Qualquer tipo de conta financeira pode ser enviada para uma agência de cobrança se você se tornar inadimplente nos pagamentos. Quando uma conta vai para coleções , normalmente também será listada em seu relatório de crédito e usada para calcular sua pontuação de crédito. Infelizmente, as cobranças de dívidas reduzem sua pontuação de crédito e podem continuar afetando sua pontuação mesmo depois de você pagar o saldo.
A boa notícia é que algumas versões mais recentes dos cálculos de pontuação de crédito não consideram cobranças de dívidas abaixo de US $ 100 e não o cobram tanto por cobranças de dívidas médicas.
Mesmo assim, esses defeitos podem acompanhá-lo por anos, prejudicando sua capacidade de obter aprovação para novos cartões de crédito, empréstimos e outros serviços baseados em crédito.
Felizmente, as cobranças de dívidas não estarão em seu relatório de crédito para sempre. O Fair Credit Reporting Act exige que as cobranças de dívidas caiam do seu relatório de crédito após sete anos. Se você tem um julgamento resultante de uma cobrança de dívidas, o julgamento não pago pode permanecer em seu relatório de crédito até que o estatuto de limitações para o seu estado se esgote. Isso se o estatuto de limitações for maior que sete anos.
Quando o limite de tempo de relatório começa?
O período de tempo do relatório de crédito para cobranças de dívidas começa a partir da data da inadimplência que causou a cobrança. Com as cobranças resultantes de uma compensação , ela inicia a data em que a conta foi cobrada (não na data do primeiro pagamento de 30 dias atrasado antes da baixa). Portanto, se você chegou no final de fevereiro de 2013 e a conta foi cancelada em julho de 2013, a conta deve cair depois de julho de 2020.
O limite de tempo do relatório de crédito para cobrança de dívidas é baseado em sua inadimplência com o credor original, não quando o cobrador de dívidas começou a cobrar a dívida. Algumas versões do seu relatório de crédito podem incluir frases que indiquem quando a coleção vai cair do seu relatório de crédito, por exemplo, "… programado para relatar até 06/2017".
Quando vai uma coleção paga cair seu relatório de crédito?
Embora seja melhor pagar uma cobrança de dívidas , infelizmente, o pagamento não remove a conta do seu relatório de crédito, a menos que você negocie antecipadamente para que a conta seja removida com o pagamento. A menos que você negocie um contrato de pagamento por exclusão , a coleta permanecerá no seu relatório de crédito para todo o limite de tempo do relatório de crédito e o saldo devedor será atualizado para $ 0. Uma coleção paga será melhor para sua pontuação de crédito e ficará melhor quando você solicitar um novo crédito.
Seis equívocos sobre quando as coleções cairão
Há alguns equívocos comuns sobre o que afeta a data em que uma coleção cairá do seu relatório de crédito. Lembre-se que o limite de tempo de relatório de cobrança com base na inadimplência que levou à sua cobrança de dívidas e nenhuma outra data ou atividade.
- Atividade na coleção , como um pagamento, um acordo de pagamento ou conversando com o colecionador sobre a dívida. Isso não reinicia o limite de tempo de relatório para cobranças de dívidas. No entanto, isso afeta o estatuto de limitações, que é um limite de tempo diferente que afeta a quantidade de tempo que um colecionador pode processá-lo por uma dívida.
- Pagamentos atrasados anteriores . Digamos que você tenha 30 ou 60 dias de atraso na conta em junho de 2014, mas pagou em dia e pagou a tempo por alguns meses. Então você se atrasou novamente em dezembro de 2014, nunca se atualizou, e a conta foi enviada posteriormente para uma agência de cobrança. Esses primeiros pagamentos atrasados em junho não afetam a data em que a cobrança cairá do seu relatório de crédito porque você colocou sua conta em situação regular novamente. (Esses pagamentos atrasados também têm um limite de sete anos para o relatório, mas eles aparecerão com o histórico da conta original, não com a cobrança da dívida.) É o segundo conjunto de pagamentos atrasados que inicia o período de tempo para a cobrança cair do seu relatório de crédito. .
- Data em que a agência de cobrança assumiu a conta . Ao longo da vida de sua cobrança de dívidas, diferentes agências podem cobrar na conta. Estes podem aparecer em seu relatório de crédito, mas a data de inadimplência nunca muda desde que é baseado em quando a conta original. Se uma agência de cobrança informar uma data de inadimplência diferente, você poderá contestar o erro e, possivelmente, até mesmo processar a agência de cobrança por violar a lei federal.
- A data em que a conta foi aberta , a menos que você tenha aberto a conta e nunca tenha feito um pagamento. Isso também pode ser o caso de coisas como dívidas médicas, onde você é cobrado no mesmo dia em que recebe serviços.
- A data em que a conta foi fechada não tem impacto sobre quando uma coleção vai cair do seu relatório de crédito.
- A data em que a conta foi paga também não altera a data em que a coleção será removida.
Se você estiver se perguntando quando uma conta de cobrança específica ficará fora do seu relatório de crédito, puxe uma cópia do seu relatório. Você pode obter um livre de annualcreditreport.com se você ainda não tiver este ano. Revise o histórico da conta original para verificar a data da inadimplência e adicione sete anos a essa data. É sobre quando você pode esperar que a conta de cobrança caia.