O que é uma carta de referência de crédito?
Uma carta de referência de crédito é uma carta que descreve seu histórico de pagamentos com uma empresa com a qual você trabalhou no passado.
A carta também pode fornecer detalhes adicionais sobre sua conta, como a duração do seu relacionamento e o tipo de serviço que você usa. Se você está atrasado nos pagamentos (ou se você costuma pagar adiantado), a carta deve incluir essa informação. A carta virá do seu provedor de serviços anterior (ou em andamento) e acessará seu novo provedor de serviços.
Uma carta de referência de crédito pode ajudá-lo a obter aprovação para serviços com base em suas negociações com fornecedores que você usou no passado. O autor da carta basicamente “garante” a você, e o destinatário da carta se torna mais confortável com a concessão de crédito. Essas cartas também são chamadas de bom crédito ou "boa reputação".
O mesmo que relatórios de crédito? Seus relatórios de crédito pessoal são semelhantes a uma carta de referência de crédito, mas existem diferenças significativas. Os relatórios de crédito contêm informações coletadas de várias fontes (que são centralizadas em agências de crédito ) e estão sujeitas a leis rigorosas de proteção ao consumidor.
Uma carta de referência de crédito é mais informal e vai diretamente de uma empresa para outra. Além disso, essas cartas são úteis para o estabelecimento de crédito comercial.
Por que você precisa de uma carta de referência de crédito
As pontuações e os relatórios de crédito são comumente usados para empréstimos ao consumidor, mas não são a solução certa para cada situação.
Serviços de utilidade: quando você se inscrever para serviços como gás, água, eletricidade ou serviço telefônico, talvez seja necessário fornecer uma carta para obter atendimento. Esses provedores geralmente exigem que você faça um depósito antes de fornecer serviços, mas pode ser possível renunciar ao requisito de depósito se você puder mostrar que tem um histórico de pagamento de provedores de serviços similares a tempo. Os fornecedores de serviços públicos normalmente não usam relatórios de crédito tradicionais - eles não relatam pagamentos a agências de crédito nem solicitam pontuação de crédito. Mas você pode se beneficiar de cartas de referência de crédito que realizam a mesma coisa que uma pontuação de crédito forte.
Empréstimos e fornecedores de negócios: As pontuações de crédito tradicionais, como a pontuação de crédito FICO, são úteis para empréstimos ao consumidor, mas não funcionam para empréstimos comerciais (a menos que você use seu crédito pessoal para fazer empréstimos para seus negócios ). As pontuações de crédito empresarial existem, mas muitas empresas não têm pontuação de crédito - ou as pontuações são baixas. Os fornecedores estão dispostos a conceder crédito, como prazos de pagamento de 30 ou 60 dias, com base em referências de outros fornecedores. Quanto maior e mais respeitável suas referências, melhor. Quando você tem a capacidade de usar crédito, é mais fácil gerenciar o fluxo de caixa e transformar os bens em receita.
Crédito insuficiente: talvez você não se qualifique para empréstimos usando as pontuações de crédito normais, mas formas alternativas de crédito podem ajudá-lo a obter aprovação. Talvez você ainda não tenha estabelecido um histórico de crédito sólido ou sua pontuação de crédito seja baixa demais para se qualificar para determinados programas. Nesses casos, uma carta de referência de crédito pode ajudar. Por exemplo, você pode pedir emprestado para uma compra de casa com subscrição manual e referências de crédito suficientes.
Como obter uma carta de referência
Verifique os requisitos: Para usar uma carta de referência de crédito, pergunte ao seu novo (ou futuro) credor ou prestador de serviços o que é exigido na carta. Uma carta que não atende a esses requisitos não fará nenhum bem a você. Em alguns casos, os credores e prestadores de serviços fornecem um modelo que os seus provedores de serviços antigos (ou em andamento) simplesmente preenchem.
Esses formulários facilitam evitar a perda de detalhes importantes.
Solicite a carta: Entre em contato com seu provedor de serviços ou parceiro e solicite uma carta de referência. Forneça qualquer modelo ou instruções que você recebeu do solicitante de carta e pergunte por quanto tempo aguardar a devolução da carta. Fornecer uma amostra (ou modelo preenchível) facilitará o trabalho para o redator de cartas.
Fornecer autorização: para liberar detalhes sobre sua conta, o autor da carta geralmente precisará de sua permissão. Em muitos casos, você pode fornecer essa autorização on-line ou por fax. Verifique com o autor da carta, pois eles podem exigir que você use seus formulários para a solicitação.
“Não” é uma possibilidade: os credores, prestadores de serviços e fornecedores não são obrigados a fornecer uma referência de crédito em seu nome. Como resultado, é melhor pedir gentilmente e facilitar o trabalho deles - eles estão fazendo um favor a você. Se um determinado provedor de serviços não atender à sua solicitação, poderá haver outras maneiras de documentar seu histórico de pagamento (veja abaixo).
O que incluir
Novamente, o solicitante de cartas deve especificar exatamente o que incluir em uma carta. A menos que o solicitante envie um formulário, a carta deve ser impressa no papel timbrado do autor da carta. Os elementos mais importantes são tipicamente:
- Comprimento do relacionamento: Há quanto tempo você é cliente?
- Histórico de pagamentos: você costuma pagar a tempo e está atrasado nos pagamentos? Houve algum pagamento atrasado nos últimos doze meses?
No entanto, outros detalhes geralmente são úteis (e solicitados).
- Tipo de serviço: Quais produtos e serviços você compra do redator de cartas (seja uma linha de crédito , eletricidade residencial ou inventário)?
