Como você calcula o valor presente
Se você precisar de $ 200.000 daqui a dez anos, abaixo está o valor presente baseado em várias taxas de retorno assumidas:
- 3% US $ 148.818
- 4% US $ 135.112
- 5% US $ 122.782
(Fiz esses cálculos em um aplicativo de calculadora hp12C que uso no meu iPhone e iPad. As entradas para isso são: n = 10, i = taxa de retorno, PMT = 0, FV = US $ 200.000. Em seguida, clique em PV para resolver valor.)
Este simples cálculo do valor presente mostra que quanto maior a taxa de retorno, menor será o valor necessário hoje para financiar a despesa futura. Este é um desafio no planejamento de aposentadoria; Para atingir uma taxa de retorno mais alta, você deve normalmente escolher uma carteira mais arriscada, o que significa que o maior retorno é possível, mas não é certo.
Se você quiser algo com mais certeza, deve aceitar uma taxa de retorno menor, o que significa que são necessárias mais economias para fornecer o mesmo padrão de vida.
Fica ainda mais complicado na aposentadoria devido a um horizonte de tempo desconhecido
Suponha que você saiba que na aposentadoria, para viver confortavelmente, você precisará de US $ 20.000 por ano, além de sua renda da Previdência Social.
Quanto você precisará economizar para fornecer US $ 20.000 por ano? Um cálculo de valor presente dá a resposta.
Para fazer este cálculo, existem agora duas variáveis desconhecidas; a taxa de retorno e sua longevidade. Na tabela na parte inferior deste artigo, estão os respectivos valores presentes considerando as duas variáveis.
Na tabela você vê que:
- Se você vive 20 anos e pode ganhar uma taxa de retorno de 5%, precisará de US $ 261.706 para fornecer US $ 20.000 por ano.
- Se você vive 30 anos e ganha uma taxa de retorno de 3%, precisa de US $ 403.769.
Se a sua história familiar e de saúde pessoal indicar que você tem longa vida, precisará economizar mais ou trabalhar mais do que alguém com uma expectativa de vida mais curta.
Como usar o valor presente no planejamento de aposentadoria
Valor presente pode ser usado para dar uma idéia aproximada do valor que você precisa ter economizado no início da aposentadoria para atender às suas necessidades de gastos . Você somaria suas despesas anuais previstas, subtrairia suas fontes de renda fixas antecipadas, como a Previdência Social, determinaria por quanto tempo acharia que viveria e, em seguida, calcularia o valor presente desse fluxo de despesas. Compare isso com o que você salvou agora, ou o que você acha que salvou em sua data de aposentadoria e terá uma ideia aproximada de se está no caminho certo ou não.
Você também pode usar cálculos de valor presente para fazer escolhas sobre risco.
Por exemplo, suponha que você é uma mulher solteira de 65 anos e precisa de US $ 20.000 por ano (US $ 1.666 por mês) para a vida toda. Usando o sistema de cotação em immediateannuity.com você pode ver que agora (abril de 2016) vai custar cerca de US $ 320.000 para fornecer US $ 1.666 de renda mensal para a vida sob a forma de uma anuidade.
Neste exemplo, você pode comparar isso com os valores presentes na tabela na parte inferior do artigo.
São US $ 320.000 por US $ 20.000 por ano um bom negócio? Depende. Se você vive muito e não quer risco de investimento, então é um ótimo negócio!
Calculando o valor atual no Excel
Ao usar uma planilha do Excel, você pode usar a fórmula PV para fazer os cálculos para você. A ferramenta de fórmula solicitará a taxa, o número total de pagamentos, o valor do pagamento, o valor futuro e se os pagamentos devem ser aplicados no início ou no final de um período.
Valor atual de seus benefícios de seguridade social
Cálculos de valor presente são a melhor maneira de comparar uma escolha de reivindicação da Previdência Social a outra. Essas calculadoras on-line da Previdência Social usam essa metodologia e fazem os cálculos para você. Isso pode ajudá-lo a ver visualmente qual escolha vale mais para você durante a vida esperada.
Valor atual das opções de pensão
Um cálculo de valor presente também é uma maneira eficaz de comparar diferentes opções de pensão . Se você tem uma expectativa de vida longa, uma opção pode valer mais para você em termos de valor presente do que outra opção. Se você é casado, você deve considerar a expectativa de vida conjunta em seus cálculos. No site Financial Architects, na seção de planilhas de sua página Recursos, você verá uma planilha com o nome "Planilha de análise de opções de pensão". Ele usa valor presente e também levará em consideração as probabilidades de expectativa de vida para ajudá-lo a comparar as opções de pensão.
Tabela de valor presente
| Valor presente de US $ 20,00 por ano | |||
| Retorna | 20 anos | 25 anos | 30 anos |
| 3% | US $ 306.475 | US $ 358.710 | US $ 403.769 |
| 4% | US $ 282.678 | US $ 324.939 | US $ 295.972 |
| 5% | US $ 261.706 | US $ 295.972 | US $ 322.821 |