Sua pontuação de crédito é um número confidencial - três dígitos que podem se mover para cima ou para baixo em qualquer dia, dependendo de como as informações em seu relatório de crédito são alteradas. Se você está trabalhando para melhorar sua pontuação de crédito - pagando contas vencidas, corrigindo erros, efetuando pagamentos pontuais ou eliminando itens negativos de seu relatório de crédito - sem dúvida deseja ver os resultados de seus esforços o mais rápido possível .
E se você precisar aumentar sua pontuação de crédito para obter aprovação para um empréstimo ou obter uma taxa de juros melhor, provavelmente estará ansioso para ver melhorias logo.
Quanto tempo sua pontuação de crédito vai melhorar?
Infelizmente, não há como prever em quanto tempo sua pontuação de crédito aumentará ou quanto aumentará. Sabemos que levará pelo menos o tempo que a empresa leva para atualizar seu relatório de crédito. Algumas empresas enviam atualizações de relatórios de crédito diariamente, outras mensalmente. Pode levar várias semanas para que uma alteração apareça no seu relatório de crédito.
Uma vez que seu relatório de crédito é atualizado com informações positivas, não há garantia de que sua pontuação de crédito subirá imediatamente ou que aumentará o suficiente para fazer a diferença com um aplicativo. Sua pontuação de crédito pode permanecer a mesma - ou pode até diminuir - dependendo da importância da alteração e de outras informações do seu relatório de crédito.
A única coisa que você pode fazer é assistir a sua pontuação de crédito para ver como ela muda e continuar fazendo as movimentações corretas de crédito.
O que afeta o tempo de atualização da pontuação de crédito?
O calendário de atualizações de pontuação de crédito é baseado no calendário de alterações no seu relatório de crédito. Uma vez que sua pontuação de crédito é calculada instantaneamente usando as informações em seu relatório de crédito em um determinado ponto no tempo, tudo o que é preciso para aumentar sua pontuação de crédito é uma mudança positiva em suas informações de relatório de crédito.
Ao mesmo tempo, ter informações negativas adicionadas ao seu relatório de crédito pode compensar as mudanças positivas que você pode ter visto na sua pontuação de crédito. Por exemplo, se você receber um aumento de limite de crédito (reduzindo, portanto, sua utilização de crédito), mas um pagamento atrasado também é adicionado ao seu relatório de crédito, você não pode ver sua pontuação de crédito melhorar. Na verdade, sua pontuação de crédito pode cair.
Seriamente negativa informação pode pesar sua pontuação de crédito para baixo, levando mais tempo para melhorar sua pontuação de crédito. Por exemplo, pode levar mais tempo para melhorar sua pontuação de crédito se você tiver falência, cobrança de dívidas, reintegração de posse ou execução hipotecária em seu relatório de crédito. Quanto mais recentes forem esses itens, mais eles afetarão sua pontuação de crédito.
Maneiras mais rápidas de aumentar sua pontuação de crédito
Leva tempo para melhorar sua pontuação de crédito, especialmente se você tiver muitos itens negativos em seu relatório de crédito. Felizmente, existem algumas coisas que você pode fazer para aumentar sua pontuação de crédito rapidamente. Pagar um saldo de cartão de crédito grande ou obter um aumento de limite de crédito, especialmente antes da data de encerramento do extrato da conta , pode afetar sua pontuação de crédito com relativa rapidez. Ambos melhora a utilização de crédito, que é 30% da sua pontuação de crédito.
Disputando um erro negativo do seu relatório de crédito também pode aumentar sua pontuação de crédito, especialmente se você falar com o credor por telefone e tê-los remover o erro do seu relatório de crédito imediatamente. Para fazer valer seus direitos sob o Fair Credit Reporting Act, você deve contestar os erros do relatório de crédito por escrito. No entanto, alguns credores estão dispostos a remover erros legítimos apenas com um telefonema. A atualização pode aparecer em seu relatório de crédito e afetar sua pontuação de crédito em apenas alguns dias, se o credor estiver disposto a trabalhar com você.
Se você não puder contestar um erro por telefone, contestar por escrito ainda será eficaz, especialmente se você tiver uma prova do erro. O processo de disputa pode levar 30 a 45 dias, enquanto o departamento de crédito investiga, em seguida, atualiza seu relatório de crédito. Uma vez que o erro é removido do seu relatório de crédito, será fator em sua pontuação de crédito imediatamente.
Como monitorar sua pontuação de crédito
Você pode monitorar as alterações em suas pontuações de crédito gratuitamente usando CreditKarma.com ou CreditSesame.com, que lhe dão acesso gratuito às suas pontuações de crédito não FICO. O Credit Karma atualiza suas pontuações de crédito TransUnion e Equifax diariamente, enquanto o Credit Sesame fornece atualizações mensais para sua pontuação de crédito Experian. Se houver alterações em um desses relatórios de crédito, você poderá ver a alteração subsequente da pontuação de crédito usando os serviços gratuitos.
Alguns emissores de cartões de crédito dão aos seus titulares uma pontuação FICO gratuita na fatura de cada mês. O Discover, o First National Bank of Omaha e o Barclaycard oferecem pontuações FICO gratuitas todos os meses. O Capital One oferece uma pontuação educacional gratuita da TransUnion. Verifique com o emissor do seu cartão de crédito para descobrir se eles fornecem acesso gratuito à sua pontuação de crédito.
Estimando alterações de pontuação de crédito
Enquanto aguarda o relatório de crédito e a pontuação para atualização, você pode usar um simulador de pontuação de crédito para estimar como sua pontuação de crédito pode mudar. O Credit Karma e o myFICO oferecem simuladores de pontuação de crédito que podem mostrar como a sua pontuação de crédito pode mudar se as informações em seu relatório de crédito mudarem, se você pagar uma conta ou abrir um novo empréstimo, por exemplo. O simulador do Credit Karma está incluído na sua associação gratuita ao seu serviço. O simulador oferecido pelo myFICO com o FICO Score Watch apenas para sua pontuação de crédito Equifax por US $ 14,95 por mês.
Resgate rápido para atualizações rápidas de pontuação de crédito
Há mais um serviço que pode fornecer acesso antecipado a alterações na classificação de crédito, mas apenas em um conjunto restrito de circunstâncias. Se você estiver aplicando para um empréstimo hipotecário, o credor pode oferecer um rápido resgate, um serviço que irá atualizar sua pontuação de crédito dentro de 48 a 72 horas. Não funciona para todas as situações. Você precisa ter provas de que há informações imprecisas no seu relatório de crédito, como um pagamento relatado incorretamente como atrasado. E você só pode fazer isso com certos credores hipotecários quando você está tentando se qualificar para uma hipoteca ou obter melhores condições; não é um serviço disponível diretamente aos consumidores ou com outros tipos de negócios.