Que tipo de anuidade imediata é melhor para você?
Anuidades imediatas são por vezes referidas como SPIAs, que significa "anuidades imediatas prémio único". Eles vêm em variedades diferentes, mas os três tipos principais são:
- Pagamento fixo
- Pagamento ajustado pela inflação
- Pagamento variável
Qual é melhor? Como cada um trabalha?
Anuidades de pagamento fixas
A quantidade de renda que você recebe a cada mês a partir de uma anuidade imediata fixa é um valor definido. Ele permanecerá o mesmo durante todo o período do seu contrato de anuidade.
Visite anuidades direto para determinar a quantidade aproximada de renda que você receberia de uma anuidade imediata, dependendo de quanto você investe. O site perguntará a sua idade, a idade do seu cônjuge, o seu estado de residência e o valor que deseja investir. Em seguida, ele fornecerá uma estimativa da renda mensal, dependendo do termo escolhido.
A pesquisa mostrou que o uso de uma anuidade imediata fixa como parte de seu plano de renda de aposentadoria pode aumentar a probabilidade de que sua renda de aposentadoria perdure ao longo de sua vida. Se você quiser entrar nos detalhes nerds, confira os escritos de Wade Pfau sobre o assunto em The Power of Single Premium. Ele fornece um estudo de caso detalhado sobre o uso de uma anuidade imediata para um homem solteiro de 65 anos de idade, bem como para um casal. Uma das coisas que Pfau reconhece é que esse tipo de anuidade parece mais atraente por longos períodos de tempo.
Isso significa que esse tipo de produto financeiro faz uma grande cobertura de longevidade - protege sua renda caso você viva mais que a média.
Anuidades de Pagamento Ajustadas pela Inflação
Uma anuidade imediata indexada à inflação é uma forma de uma anuidade fixa. Você recebe um fluxo garantido de renda da companhia de seguros, e essa renda aumentará a cada ano com base em uma fórmula predeterminada.
O aumento é geralmente vinculado a mudanças no índice de preços ao consumidor . Uma anuidade indexada à inflação fornecerá uma renda mensal inicial menor, mas a renda mensal aumentará gradualmente ao longo do tempo e à medida que a inflação continuar. Ele deve, eventualmente, ultrapassar a quantia que você receberia de uma anuidade não indexada equivalente, mas pode levar de 12 a 20 anos para que a quantia mensal cresça até o ponto em que teria sido se você tivesse tomado uma anuidade fixa. pagamento de inflação desde o início.
Mais uma vez, a pesquisa da Pfau sobre o uso de anuidades ajustadas pela inflação é excelente. Como ele afirma em Fronteiras Eficientes: Pressupostos de Inflação, SPIAs Fixas e SPIAs Ajustados à Inflação, "Hoje, um dos resultados que realmente me pegou de surpresa foi que os SPIAs fixos tiveram desempenho muito melhor que os SPIAs ajustados à inflação." O pagamento de um produto ajustado à inflação começa muito mais baixo do que pode levar muito tempo para se recuperar.
Anuidades de Pagamento Variável
A companhia de seguros não fornece um fluxo garantido de renda com uma anuidade imediata variável. Em vez disso, a quantidade de renda que você receberá dependerá do desempenho de uma carteira de investimentos subjacentes, geralmente fundos mútuos de ações e títulos.
Isso significa que seu pagamento irá variar a cada mês ou, pelo menos, será redefinido uma vez por ano. Depende da forma como a anuidade é estruturada.
O propósito de uma anuidade imediata é a renda garantida em que você pode confiar, e a variável tipo de anuidade não tem a esse respeito. Um fundo de renda de aposentadoria pode realizar algo semelhante, mas sem a perda de liquidez.
Qual é melhor para você?
A anuidade imediata de pagamento fixo faz mais sentido se você quiser adicionar renda garantida ao seu plano de renda de aposentadoria. Cria um piso de renda garantida que você não pode sobreviver. Mas se você está preocupado com a alta inflação mais tarde na vida, o produto ajustado à inflação pode proteger contra isso.
Você pode querer considerar outros investimentos que oferecem proteção de inflação, como TIPS e IBonds antes de comprar uma anuidade.
Certifique-se de montar um plano financeiro completo primeiro. Um plano de renda de aposentadoria bem estruturado pode ajudá-lo a ver quais produtos fazem mais sentido para você e, é claro, o aconselhamento de um planejador financeiro especializado pode ser inestimável.