Esses quatro fatores ajudarão você a decidir quando fazer o Seguro Social.
- Você vai trabalhar entre 62 anos e sua idade de aposentadoria completa?
- Sua expectativa de vida
- Seu estado civil
- Seu desejo de proteger seu poder de compra se você viver mais do que poderia esperar
Abaixo você pode ver como cada um dos quatro fatores afeta sua situação pessoal, e você encontrará exemplos específicos com números.
1. Receita obtida antes dos 66 ou 67 anos
Se você ainda não atingiu a idade de aposentadoria completa definida pela Previdência Social (para a maioria das pessoas com 66 ou 67 anos) e ainda está trabalhando, provavelmente não fará sentido começar a receber seus benefícios da Previdência Social.
Por quê? Porque se você ganhar mais do que o limite de ganhos da Previdência Social, seus benefícios da Previdência Social serão reduzidos. Se atingir a idade de aposentadoria completa, seus benefícios não serão reduzidos, independentemente de outras receitas que você possa ganhar (embora seus benefícios possam ser tributados).
2. Expectativa de vida
Se você vive de acordo com sua expectativa de vida padrão, acredite ou não, você terá quase a mesma quantia, se você tomar o Seguro Social mais cedo, ou esperar até mais tarde para levá-lo. Para ver como isso funciona, é útil analisar um exemplo usando números reais, como o abaixo.
George tem 61 anos e está decidindo quando tomar o Seguro Social.
Aqui estão os números da sua declaração da Segurança Social mostrando o que ele vai ter em que idade:
- Idade 62: US $ 1.643 (US $ 19.716 por ano)
- Idade 66: US $ 2.238 (US $ 26.856 por ano)
- Idade 70: US $ 3.009 (US $ 36.108 por ano)
Um homem de 62 anos tem uma expectativa de vida de dezenove anos, ou para 81 anos. A seguridade social tem um ajuste de custo de vida que proporciona um aumento nos benefícios ao longo dos anos, mas por enquanto, vamos desconsiderar isso.
Vamos ver três possibilidades:
- Suponha que George comece a receber benefícios aos 62 anos. Ele recebe US $ 1.643 por mês, ou US $ 19.716 por ano, por 19 anos. Ele recebe um total de US $ 374.600.
- Se ele esperar até os 66 anos, receberá US $ 2.238 por mês, ou US $ 26.856 por ano, por 15 anos (até os 81 anos). Ele recebe um total de US $ 402.870.
- Se ele esperar até os 70 anos, receberá US $ 3.009 por mês, ou US $ 36.108 por ano, por 11 anos (até os 81 anos). Ele recebe um total de US $ 397.190.
Em suma:
- $ 374.600 se ele começou benefícios aos 62 anos
- $ 402.870 se ele começou os benefícios aos 66 anos
- $ 397.190 se ele começou benefícios aos 70 anos
Claramente, se George vive da expectativa de vida, ele maximiza sua renda vitalícia recebendo benefícios da Previdência Social em sua idade de aposentadoria completa, aos 66 anos em seu caso.
Quando você leva em consideração o potencial de aumento nos benefícios devido ao custo de adaptação que a Previdência Social proporciona, esperar mais tempo para pegar o Seguro Social parece ainda melhor.
Com os ajustes de custo de vida de 2% ao ano contabilizados, e vivendo a expectativa de vida, George esperaria os seguintes valores totais.
- $ 450.320 se ele começou benefícios aos 62 anos
- $ 502.720 se ele começou benefícios aos 66 anos
- US $ 514.800 se ele começou benefícios aos 70 anos
Se George viver até os 81 anos, ele maximizará sua renda vitalícia esperando até os 70 anos para começar a receber seus benefícios da Previdência Social.
(No caso de George, sua idade de descanso é de 80 anos, ou seja, se ele esperar até os 70 anos para começar os benefícios, ele deve viver pelo menos 80 anos para receber o mesmo total de dólares que receberia se começasse a receber benefícios anteriormente.)
Veja o conjunto completo de suposições por trás desses números no PDF Quando tomar a análise de segurança social.
Há muitos dólares em jogo e, claro, ninguém conhece a expectativa de vida com certeza. No entanto, certos fatores de saúde e estilo de vida afetarão sua própria expectativa de vida pessoal. Assim como uma companhia de seguros faria subscrição, eu sugiro que você faça uma análise da sua própria expectativa de vida pessoal, usando uma calculadora de expectativa de vida que lhe fará perguntas relacionadas à saúde e ao estilo de vida.
3. Estado Civil
Para os solteiros, a expectativa de vida é um dos principais fatores a considerar.
Uma análise de break-even baseada em quanto tempo você vive pode ser um bom ponto de partida para a decisão do Seguro Social para solteiros . Os impostos devem ser considerados também. Acredite ou não, para algumas pessoas atrasar o início da Previdência Social e retirar contas de aposentadoria mais cedo pode fornecer alguns benefícios fiscais extras.
Para os casais casados, a seguridade social não é tão simples . A forma como os benefícios do sobrevivente do Seguro Social funcionam, quando você é casado, com a morte do primeiro cônjuge, o cônjuge sobrevivente pode manter o maior entre seu próprio benefício ou o benefício do cônjuge. Por causa disso, existem maneiras de os casais coordenarem como e quando cada um deles tira benefícios para que eles possam obter mais como um casal.
4. Desejo de Proteger o Poder de Compra
A maioria das pessoas quer cobrar seus benefícios do Seguro Social assim que eles são elegíveis, que são 62. Eles tomam essa decisão sem entender as conseqüências a longo prazo. Se você deve viver bem em seus 80 anos, você está dando em qualquer lugar de $ 50.000 - $ 150.000 em renda adicional, tomando uma decisão precipitada sobre a coleta de seus benefícios da Segurança Social.
Os benefícios da Previdência Social têm um ajuste de custo de vida embutido, o que significa que sua renda da Previdência Social aumentará com a inflação. Tirar o máximo proveito de seus benefícios do Seguro Social atrasando sua data de início pode lhe oferecer uma quantidade enorme de proteção de renda mais tarde na vida.