- Termos de crédito: Seu contrato exige que você pague após 30 dias, por exemplo?
- Endereço do serviço: Especialmente para serviços públicos, o endereço e o tipo de serviço são importantes. Múltiplos endereços não são necessariamente um problema (se você se mudou várias vezes usando o mesmo provedor).
- Números de conta: os números de conta facilitam o rastreamento e a verificação dos detalhes.
- Valores típicos de pagamento: os solicitantes podem querer saber se você está acostumado a fazer grandes pagamentos.
- Valor total do pagamento: quanto você pagou durante a vida de seu relacionamento? Isso ajuda os solicitantes a avaliar o tamanho de seu relacionamento e fluxos de caixa.
- Pagamentos atrasados: você já fez pagamentos atrasados no passado (geralmente apenas atrasos de mais de 30 dias)? Se sim, quantas vezes?
Apenas os fatos
Na maior parte, uma carta de referência irá se ater aos fatos solicitados sem comentários adicionais. Não espere que um escritor de cartas diga que você é uma ótima pessoa ou que você tem sido um parceiro valioso (embora isso possa acontecer).
As empresas hesitam em dizer mais do que precisam. Se eles disserem "você não pode errar", estendendo o crédito, eles se arriscam a uma situação em que você não consegue pagar. Se você estiver escrevendo uma carta de referência de crédito, forneça informações precisas e evite previsões e declarações que você não pode fazer backup com fatos.
Outras formas de resseguro
Se você não conseguir as referências de crédito necessárias, poderá haver outras maneiras de demonstrar sua estabilidade financeira ou obter a aprovação de que precisa.
- Mostre o comprovante de renda: Canhotos de pagamento e declarações de impostos (possivelmente com uma carta do preparador de impostos) podem documentar seus ganhos, o que pode se traduzir em sua capacidade de efetuar pagamentos.
- Ativos do documento: se você tiver ativos significativos em contas bancárias e outras contas, os emprestadores e prestadores de serviços podem estar mais dispostos a trabalhar com você. Pode até ser possível (ou obrigatório) prometer esses ativos como garantia.
- Use seu crédito: seu crédito pessoal pode ajudá-lo a se qualificar para empréstimos comerciais e outras formas de crédito comercial. Com muitos credores, você é realmente obrigado a fazer uma garantia pessoal em empréstimos comerciais , o que significa que seu crédito (ou ativos pessoais) estão em risco, se você deixar de pagar o empréstimo.
- Mostre suas declarações: Um provedor de serviços pode não concordar em fornecer uma carta de referência de crédito, mas isso não significa que seus pagamentos foram inúteis. Você pode tentar mostrar declarações históricas cheias de pagamentos no prazo para um solicitante. No entanto, isso exige que o solicitante revise tudo manualmente (por isso, eles preferem uma carta do provedor de serviços anterior).
- Faça um depósito: Às vezes, um depósito grande é sua única opção. Após um período de pagamentos no prazo, você poderá receber o depósito devolvido ou creditado em sua conta.
- Use um fiador: um fiador pode ajudá- lo a obter aprovação para um empréstimo ou obter utilitários. Essa pessoa assinará o contrato com você, e a pontuação e a receita de crédito serão incluídas na decisão de aprovação. Ao garantir o reembolso, o fiador assume um risco significativo - eles serão 100% responsáveis por fazer quaisquer pagamentos que você não fizer.
Referências pessoais ou de caracteres
Uma carta de referência de crédito é diferente de uma referência pessoal ou de caráter. Alguns credores, particularmente nos mercados subprime de empréstimos para automóveis , pedem essas referências. No entanto, uma referência pessoal não descreve seu histórico de pagamento - eles simplesmente dizem que você é responsável e deve obter o empréstimo.
Já que você escolhe suas referências de crédito, é provável que você use pessoas que você sabe que falarão favoravelmente sobre você. No entanto, você não pode escolher a empresa de eletricidade em sua área, então isso é tipicamente uma fonte imparcial de informações.
Cartas de referência de crédito de amostra
Cartas não precisam ser longas ou especialmente bem escritas. Tudo o que importa é que você inclua os fatos solicitados.
Amostra 1:
A XYZ Company é cliente desde 2008. Durante esse período, a empresa efetuou pagamentos completos e pontuais. Nós não temos nenhum registro de pagamentos atrasados ou outras demandas pendentes.
Amostra 2:
Jane Doe é nossa cliente desde 2008, comprando suprimentos em prazos de pagamento de 30 dias. Desde então, ela fez pagamentos no total de US $ 189.537. Ela nunca fez um pagamento atrasado nem suspendeu a conta por falta de pagamento.
Amostra 3:
A empresa ABC tem uma linha de crédito de até US $ 200.000. O saldo atual do empréstimo nessa linha é de US $ 8.542. Até esta data, todos os pagamentos foram recebidos a tempo e integralmente. Não mostramos pagamentos atrasados na conta.
Quem pode fornecer uma referência?
Seu novo emprestador ou provedor de serviços determinará quais referências são aceitáveis. Em alguns casos, você precisará usar o mesmo tipo de referência: uma empresa de eletricidade pode querer uma carta de seu fornecedor de eletricidade anterior. No entanto, você poderá desenhar de várias fontes.
- Utilidades como gás, água, esgoto, eletricidade e lixo
- Provedores de comunicação como telefone, internet, cabo e satélite
- Lenders (empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação e muito mais)
- Fornecedores para o seu negócio
- Seguradoras que você paga prêmios regulares para
- Proprietários e empresas de leasing
- Academias e outros serviços de assinatura