01 Compre uma anuidade imediata
Qual é a maneira mais fácil de obter renda garantida? Compre. Isso é exatamente o que você faz quando compra uma anuidade imediata - usa uma quantia de dinheiro para comprar renda garantida. Você pode escolher uma opção em que a renda será paga por toda a sua vida ou por uma vida útil conjunta, se você for casado. A compra pode ser o negócio de uma vida inteira para aspirantes a centenários! Não há como sobreviver à sua renda com uma anuidade imediata.
Como o nome indica, "imediato" significa que a renda começa imediatamente, então o melhor momento para olhar para esta opção é quando você está pronto para se aposentar e quer uma renda que comece imediatamente. Exatamente quanto a renda mensal que você pode receber depende da sua idade. Quanto mais velho você for, maior será a renda que você obterá por dólar investido.
02 Use um Cavaleiro de Benefício de Retirada em uma Anuidade Diferida
Se você quiser comprar renda garantida em algum momento no futuro, procure uma anuidade que tenha um passageiro garantido de benefícios de retirada mínimo , às vezes chamado de GMWB, ou um benefício de retirada vitalício (um LWB)
Com este tipo de investimento, você deposita seus fundos hoje com a intenção de obter renda em algum momento 10 anos ou mais no futuro. A empresa de anuidade tira um instantâneo do valor da sua conta a cada ano à medida que você avança. À medida que o valor da conta aumenta, o novo valor mais alto é bloqueado como a nova "base de receita". Você pode usar o maior valor da conta atual ou o valor base da receita para gerar suas retiradas garantidas quando ativar seu extrator. A quantia que você pode sacar normalmente varia de 4 a 6% do valor base da conta / valor da renda, com a porcentagem exata dependendo da sua idade no momento da retirada e dos termos do seu contrato.
O uso dessa opção pode ser uma boa maneira de proteger os valores da conta do impacto que um grande declínio do mercado teria se você estivesse a 10 ou 15 anos da aposentadoria, especialmente se isso acontecesse à medida que se aproximasse da idade de aposentadoria.
03 trabalho para conseguir uma pensão
É ótimo se aposentar com uma pensão. Alguns profissionais passam os últimos 10 anos de carreira trabalhando em uma agência do governo apenas para obter uma pensão . Esta é uma jogada inteligente para aqueles que não economizaram o suficiente para se aposentar mais cedo em suas carreiras. Procure empregadores que ofereçam pensões e verifique o cronograma de aquisição de direitos. Quanto tempo você tem que trabalhar lá para se qualificar?
E se você está pensando em mudar de empregador, você pode querer esperar um pouco mais se trabalhar o tempo extra significa que você terá uma renda mais garantida. Essas escolhas podem ajudar a tornar sua aposentadoria mais segura.
Algumas pessoas temem que suas pensões não paguem todos os benefícios que lhes foram prometidos. Quanto mais velho você é quando você começa sua pensão, mais seguro será sua renda. Existe uma forma de seguro governamental chamado de Pension Benefit Guarantee Corporation ou PBGC. Protege os benefícios da pensão, mas a quantia garantida tem limite. O valor segurado é reduzido para cada ano que você se aposentar antes dos 65 anos. Se a sua pensão for coberta pelo PBGC, comece os benefícios aos 65 anos ou mais tarde para maximizar o valor segurado.
04 Obter uma hipoteca reversa
Renda garantida é apenas isso: renda garantida para a vida sem nenhum risco de sua parte. Uma hipoteca reversa pode fornecer esse nível de segurança e a renda é livre de impostos. Então, por que mais pessoas não as usam?
Duas razões: medo e honorários. Primeiro, as pessoas temem que o banco possa levar sua casa. Isso foi verdade há muito tempo, mas os regulamentos mudaram drasticamente nos últimos 30 anos. Este produto é agora mais seguro, mais forte e menos arriscado para o mutuário.
Em segundo lugar, algumas pessoas pensam que as taxas são muito altas. Mais uma vez, os regulamentos melhoraram esta situação e as taxas de hoje não podem exceder os limites especificados pelo governo. Se você tem 62 anos ou mais, se está procurando uma renda garantida, e se pagou sua casa ou tem muito patrimônio, uma hipoteca reversa pode ser uma opção viável.
05 Tenha cuidado ao reivindicar a segurança social
A maioria dos aposentados recebe a maior parcela de suas rendas garantidas da Previdência Social. Aqueles que recebem benefícios do Seguro Social recebem um ajuste de custo de vida a cada ano, o que geralmente resulta em um aumento nos benefícios.
O problema é que a maioria das pessoas ainda leva o Seguro Social cedo demais, ou não coordenam com seus cônjuges se forem casados. Centenas de milhares de dólares de renda que seriam pagos na forma de benefícios do cônjuge e benefícios de viúvo / viúva podem ser perdidos porque um dos cônjuges tomou uma decisão imprudente sobre quando começar seus benefícios .
Não seja tolo e corra para reivindicar a Previdência Social aos 62 anos. Os benefícios iniciais em uma idade mais avançada geralmente proporcionam um resultado melhor para você e uma renda mais garantida ao longo de sua vida.
06 Coloque dinheiro em uma anuidade de renda diferida ou QLAC
O seguro de longevidade é uma forma de anuidade imediata diferida que garantirá a você uma quantia mínima de renda em uma idade futura específica, como 85 ou 90. Há um formulário especial deste produto chamado QLAC ou Contrato de anuidade de longevidade qualificado que é comprado dentro de um IRA ou 401 (k). O QLAC permite que você adie o início de suas distribuições mínimas exigidas.
As pessoas com seguro de longevidade sentem-se mais seguras em gastar seu dinheiro de aposentadoria em diversão e viagens enquanto são mais jovens, porque sabem que têm uma futura fonte de renda garantida para fornecer a eles mais tarde.
07 Construa uma Escada de Bond
Muitos aposentados têm medo de gastar o principal, mas pode ser perfeitamente correto se for estruturado da maneira correta como parte de um plano. Você pode construir uma ligação ou uma escada de CD onde você compra um CD ou título que vai amadurecer em um ano específico em uma quantia que você precisará naquele momento para cobrir as despesas. Quando o vínculo amadurece, você o gasta.
Outra opção é usar títulos do Tesouro , que são considerados um dos investimentos mais seguros que você pode possuir. São títulos emitidos pelo governo dos EUA. As instituições financeiras podem retirar a porção de juros do título da porção principal, criando algo chamado uma faixa do Tesouro . Você pode comprar essas faixas com vencimentos que são criados, criando um fluxo garantido de renda com cada faixa vencendo no ano em que você precisará.