O que é um histórico de crédito?
Seu histórico de crédito é um registro das contas de crédito que você manteve juntamente com detalhes sobre essas contas, incluindo: o tipo de conta, sua responsabilidade na conta (por exemplo, se você era um mutuário), o limite de crédito ou o valor do empréstimo , o saldo atual, o pagamento mínimo, se você está atrasado nos últimos sete anos e o status atual da conta.
Em seu histórico de crédito, você encontrará os nomes de empresas que solicitaram recentemente seu arquivo de crédito, por exemplo, porque você solicitou crédito ou porque deseja comercializar um produto ou serviço para você.
Erros graves de crédito registrados publicamente estão incluídos no seu histórico de crédito. Isso inclui falência, execução de hipoteca, reintegração de posse e julgamentos de processos.
Seu histórico de crédito não inclui itens como sexo, renda ou se você recebe assistência do governo.
Você pode verificar seu histórico de crédito
Seu histórico de crédito é compilado em um único documento conhecido como relatório de crédito .
As empresas que mantêm seu relatório de crédito são conhecidas como agências de relatórios de crédito ou agências de crédito. Existem três principais agências de crédito nos Estados Unidos: Experian, Equifax e TransUnion.
Você tem o direito de ver seu histórico de crédito em cada agência de crédito. Na verdade, o governo lhe dá o direito de ver seu relatório de crédito livre de cada agência de crédito uma vez por ano, todos os anos.
Obtenha seu relatório de crédito anual gratuito através do AnnualCreditReport.com. Certos estados também lhe dão o direito a um relatório de crédito livre a cada ano. Se você reside em um desses estados, recebe dois relatórios de crédito gratuitos a cada ano.
Se você já tiver encomendado seus relatórios de crédito anuais para este ano, poderá adquirir um relatório de crédito único ou 3 em 1 das três agências de crédito.
Informações negativas no seu histórico de crédito
Se você fizer algo errado, como atrasar o pagamento com cartão de crédito por 30 dias ou mais, o histórico de crédito continuará. Os credores e outras empresas que verificam seu histórico de crédito vêem esses itens negativos e podem usá-los contra você quando você solicita um cartão de crédito, empréstimo ou outro serviço baseado em crédito.
A maioria das informações negativas permanece no seu histórico de crédito por sete anos. A exceção é a falência, que pode permanecer em seu histórico de crédito por 10 anos. Embora os registros públicos, como falência e execução de hipoteca, sejam removidos do seu histórico de crédito depois que o limite de tempo do relatório de crédito acabar, eles ainda permanecerão registrados publicamente com o tribunal local indefinidamente.
Limpar erros de histórico de crédito
Você tem direito a um relatório de crédito preciso. Se o seu histórico de crédito contiver erros, você poderá removê-los , escrevendo para o departamento de crédito relatando o erro ou para a empresa que relatou o erro ao departamento de crédito.
Em ambos os casos, é necessária uma investigação e o departamento de crédito deve remover o erro se a investigação retornar a seu favor.
Se você tiver documentos que refutem o erro, envie cópias para ajudar no processo de investigação. Por exemplo, envie uma cópia de um cheque cancelado, mostrando que o emissor do cartão de crédito recebeu o pagamento em dia.
Jumpstart seu histórico de crédito
Se você completou 18 anos ou nunca teve crédito, provavelmente não tem histórico de crédito. Mesmo que você seja legalmente capaz de obter um cartão de crédito ou empréstimo aos 18 anos, você deve esperar para criar histórico de crédito até que você tenha um emprego com renda estável. (Veja Como se qualificar para um cartão de crédito .) Os emissores de cartões de crédito são obrigados a pedir sua renda antes de lhe dar um cartão de crédito e a renda irá ajudá-lo a pagar qualquer saldo que você cobra.
Estabelecer um histórico de crédito pela primeira vez pode ser difícil porque poucos credores estão dispostos a dar um cartão de crédito a um primeiro temporizador. Ainda assim, existem alguns cartões de crédito para pessoas nessa situação exata. Procure por cartões de crédito ou cartões de estudante para pessoas sem histórico de crédito .
Depois de ter um cartão de crédito, crie seu histórico de crédito fazendo pequenas compras e pagando sua fatura no prazo e integralmente todos os meses.
Dicas para reparar um histórico de crédito ruim
Ter um bom histórico de crédito é importante porque permite manter boas taxas de juros em cartões de crédito e empréstimos. Você obtém melhores taxas de seguro, paga menos (ou nenhum) depósito em serviços públicos e tem mais facilidade para se qualificar para uma hipoteca ou empréstimo automático.
Se você cometeu erros anteriores que afetam seu histórico de crédito, consiga repará-los . Embora não seja possível excluir informações precisas e negativas de seu histórico de crédito antes de sete anos (10 de falência), você pode tomar medidas para melhorar seu crédito. Estas são algumas coisas que você pode fazer.
- Saldo saldos vencidos, como baixas e cobranças de dívidas.
- Reduza os saldos elevados para menos de 10% a 30% do limite de crédito.
- Pagar empréstimos.
- Tenha algumas contas ativas e positivas no seu relatório de crédito.
- Candidate-se a um cartão de crédito garantido, se você não pode obter aprovação para qualquer outro cartão de crédito.
Tenha sempre em mente que qualquer transação financeira tem o potencial de ajudar ou prejudicar seu histórico de crédito. Monitore seu histórico de crédito ao longo do ano para se certificar de que os credores estão relatando as coisas com precisão.