O que você precisa saber agora sobre empréstimos do dia de pagamento
Quais são os empréstimos do Payday?
Payday empréstimos são pequenos empréstimos que você pode usar quando você está temporariamente sem dinheiro.
Na maioria das vezes, os empréstimos do dia de pagamento são empréstimos de curto prazo (duas semanas ou mais) por uma quantia modesta de dinheiro (algumas centenas de dólares). Para obter um empréstimo do dia de pagamento, você normalmente faz um cheque no valor emprestado - mais uma taxa. Você pode deixar o cheque com o credor, e eles descontam quando você está pronto para pagar.
Se você não pode pagar seu empréstimo do dia de pagamento quando se trata de vencimento, às vezes você pode "rolá-lo" para que o empréstimo seja prorrogado. Você não precisa pagar, mas as taxas continuam se acumulando. Alguns estados regulam as sobreposições - ou os proíbe ou limitam o número de vezes que você pode renovar.
Payday empréstimos são por vezes comercializados como empréstimos sem verificação de crédito. Você não precisa de uma boa pontuação de crédito (ou de qualquer histórico de crédito) e obter aprovação é fácil em relação a empréstimos mais tradicionais . Como resultado, eles são populares entre as pessoas que enfrentam dificuldades financeiras.
Custos de empréstimos do dia de pagamento
Em geral, os empréstimos do dia de pagamento são extremamente caros.
Você acaba pagando uma taxa anual ( APR ) que pode ser várias centenas de porcentagens. Por exemplo, você pode pagar uma taxa de US $ 20 para emprestar US $ 100,00 por duas semanas. A Federação dos Consumidores da América tem alguns bons cálculos comparando os empréstimos do payday às alternativas. Estes mostram que você pagaria cerca de 426% APR em um empréstimo do payday, mas pagando uma TAEG acima de 1000% não é inédito.
Pitfalls do empréstimo do dia de pagamento
A principal armadilha com empréstimos do payday é o seu custo. Devido a taxas extremamente altas, elas não ajudam a resolver o problema real. Se você está tendo dificuldades financeiras, empréstimos do payday só podem piorar as coisas. Você está pagando uma taxa de juros muito alta, o que significa que suas despesas estão subindo. Como uma estratégia de curto prazo - talvez uma ou duas vezes na sua vida, se isso - empréstimos do payday podem levá-lo através de uma fase difícil. Por exemplo, você pode precisar de um reparo de emergência para o seu carro para que possa trabalhar e continuar ganhando dinheiro. Como uma estratégia a longo prazo, os empréstimos do payday vão puxá-lo para baixo.
Você pode se meter em problemas se as coisas ficarem fora de controle. Checando cheques que você escreve para o estabelecimento de empréstimo do payday pode acabar em seu arquivo ChexSystems e resultar em taxas de cheque especial do seu banco. Bancos e varejistas podem então não estar dispostos a trabalhar com você. O credor também pode processá-lo ou enviar sua conta para as cobranças, o que resultará em seu crédito. Se você continuar estendendo empréstimos do payday, você vai pagar muito mais em juros e taxas do que você já emprestou em primeiro lugar. Para evitar esse problema, aprenda como sair da dívida de empréstimo do dia de pagamento para sempre.
O que sobre empréstimos do Payday do banco?
Os bancos entraram no setor de empréstimos do dia de pagamento, provavelmente para obter mais receita.
Enquanto empréstimos bancários tradicionais (empréstimos que você tem que qualificar para com base em seu crédito, renda e ativos) podem ser uma alternativa melhor, empréstimos do payday do banco não são melhores do que qualquer outro empréstimo do payday. Eles podem ter vários nomes, mas ainda são caros e arriscados.
Na verdade, os empréstimos do dia de pagamento dos bancos podem ser ainda piores do que os empréstimos que você recebe em uma loja de empréstimo do dia de pagamento. Por quê? O banco tem acesso à sua conta corrente e você concorda em permitir que eles retirem fundos de sua conta para pagar o empréstimo. Se eles querem o seu dinheiro (mas você ainda precisa fazer pagamentos de hipoteca ou carro ) eles o receberão assim que estiver disponível - antes que você tenha a chance de gastá-lo em outras coisas importantes. Quando você pede emprestado em outro lugar, você pode ter mais controle sobre como e quando seu dinheiro sai.
Isso não significa que você nunca deve usar um empréstimo do dia de pagamento no banco; usar um desses empréstimos é arriscado, não importa onde você o obtenha, e é possível que seu banco ofereça melhores condições.
Alternativas para empréstimos do dia de pagamento
Em vez de usar um empréstimo do dia de pagamento, considere algumas alternativas:
- Construa um fundo de caixa de emergência na sua conta poupança (às vezes é mais fácil falar do que fazer)
- Construa crédito para que você possa emprestar dos principais credores (com moderação)
- Mantenha um cartão de crédito aberto para despesas de emergência
- Obter um empréstimo de assinatura (ou empréstimo não garantido ) do seu banco ou cooperativa de crédito
- Pegue um emprego a tempo parcial para dinheiro extra
- Negocie um plano de pagamento com seus credores (pergunte sobre a modificação do empréstimo )
- Investigue planos de proteção de cheque especial para sua conta corrente
- Tente serviços de empréstimo peer to peer para um melhor negócio
Payday empréstimos são seguros?
Estes empréstimos podem facilmente se transformar em um pesadelo caro. Se você pedir emprestado de um equipamento de empréstimo do payday, sua segurança física provavelmente não estará em risco da mesma maneira que poderia ser se você emprestar de agiotas . A maioria dos credores tradicionais simplesmente adiciona taxas, entra em contato com você para tentar cobrar e, eventualmente, impõe uma ação legal contra você se você não pagar. Os empréstimos são financeiramente perigosos.
Aplicando para payday empréstimos on-line também é arriscado. Você nunca sabe para quem está enviando suas informações, e alguns sites não têm intenção de lhe emprestar dinheiro. Eles podem coletar informações para vender a outros emprestadores (o que significa que você será inundado com ligações e ofertas - o que pode não ser tão bom quanto parece), ou eles podem estar procurando por informações pessoais que possam ser usadas para roubo de identidade. Especialmente se você for solicitado a pagar uma taxa adiantada, você pode estar se envolvendo em um esquema antigo comum.
Defendendo empréstimos do dia de pagamento
A indústria de empréstimos do payday não tem vergonha de se defender. Eles argumentam que os empréstimos do dia de pagamento podem ser menos caros do que as taxas de cheques devolvidos e os programas de proteção do cheque especial . Além disso, eles argumentam que os empréstimos do dia de pagamento são a melhor maneira rápida e fácil para algumas pessoas conseguirem dinheiro.