O que significa Subprime e por que isso importa?
O que é um empréstimo subprime?
Um empréstimo subprime é um empréstimo concedido a um mutuário com um perfil “menos que perfeito”.
O termo vem do tradicional mutuário “principal”, com o qual os credores estão ansiosos para trabalhar. Os tomadores de empréstimos de primeira linha têm altas pontuações de crédito , baixas cargas de dívidas e rendas saudáveis que cobrem confortavelmente os pagamentos de empréstimos mensais exigidos.
Os mutuários subprime, por outro lado, normalmente têm características que sugerem que o padrão é mais provável de ocorrer :
Crédito: os mutuários subprime geralmente têm crédito ruim . Eles podem ter tido problemas com dívidas no passado, ou podem ser novos para empréstimos e ainda não estabeleceram um histórico de crédito forte . Para os credores, as pontuações de crédito FICO abaixo de 640 tendem a cair no subprime, mas algumas definem o limite para 580. Infelizmente, os tomadores com crédito ruim têm poucas opções além dos credores subprime, o que pode contribuir para um ciclo de dívidas .
Pagamentos mensais: os empréstimos subprime requerem pagamentos que consomem uma parcela significativa da renda mensal do tomador. Os credores calculam a relação dívida / renda para determinar como os empréstimos são acessíveis.
Mutuários que gastam a maior parte de sua renda em pagamentos de empréstimos têm pouco espaço para absorver despesas inesperadas ou uma perda de renda. Em alguns casos, novos empréstimos subprime são aprovados quando os mutuários já têm dívidas altas em relação à renda.
Custo: os empréstimos subprime são normalmente mais caros porque os credores querem compensação por assumir riscos.
Os críticos também podem dizer que os credores predatórios sabem que podem tirar proveito de tomadores desesperados que não têm muitas outras opções. Os custos vêm em várias formas, incluindo taxas de juros mais altas , taxas de processamento e de aplicação, e multas por pagamento antecipado (que raramente são cobradas de devedores com bom crédito).
Documentação: Os principais tomadores de empréstimos podem facilmente comprovar sua capacidade de pagar empréstimos. Eles têm registros mostrando emprego estável e pagamento consistente. Eles também têm economias adicionais em bancos e outras instituições financeiras para que possam acompanhar os pagamentos se perderem seus empregos. Os mutuários subprime não são capazes de defender a continuidade da estabilidade financeira. Eles podem ser financeiramente estáveis, mas não possuem a mesma documentação. Levando à crise das hipotecas, os credores rotineiramente aceitavam pedidos de empréstimos de baixa documentação , e alguns desses aplicativos continham informações ruins.
Risco: O tema principal dos empréstimos subprime é risco para todos os envolvidos. Os empréstimos são menos propensos a receber reembolso, por isso os credores normalmente cobram mais. Esses custos mais elevados tornam os empréstimos arriscados para os mutuários também. É difícil pagar a dívida quando você adiciona taxas e uma alta taxa de juros.
Para obter mais detalhes sobre como as taxas estão diretamente relacionadas aos pagamentos mensais, consulte Como calcular empréstimos .
Tipos de empréstimos subprime
Os empréstimos subprime tornaram-se notórios durante a crise financeira, uma vez que proprietários de imóveis em números recordes lutavam com pagamentos de hipotecas. Mas os empréstimos subprime estão disponíveis para quase tudo. Atualmente, os mutuários podem encontrar credores subprime nos seguintes mercados:
- Empréstimos para automóveis, incluindo empréstimos buy-here-pay-here e título
- Cartões de crédito
- Empréstimos estudantis
- Empréstimos pessoais inseguros
Desde a crise das hipotecas, as leis de proteção ao consumidor tornam difíceis os empréstimos residenciais subprime. Mas os empréstimos antigos (pré-crise) ainda existem, e os credores ainda podem encontrar maneiras criativas de aprovar empréstimos que provavelmente não deveriam ser aprovados.
Como evitar armadilhas subprime
Se você está planejando pedir emprestado - ou se já está em um empréstimo subprime - descubra uma maneira de evitar esses empréstimos caros.
Sem crédito perfeito, você tem menos opções: você não será capaz de comprar entre tantos credores concorrentes, e você terá menos opções quando se trata de usar diferentes tipos de empréstimos para fins diferentes. Ainda assim, você pode ficar longe de empréstimos predatórios.
A chave é aparecer (e realmente ser) menos arriscada para os credores. Avalie sua qualidade de crédito da mesma maneira que eles, e você saberá o que precisa fazer antes mesmo de solicitar um empréstimo.
Gerencie seu crédito: Se você ainda não fez isso, verifique seus relatórios de crédito ( é grátis para os consumidores dos EUA verem os relatórios) e procure por algo que assustará os credores. Corrija os erros e resolva os pagamentos perdidos ou os padrões, se possível . Pode levar tempo, mas é possível construir (ou reconstruir) o seu crédito e tornar-se mais atraente para os credores.
Olhe para o seu rendimento: Os credores precisam ter certeza de que você tem a capacidade de pagar. Para a maioria das pessoas, isso significa que você tem uma renda regular que cobre mais do que seus pagamentos mensais mínimos. Se um novo empréstimo (em combinação com quaisquer empréstimos existentes) consumir mais de 30% de sua renda, talvez seja necessário pagar as dívidas atuais ou pedir menos para obter o melhor negócio.
Tente emprestadores novos (mas legítimos): um empréstimo ruim pode assombrá-lo por anos, então compre antes de se comprometer com qualquer coisa. Certifique-se de incluir os emprestadores em linha em sua pesquisa. Os serviços de empréstimo peer to peer podem ser mais propensos a trabalhar com você do que os bancos tradicionais e as cooperativas de crédito, e vários credores on-line atendem mesmo a tomadores de empréstimo com crédito ruim - enquanto ainda oferecem taxas decentes. Certifique-se de pesquisar todos os "novos" credores que você está considerando antes de pagar quaisquer taxas ou entregar informações confidenciais, como o seu número de segurança social.
Minimizar o empréstimo: Se os agiotas são os únicos credores que mordiscam seus aplicativos, reconsidere se o empréstimo faz sentido ou não. Pode ser melhor alugar uma moradia por alguns anos em vez de comprar, embora certamente existam prós e contras em esperar. Da mesma forma, pode ser melhor comprar um veículo usado barato (desde que seja seguro) em vez de um carro novinho em folha.
Considere um fiador: se o seu crédito e rendimento não forem suficientes para se qualificar para um bom empréstimo junto de um credor principal (como um banco, uma cooperativa de crédito ou um credor online), considere pedir ajuda a um fiador . Um fiador se aplica para o empréstimo com você e é 100 por cento responsável por pagar o empréstimo se você não fizer isso. Como resultado, seu fiador está assumindo um grande risco e colocando seu crédito na linha. Peça ajuda a alguém que tenha crédito e renda fortes e que possa arcar com o risco - e não leve para o lado pessoal se ninguém estiver disposto a correr esse risco.