Empréstimos tradicionais são caros, mas os reembolsos evoluíram
No passado, os empréstimos de antecipação de reembolso eram caros - semelhantes aos empréstimos do dia de pagamento . Esses empréstimos ainda podem estar lá, embora os principais serviços de preparação de impostos tenham se afastado deles.
Por volta de 2012, os reguladores tomaram medidas para evitar que os preparadores de impostos oferecessem empréstimos de antecipação de reembolso, observando que eles basicamente tiravam proveito dos contribuintes de baixa renda que eram menos capazes de pagar por eles.
Avanços de reembolso de hoje
Desde o desaparecimento, os adiantamentos de devolução voltaram. As principais empresas de preparação de impostos anunciam o serviço nas lojas e nas esquinas das ruas. O objetivo desses programas é, não surpreendentemente, atrair novos clientes.
Dinheiro livre? Em alguns desses serviços fiscais, os adiantamentos de reembolso são realmente gratuitos: você recebe um empréstimo e não paga juros ou taxas sobre o dinheiro emprestado. Se o reembolso do IRS for menor do que o que você recebeu, o serviço de impostos talvez não possa vir atrás de você pela diferença (consulte um advogado local antes de assumir que você está livre).
Em vez de usar empréstimos de reembolso como um centro de lucro, os adiantamentos de reembolso evoluíram para se tornar uma ferramenta de aquisição de clientes.
Os serviços fiscais permitem que você tome dinheiro emprestado sem custo, e os juros que eles pagam (e o risco que assumem) é um custo de fazer negócios.
Você ainda paga: No entanto, não há almoço grátis. Você ainda está pagando taxas para preparar seus impostos, e o custo dos adiantamentos de reembolso é embutido nas taxas de preparação de impostos que todo mundo paga.
Além disso, os serviços fiscais ainda encontram maneiras de ganhar receita extra além de suas taxas de preparação.
- Se você não pagar a sua preparação antecipada (tendo a taxa deduzida do seu retorno), os serviços fiscais normalmente cobram uma taxa adicional. Aqueles que precisam de reembolso muitas vezes não têm o dinheiro para pagar a preparação antecipadamente, então essa é uma fonte significativa de receita.
- Se você usar um cartão de pagamento fornecido pelo serviço de impostos, o cartão poderá cobrar taxas adicionais. Os cartões de débito pré-pagos podem ter taxas mensais e outros encargos. Cartões de crédito podem cobrar altas taxas de juros e taxas anuais.
Empréstimos tradicionais de antecipação de reembolso
Empréstimos tradicionais de restituição de impostos são menos favoráveis ao consumidor do que os reembolsos de hoje. No entanto, você ainda pode ver ofertas para esses tipos de empréstimos, por isso é importante entender como eles funcionam. Esses empréstimos são tipicamente financiados por pequenas empresas financeiras - e não por grandes bancos que trabalham com serviços de preparação de impostos de nome doméstico.
Com a versão mais antiga dos empréstimos, você seria aprovado com base na expectativa de um empréstimo proveniente do IRS. Seu preparador de impostos pode fornecer um cartão pré-pago com fundos carregados, um cheque em papel ou um depósito eletrônico em sua conta bancária.
Uma vez que o IRS processa o seu retorno, o reembolso vai diretamente para o seu credor.
O empréstimo é pago e você está pronto.
Custos
Os empréstimos tradicionais de antecipação de reembolso são caros. Você está realmente apenas emprestando por algumas semanas, mas você tem que pagar taxas e juros sobre o empréstimo. Esses custos, quando convertidos para uma taxa percentual anual , são geralmente bastante altos (várias centenas por cento). Em essência, você está pagando taxas para obter seu próprio dinheiro mais rapidamente do que o contrário.
Preparadores de impostos geralmente cobram uma taxa fixa para processar seu empréstimo de antecipação de reembolso. Essas taxas podem ser em torno de US $ 30 para um reembolso federal, além de taxas adicionais para reembolsos do estado. Além disso, você pode ter que pagar mais, dependendo de como obter os fundos (uma taxa adicional de US $ 30 para imprimir um cheque ou fornecer um cartão de débito não é inédita).
Riscos
Além do alto custo, você nunca sabe ao certo quanto vai receber do IRS.
Se o seu preparador de imposto mal calcula ou o IRS proíbe qualquer uma das suas deduções, você pode acabar com menos dinheiro do que você emprestado. Mas você ainda tem que pagar o empréstimo. Além do mais, o IRS pode reter fundos para coisas como pensão alimentícia não remunerada ou ônus fiscais .
O credor sabe que seu empréstimo será reembolsado porque eles prepararam seu retorno de imposto - eles sabem o quanto esperar do seu reembolso. Portanto, é um empréstimo de baixo risco para o seu credor - mas você paga como se fosse um devedor de alto risco.
Quando você soma as taxas relativas à quantidade que a maioria das pessoas empresta, esses empréstimos podem acabar custando aproximadamente tanto quanto os empréstimos do dia de pagamento (que são notoriamente caros).
Alternativas a Empréstimos e Adiantamentos
Use o depósito direto: na maioria dos casos, é melhor esperar pelo seu reembolso. A Receita Federal estima que você receberá seu reembolso em aproximadamente dez dias, se você enviar um e-file e usar o depósito direto. Pagar US $ 40 ou mais por dez dias é muito dinheiro. Aprenda como fornecer instruções de depósito direto .
Minimize seu reembolso: se você depender de reembolsos anuais, estará dificultando sua vida, oferecendo ao IRS um empréstimo sem juros e pagando taxas pesadas enquanto estiver fazendo isso. Ajuste sua retenção para que seu empregador receba o valor correto de seu pagamento e desenvolva um orçamento para que você economize dinheiro a cada mês. Algumas pessoas usam reembolsos de impostos para pagar dívidas de férias, mas é melhor economizar com antecedência e pagar em dinheiro por presentes.
Emprestar em outro lugar: se você absolutamente precisa pedir emprestado imediatamente, procure alternativas menos dispendiosas. Um preparador de impostos faz seus impostos - esse não é o melhor lugar para conseguir um empréstimo. Você paga um preço por conveniência quando usa um empréstimo de restituição de impostos, mas outros credores competem de bom grado pelo seu negócio e lhe dão um negócio melhor.
- Pedir emprestado de credores on-line , incluindo emprestadores peer to peer.
- Candidate-se a empréstimos não garantidos no seu banco ou cooperativa de crédito.