Estratégias para Retiradas de Aposentadoria
Existem três estratégias principais de retirada de aposentadoria a serem consideradas, e cada uma tem muitas variações. Usar a abordagem correta para sua situação pode resultar em economia de impostos.
Uma abordagem personalizada pode economizar US $ 50.000 a US $ 100.000 em impostos ao longo de uma aposentadoria de 30 anos para muitos aposentados.
Estratégia Convencional
A maioria das pessoas seguiu uma estratégia de retirada convencional há 10 anos. Eles usaram poupanças de conta de não-aposentadoria e investimentos para sustentar despesas de vida enquanto esperando para retirar de IRAs até 70 anos de idade quando as distribuições mínimas exigidas começam. Essa abordagem foi frequentemente combinada com o início da Previdência Social, entre as idades de 62 e 65 anos.
Mais pesquisas estão disponíveis agora sobre como essa abordagem funcionará ao longo do tempo, e os aposentados estão ficando mais inteligentes. Muitos estão percebendo que retardar o início da Previdência Social até os 66 ou 70 anos proporcionará mais segurança a longo prazo.
Você ainda terá que decidir de quais contas usar enquanto estiver atrasando o Seguro Social. A melhor resposta depende da sua faixa de imposto. Para aqueles com renda de aposentadoria, a estratégia convencional de retirada geralmente faz mais sentido.
Ao coletar a pensão, você se retira da poupança e dos investimentos que não sejam da aposentadoria e não toca nos seus IRAs, 401 (k) s ou 403 (b) s até ser obrigado a fazê-lo.
Para aqueles que não têm renda previdenciária, ou pensões muito pequenas, como algumas centenas de dólares por mês, as duas estratégias seguintes - ordem inversa ou híbrida - podem resultar em menos impostos pagos na aposentadoria do que a abordagem convencional.
Estratégia de Ordem Inversa
Uma estratégia de retirada de aposentadoria de ordem inversa é quando você se retira de suas contas de aposentadoria, como IRAs e 401 (k) s, ao mesmo tempo, permitindo que qualquer IRA de Roth e investimentos em contas não relacionadas à aposentadoria continuem a se acumular. Esta pode ser a abordagem mais eficiente em termos de impostos para as pessoas que não têm pensão, têm uma boa poupança nas IRAs e atrasam o início do Seguro Social até aos 70 anos.
Por que essa abordagem seria melhor? Se você se aposentar antes dos 70 anos e não tiver aposentadoria, é provável que sua renda tributável seja baixa entre 60 e 70 anos. Ao se retirar das IRAs durante os anos em que sua renda tributável é baixa, você pode “encher ”Os incentivos fiscais de 10% e 15%.
Isso faz todo o sentido se suas distribuições exigidas de IRAs provavelmente baterem você na faixa de impostos de 25% ou mais quando você atingir 70 anos de idade. É melhor se retirar agora e pagar 10 ou 15 centavos por dólar do que retirar mais tarde e pagar 25 centavos ou mais pelo dólar.
Estratégia Híbrida
Com a abordagem híbrida, você sai de vários tipos de contas no mesmo ano. Por exemplo, você pode sacar US $ 20.000 de uma conta que não seja de aposentadoria vendendo um fundo mútuo ou descontando um CD e retirando US $ 20.000 de um IRA.
Esta abordagem funciona incrivelmente bem quando é personalizada para a sua situação, projetando sua taxa de imposto sobre cada ano na aposentadoria.
Existem algumas versões da estratégia de retirada de aposentadoria híbrida. Uma versão envolve conversões de Roth IRA. Você gasta suas contas de não-aposentadoria ao converter uma parte do seu IRA para um Roth IRA a cada ano. O montante convertido é determinado calculando-se qual seria o montante da faixa de imposto de 15% ou 25%. Essa abordagem funciona se você tiver fundos suficientes em contas de não-aposentadoria para pagar os impostos sobre os valores de conversão de Roth. As conversões de Roth diminuem suas futuras distribuições mínimas exigidas e, assim, diminuem a quantidade de impostos que você pagará aos 70 anos ou mais em muitos casos.
Outra maneira de implementar essa abordagem é se retirar das contas IRA e não-aposentadoria simultaneamente, mas sem fazer conversões Roth.
Esta é frequentemente a melhor abordagem se você não tem economias suficientes para cobrir a aposentadoria para cobrir tanto o imposto sobre as conversões de Roth quanto uma parte de suas despesas de subsistência.
Um bom planejador de aposentadoria ou profissional de impostos pode executar uma projeção de 20 a 30 anos que estima os impostos e mostra quanto deve vir de quais contas resultar no menor valor de impostos pagos ao longo de sua aposentadoria.