Saia da dívida e fique de fora
Empréstimo é um modo de vida para muitos consumidores. Hipotecas e empréstimos estudantis, muitas vezes considerados "boa dívida" podem ocupar uma parte substancial de sua renda mensal.
Adicionar dívida de cartão de crédito e um novo empréstimo para o mix a cada poucos anos, e você pode facilmente entrar em sua cabeça. Payday empréstimos e outros empréstimos tóxicos são quase garantidos para levar a um ciclo da dívida.
O que é um ciclo de dívida?
Um ciclo de dívida é o empréstimo contínuo que leva ao aumento da dívida, aumento de custos e eventual inadimplência. Quando você gasta mais do que você recebe, você se endivida. Em algum momento, os custos com juros se tornam uma despesa mensal significativa, e sua dívida aumenta ainda mais rapidamente. Você pode até mesmo fazer empréstimos para pagar os empréstimos existentes ou apenas para manter o pagamento mínimo exigido.
Às vezes, faz sentido obter um novo empréstimo que compense a dívida existente. A consolidação de débito pode ajudá-lo a gastar menos em juros e simplificar suas finanças. Mas quando você precisa obter um empréstimo apenas para manter o ritmo (ou para financiar seu consumo atual, ao invés de investir investimentos para o futuro, como educação e propriedade), as coisas começam a ficar perigosas.
Como sair de uma armadilha da dívida
O primeiro passo para sair da armadilha do ciclo de dívida é reconhecer que você tem muita dívida. Nenhum julgamento é necessário - o passado é passado. Basta ter uma visão realista da situação para que você possa começar a agir.
Mesmo que você consiga pagar todos os pagamentos mensais de sua dívida, você está se aprisionando em seu estilo de vida atual, ficando endividado.
Sair do emprego para a família, mudar de carreira, se aposentar algum dia ou mudar-se pelo país sem emprego será quase impossível se você precisar manter essa dívida. Depois de reconhecer sua necessidade de sair da dívida, comece a trabalhar em soluções.
Entenda suas finanças: você precisa saber exatamente onde você está. Quanto dinheiro você recebe em cada mês e para onde vai todo o dinheiro? É essencial acompanhar todos os seus gastos, então faça o que for preciso para que isso aconteça. Você só precisa fazer isso por um mês ou dois para obter boas informações. Algumas dicas para acompanhar suas despesas incluem:
- Gastar com um cartão de crédito ou débito para que você obtenha um registro eletrônico de cada transação
- Leve um bloco de anotações e caneta com você
- Guarde (ou faça) um recibo para cada despesa
- Faça uma lista eletrônica em um documento de texto ou planilha
Especialmente se você pagar contas on-line , passe seus extratos bancários e contas de cartão de crédito por vários meses para ter certeza de incluir despesas irregulares, como pagamentos trimestrais ou anuais. Equilibre sua conta pelo menos uma vez por mês para nunca ser pego de surpresa.
Crie um “plano de gastos”: agora que você sabe quanto pode gastar (sua renda) e quanto está gastando, faça um orçamento com o qual possa viver.
Comece com todas as suas necessidades reais, como moradia e comida. Então olhe para outras despesas e veja o que se encaixa. Idealmente, você orçaria para metas futuras e se pagaria primeiro , mas sair da dívida poderia ser uma prioridade mais urgente. Infelizmente, pode ser que você precise fazer algumas mudanças desagradáveis. Procure maneiras de gastar menos em mantimentos, livrar-se do cabo, obter um plano de celular mais barato, andar de bicicleta para o trabalho e muito mais. Este é o primeiro passo para viver abaixo dos seus meios.
Esconda os cartões de crédito: os cartões de crédito não são necessariamente ruins (na verdade, eles são ótimos se você pagar todos os meses), mas eles tornam muito fácil cair em uma espiral de dívidas. As altas taxas de juros na maioria dos cartões significam que você pagará muito mais por qualquer coisa que você compre, e pagar o mínimo é garantido para trazer problemas . Faça o que for preciso para parar de usá-los - corte-os, coloque-os em uma tigela de água no freezer, ou o que for.
