O real é o que importa, mas a nossa natureza é pensar em termos nominais
É aí que entra a renda nominal versus renda real. Você pode não conhecer os termos, mas eles são relevantes para a forma como você planeja se aposentar.
Dólares reais
Você precisa saber o que seu dinheiro valerá em termos reais; ou seja, qual quantidade de bens e serviços eles podem comprar.
Por exemplo, se você tem dinheiro suficiente para comprar um pão e pagar seu prêmio de seguro de saúde hoje, também quer saber que terá dinheiro suficiente para comprar um pão e pagar seu prêmio de seguro de saúde em quinze anos - até mesmo se o preço desses itens aumentou. Isso é chamado de dólares "reais". Eles são reais porque compram a mesma quantidade de bens e serviços - que é o que você precisa que eles façam.
Dólares nominais
Para entender os dólares nominais, imagine que eu lhe entregue uma nota de dez dólares hoje. Você coloca em uma gaveta e puxa para fora daqui a quinze anos. Ainda é dez dólares em termos nominais; ou seja, seu valor nominal é de $ 10. Mas vai comprar a mesma quantidade de pão e seguro de saúde que fez há quinze anos? Improvável. Isso significa que, em termos reais, não vale o mesmo valor que hoje valem dez dólares.
Na aposentadoria, o que você precisa é de dólares reais. Se você soubesse como os preços de seus produtos e serviços precisariam subir ou descer, isso seria relativamente fácil de calcular.
Como não há como saber, você precisa fazer uma estimativa educada. Uma taxa de inflação de 3% ou 4% é a quantidade padrão utilizada.
Taxas reais versus taxas nominais de retorno
Você também deve estimar a taxa de retorno de suas economias e investimentos. Suponha que você invista de forma conservadora e assuma que suas economias e investimentos irão ganhar cerca de 3% ao ano.
Supondo que os preços aumentem cerca de 3% ao ano, qual é o seu retorno real?
É zero. Seus investimentos aumentarão em valor em 3% ao ano, mas se a inflação também for de 3% a cada ano, eles comprarão a mesma quantidade de bens e serviços que antes. Isto, a propósito, é um resultado aceitável.
Agora, suponha que suas economias e investimentos ganham 5% ao ano, enquanto a inflação é de 3%. Qual é a sua taxa real de retorno? É 2%. Suas economias e investimentos aumentam a cada ano e eles compram mais bens e serviços do que teriam no ano anterior.
Fontes reais de renda de aposentadoria
A Seguridade Social tem um ajuste de custo de vida embutido e o ajuste é feito anualmente dependendo da medida de inflação do ano anterior. Isso significa que, se você começar a receber US $ 1 mil do Seguro Social, em 20 anos, US $ 1 mil ainda devem comprar a mesma quantidade de bens e serviços que ele conseguiu comprar inicialmente. Mil dólares de renda da Previdência Social representam US $ 1 mil de renda real.
Se você trabalha meio período na aposentadoria, isso também pode fornecer uma fonte de renda real, pois os salários geralmente aumentam com a inflação.
Fontes nominais de renda de aposentadoria
A maioria das pensões não tem aumentos de custo de vida, então eles lhe darão dinheiro nominal.
Isso significa que, para cada US $ 1.000 de renda de pensão que você recebe, daqui a 20 anos ela comprará menos bens e serviços do que inicialmente.
Qualquer fonte fixa garantida de renda de aposentadoria fornecerá dólares nominais, a menos que ofereça contratualmente um ajuste de custo de vida.
Algumas anuidades oferecem pagamentos ajustados pela inflação . É preciso mais capital para comprar uma anuidade que forneça um pagamento que aumente com a inflação (dólares reais) do que comprar uma que ofereça um pagamento mensal fixo (dólares nominais). Pode não valer a pena, pois lhe dará menos renda cedo na aposentadoria, e mais renda depois, quando menos provável você precisar dela. Muitas pesquisas sobre gastos com aposentadoria mostram que, mais tarde, as pessoas saem menos, compram menos e viajam menos, e como essas coisas ocorrem menos, essa renda pode ser redirecionada para compensar o aumento dos preços em outras áreas.
É bom ter renda real, mas nem toda sua renda de aposentadoria precisa aumentar com a inflação . A coisa mais importante a fazer é ser consistente em como você faz o seu planejamento e lembre-se que $ 10.000 daqui a vinte anos não vale o mesmo que $ 10.000 atualmente.