você pode notar que várias consultas aparecem de empresas para as quais você não solicitou crédito. Outras empresas podem verificar o seu relatório de crédito, porque eles querem oferecer bens e serviços para você.
Por exemplo, os credores que enviam ofertas de cartão de crédito “pré-aprovadas” frequentemente verificam seu relatório de crédito primeiro para verificar se você atende aos critérios básicos do cartão de crédito.
Inquéritos de crédito também são feitos por potenciais empregadores, empresas que você já tem crédito e você mesmo. Nenhum desses "soft" inquéritos contam para sua pontuação de crédito.
A versão do seu relatório de crédito que você vê inclui todas as perguntas feitas em seu relatório de crédito nos últimos 24 meses. (Os pedidos de informação mais antigos são devolvidos após 24 meses.) Quando os credores e credores olham para o seu relatório de crédito, apenas os inquéritos duros aparecem.
Como as perguntas afetam sua pontuação
Consultas sobre seu relatório de crédito são uma das maneiras pelas quais as empresas de classificação de crédito avaliam o risco de inadimplência em novas obrigações de crédito. Muitos questionamentos podem significar que você está assumindo muita dívida ou que está em algum tipo de problema financeiro e está procurando crédito para ajudá-lo. Várias perguntas podem reduzir sua pontuação de crédito.
Dependendo da quantidade de informação que você tem em seu relatório de crédito, uma consulta adicional pode não afetar sua pontuação de crédito em tudo. Por outro lado, se você tiver um histórico de crédito curto com apenas algumas contas, uma consulta adicional poderá fazer com que sua pontuação caia em alguns pontos.
As consultas de relatórios de crédito permanecerão no seu relatório por dois anos, mas somente aquelas feitas no último ano são incluídas no seu cálculo de pontuação de crédito. As investigações mais recentes têm o maior efeito na sua pontuação.
Consultas e taxa de compras
Quando você está comprando em torno de uma hipoteca ou empréstimo automático, você deseja obter a melhor taxa - e você deve. Você pode se preocupar que ter seu crédito verificado por vários credores poderia prejudicar sua pontuação de crédito.
A boa notícia é que a maioria dos cálculos de pontuação de crédito trata todas as consultas hipotecárias e automáticas como uma única consulta, desde que as consultas sejam feitas dentro de um determinado período de tempo. Para a versão mais recente da pontuação FICO , esse período é de 45 dias.