Estes são os melhores tipos de fundos mútuos para planos 401 (k)
Melhores Fundos Mútuos para planos 401 (k) da perspectiva do empregador
No mínimo, os empregadores são obrigados a oferecer pelo menos três tipos básicos de opções aos participantes do 401 (k): uma opção de investimento em ações, uma opção de bônus e uma opção de valor monetário ou estável.
Mas há muito poucos empregadores que oferecem apenas o básico. A maioria dos planos 401 (k) oferece várias opções de investimento, mais comumente fundos mútuos.
Quando um empregador inicia o processo de seleção para opções de investimento em um plano 401 (k), ele precisa colocar seu chapéu fiduciário. Um fiduciário, em termos simples, é uma pessoa que tem a responsabilidade legal de agir de forma a colocar o interesse dos outros à frente dos seus. Portanto, é aconselhável fornecer vários fundos mútuos de diversas categorias .
Aqui está um exemplo de tipos de fundos para incluir em um plano 401 (k), junto com uma breve explicação:
- S & P 500 Index Fund : Um fundo de índice de baixo custo que investe em ações de grande capitalização é uma boa “base” para construir um portfólio. Tenha em mente que não há necessidade de adicionar outros fundos de ações de grande valor, caso contrário, você permite que os participantes do 401 (k) invistam em vários fundos mútuos com objetivos semelhantes, o que é chamado de sobreposição de fundos . Investir em fundos similares não é uma boa diversificação!
- Fundo de Ações Estrangeiras : Não há necessidade de mais de um bom fundo de ações estrangeiras. Tenha em mente que "fundos de ações mundiais" ou "fundos de ações globais" podem investir em ações dos EUA. Mas verdadeiros fundos de ações estrangeiros investirão pelo menos 80% dos ativos do fundo em ações de empresas fora dos EUA. Ações mundiais e ações globais podem ter mais de um terço dos ativos nos EUA. Novamente, isso pode levar à sobreposição. Ficar com estoque estrangeiro!
- Small-Cap Stock Fund : Se você quiser oferecer (ou investir em) uma opção agressiva de fundos de ações, uma boa escolha que possa complementar um fundo de índice S & P 500 é um fundo de ações de pequena capitalização. Os estoques de pequena capitalização historicamente produziram retornos mais elevados no longo prazo do que os estoques de grande capitalização. Mas parte de sua atração nos planos 401 (k) é que eles não têm uma alta correlação com o índice S & P 500, o que significa que eles podem adicionar diversificação a um portfólio.
- Total Bond Market Index Fund : Você só precisa de um bom fundo de títulos e um fundo de índice de mercado de bônus total fornecerá exposição diversificada para todo o mercado de títulos.
- Fundos do mercado monetário : o dinheiro pode fazer parte de um portfólio diversificado. E alguns participantes do 401 (k) querem aproveitar a partida do empregador, mas têm medo de investir em ações ou títulos. Portanto, um fundo do mercado monetário ou um fundo de valor estável é uma obrigação em um plano 401 (k).
- Data Prevista Fundos de Aposentadoria : Nos últimos anos, os fundos de aposentadoria com data prevista tornaram-se os principais planos 401 (k). Como o nome indica, esses fundos permitem que os investidores escolham uma data-alvo (ano civil) que seja mais próxima da data de aposentadoria desejada e aloquem 100% de seus 401 (k) dólares a ela. Por exemplo, se um participante 401 (k) esperasse se aposentar por volta do ano 2035, ele poderia alocar 100% de suas contribuições 401 (k) para um fundo de aposentadoria de 2035 e não se preocupar com nenhum gerenciamento de portfólio adicional. Esses fundos também podem gerar bons fundos "padrão" para participantes do 401 (k) que não desejam selecionar suas próprias opções de investimento. Para fornecer um intervalo de datas-alvo, e dependendo da idade demográfica dos funcionários, a maioria dos planos 401 (k) deve oferecer uma gama de datas de aposentadoria de destino de 2020 a 2050 e as décadas no meio.
Piores fundos para planos 401 (k)
Às vezes as melhores escolhas são evitar as piores escolhas. Como um fiduciário, os empregadores são sábios para evitar a colocação de fundos em um plano 401 (k) que pode ter grandes quedas no preço durante um curto período de tempo.
E se você é o funcionário e seu plano 401 (k) inclui algumas dessas opções, prossiga com cautela!
- Mercados Emergentes : Estes são os mais arriscados de ações estrangeiras. Eles podem ter grandes ganhos a curto prazo, mas também podem ter grandes perdas a curto prazo. Ficar com o fundo de ações estrangeiras! Mas se você investir em um fundo de mercados emergentes, certifique-se de cumprimentá-lo com um fundo de ações estrangeiras regular e manter sua exposição estrangeira total a 20% ou menos.
- Fundos setoriais : Embora os fundos setoriais possam ser usados com sabedoria em uma carteira diversificada, nem sempre são boas opções para os planos 401 (k). Do ponto de vista empregador / fiduciário, adicionar um fundo setorial a um plano 401 (k) pode ser uma decisão fiduciária precária. E se o seu plano 401 (k) oferecesse um fundo do setor de tecnologia que tivesse apenas um ano enorme com um retorno de 50%, destruindo todos os outros tipos de investimento. Um participante do 401 (k) decide investir 100% de suas economias no fundo do setor de tecnologia . No ano seguinte, um ano antes da expectativa de se aposentar, o setor de tecnologia cai em 50%, assim como o valor da conta do participante. Precisa dizer mais?
- Fundos de títulos de alto rendimento (junk) : Esta categoria de fundos mútuos é semelhante a outros tipos de fundos de alto risco. Fundos de alta rentabilidade, também conhecidos como fundos de títulos de alto risco, podem ter bom desempenho quando as condições econômicas são boas. Mas esses fundos também podem ter períodos de declínios extremos, bem como um fundo de ações agressivo. Do ponto de vista do empregador / fiduciário, você não quer oferecer um fundo de obrigações de alto rendimento para os participantes do 401 (k) porque a maioria dos fundos percebem que os fundos estão relativamente "seguros". Em um ano ruim, os fundos de obrigações de alto rendimento podem cair em valor em até 30%, enquanto um fundo de índice de títulos pode cair em 5% ou 10% na pior das hipóteses.
Resumindo, o objetivo dos empregadores e empregados é fazer um bom trabalho de diversificação de ativos para poupança-reforma. Lembre-se de que os retornos de um determinado fundo mútuo são menos importantes do que suas qualidades de diversificação.
Para mais informações sobre ideias inteligentes de diversificação, consulte o nosso artigo sobre como criar uma carteira de fundos mútuos .
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