Se você gosta da conveniência (e rastreamento automático) de gastar com plástico, use um cartão de débito ligado à sua conta corrente ou um cartão de débito pré-pago que não permita que você acumule dívidas.
Mude seus hábitos pouco a pouco: é ótimo obter essas “grandes vitórias”, como reduzir o tamanho do seu carro ou cancelar o caro serviço a cabo. Mas pequenas mudanças também são importantes. Talvez você vá almoçar com colegas de trabalho algumas vezes por semana, aproveite para comer fora nos fins de semana e adora gastar dinheiro em shows e jogos de bola. Embora nenhum desses hábitos seja ruim , eles podem arruinar seu orçamento. Se você é sério sobre sair da dívida, você precisa mudar seus hábitos pouco a pouco. Comece pequeno fazendo seu café em casa e levando o almoço para o trabalho e vá de lá.
Corte seus custos de empréstimo: é arriscado obter empréstimos adicionais, mas um último empréstimo pode estar em ordem. Se você tem dívidas de cartão de crédito com altas taxas de juros, você pode estar cobrindo os custos de juros a cada mês - mesmo com um pagamento alto. Consolidar a dívida com o empréstimo certo pode ajudar mais de cada dólar a reduzir a dívida. Mas você precisa de disciplina - uma vez que você paga a dívida (ou, mais precisamente, move a dívida), você não pode mais gastar com esses cartões. Uma transferência de saldo de cartão de crédito é uma maneira de obter um empréstimo barato temporariamente - basta estar atento ao final do período promocional - e os credores online oferecem taxas competitivas em empréstimos de longo prazo.
Escolha um emprego a tempo parcial: dependendo da dívida, um emprego a tempo parcial ou uma confusão lateral podem estar em ordem. Cortar relva, pet-sitting nos fins de semana e shows na economia compartilhada são boas escolhas. Horas extras no seu emprego atual ajudarão, especialmente com pagamento de uma hora e meia. Qualquer extra que você fizer pode ser direcionado para sua dívida para ajudar a acelerar seus pagamentos.
Evitando o ciclo da dívida
Evitar dívidas em primeiro lugar é mais fácil do que sair de um buraco. Quando estiver em um sólido terreno financeiro, mantenha-se disciplinado. Com propagandas jogadas em seu rosto em todos os lugares, desde o rádio até o feed do Instagram, além da pressão de “acompanhar os Joneses”, evitar dívidas não é fácil.
Viva abaixo dos seus meios: só porque você pode pagar, isso não significa que é a escolha certa. Compre uma casa que você pode facilmente comprar, e não uma que você acha que poderá comprar em cinco anos. Gastar com cautela e ter uma abordagem conservadora de como você lida com dinheiro. Viver abaixo dos seus meios o coloca no sucesso financeiro agora e mais tarde na vida. Além disso, significa menos estresse se a vida lhe der uma bola curva.
Não compre o máximo permitido: ao longo de linhas semelhantes, lembre-se que os credores não têm seus melhores interesses no coração. Os credores hipotecários geralmente fornecem um preço máximo de compra de casa baseado em sua dívida em relação à renda - mas você pode (e geralmente deve) gastar menos. Os concessionários de automóveis gostam de falar em termos do pagamento mensal máximo, mas esse não é o caminho certo para escolher um carro.
Evite pedir emprestado com cartões de crédito: a menos que você possa pagar seu cartão de crédito todo mês, você não deve usar um. Na maioria das vezes, os cartões de crédito levam a gastos excessivos porque você não sente o dinheiro gasto. Crie um orçamento e use dinheiro ou cartão de débito até ficar satisfeito com seus gastos. Você sempre pode voltar para cartões de crédito para proteção ao consumidor e recompensas depois que você estiver fora do ciclo da dívida.
Economize para emergências: às vezes as pessoas acabam endividadas devido a circunstâncias imprevistas - não gastos diários. Embora essa dívida possa ser inevitável, em muitas circunstâncias ela poderia ter sido evitada economizando antecipadamente para emergências e despesas inesperadas. Comece um fundo de emergência imediatamente e tente acumular até três a seis meses de despesas.
Nota: Sarah Brooks fez contribuições substanciais para este artigo.