Certifique-se de ter informações completas antes de concordar
Usando empréstimos estudantis para ajudar a cobrir os custos de uma educação universitária pode ser um movimento financeiro inteligente, mas não é um que deve ser tomada de ânimo leve. As decisões que você toma agora sobre a quantia de dinheiro que vai emprestar com base em projeções futuras de sua capacidade de pagar sua dívida podem ter implicações financeiras de longa duração para você e outros membros da família. Depois de ter esgotado todas as outras formas de ajuda financeira e bolsas de estudo, no entanto, tomar um empréstimo pode ser seu último recurso.
Primeiro, você precisa perceber que existem dois tipos de empréstimos estudantis - federais e privados. Empréstimos estudantis federais geralmente não exigem um co-signatário, mas eles têm algumas práticas de cobrança muito rigorosas se você deve padrão sobre estes empréstimos após a formatura. O governo federal pode enfeitar os lucros futuros ou até mesmo reter as restituições do imposto de renda federal às quais você poderia ter direito. Empréstimos estudantis privados, por outro lado, não costumam ter essa latitude nas capacidades de cobrança, por isso são mais propensos a exigir um co-signatário do empréstimo. Este é alguém que tem uma classificação de crédito melhor do que o estudante, e que concorda em ser responsável pelo reembolso se o aluno não pagar o empréstimo. Muitas vezes é um pai, avô, parente ou amigo próximo que concorda em assumir esse risco.
O que considerar antes de co-assinar
Se lhe pediram para ser um co-signatário, você deve pensar cuidadosamente antes de concordar com isso.
Você certamente quer que o aluno possa frequentar a faculdade, mas não há garantia do que acontece no futuro. Embora muitas promessas com certeza sejam feitas sobre responsabilidade, as coisas podem mudar muito rapidamente após a formatura. O aluno pode pedir em excesso e ter mais empréstimos do que os que podem ser facilmente reembolsados, o mercado de trabalho pode não ser tão promissor quanto antes, ou o aluno pode não conseguir encontrar rapidamente um emprego que pague bem.
Seja qual for o motivo, ele ou ela fica para trás com os pagamentos e de repente você começa a receber avisos de cobrança em sua caixa de correio. Aqui estão algumas coisas a considerar antes de concordar em assinar na linha pontilhada para ajudar a pagar por uma educação universitária:
- Você poderia ser responsável por todo o empréstimo: É claro, todos nos concentramos em positivos e temos as melhores intenções, mas muitas coisas podem acontecer. Mesmo que seu aluno seja responsável e tenha um bom emprego, ele pode ficar doente, ter problemas conjugais, sofrer algum tipo de acidente ou até mesmo morrer. Nada disso livraria você da sua obrigação de pagar o empréstimo estudantil privado. Fale sobre isso com o aluno e com seu próprio cônjuge para ter certeza de que você pode fazer esses pagamentos se o pior acontecer.
- Isso pode afetar seu rating de crédito: você pode precisar pedir dinheiro emprestado para seu próprio uso nos próximos anos, e ser um co-signatário pode tornar difícil para você fazer empréstimos em casa ou de carro a preços razoáveis. Uma vez que os empréstimos do estudante começam a vencer, qualquer atraso ou falta de pagamento por parte do aluno também pode refletir mal em seu crédito. Certifique-se de que o aluno tenha uma sólida compreensão do montante total de dinheiro que é emprestado, quanto precisa ser reembolsado após o cálculo dos juros, qual será o pagamento mensal total e quando os pagamentos começarão.
- Pode ser difícil sair da sua obrigação: mesmo se você acha que tem a flexibilidade de pagar o empréstimo, se necessário, algo inesperado pode acontecer em sua vida também. Você pode pensar que está protegido porque o contrato de empréstimo tem uma cláusula de liberação, mas leia com atenção. Talvez não seja possível ser liberado até que o aluno tenha feito um certo número de pagamentos. Os empréstimos geralmente são vendidos para fontes de cobrança de terceiros, que podem não concordar com a cláusula de liberação, e podem começar a vir depois do pagamento.
Aconselhe seu aluno a depender primeiro do auxílio financeiro federal, estadual e institucional disponível antes de pedir que você co-assine em qualquer empréstimo privado de estudante.