Os casados devem olhar para a expectativa de vida conjunta e levar em consideração os benefícios do cônjuge e do sobrevivente para tomar a decisão de reivindicação mais benéfica. Aqui estão os fatores relevantes a ter em mente ao decidir quando tomar a Segurança Social como um casal.
1. Elegibilidade para Benefícios do Cônjuge e do Sobrevivente
Uma pessoa casada pode reivindicar benefícios em seu próprio registro de rendimentos, mas em muitos casos também pode reivindicar um benefício no registro de seu cônjuge, chamado de benefício conjugal . O benefício do cônjuge é um grande benefício para cônjuges que não trabalham ou cônjuges que tiveram rendimentos mais baixos por muitos anos. Como qualquer benefício do Seguro Social, um indivíduo pode solicitar benefícios do cônjuge com 62 anos de idade, mas receberá uma quantia de benefício permanentemente reduzida por toda a vida mediante o depósito antecipado.
Um indivíduo também pode reivindicar benefícios de sobrevivente no registro de ganhos do cônjuge falecido. Um sobrevivente pode reivindicar benefícios reduzidos a partir dos 60 anos; no entanto, eles obterão mais se esperarem até a idade de aposentadoria completa (FRA) antes de reivindicar.
Quando ambos os cônjuges estão recebendo benefícios, após a morte do primeiro cônjuge, somente o maior dos dois valores de benefícios recebidos continua como um benefício de sobrevivência. Isso significa que é extremamente importante para os casais casados maximizar o benefício do maior ganhador. Isso se tornará um benefício de sobrevivência.
Ao reivindicar cedo, muitos casais estão tomando uma decisão que prejudicará um cônjuge longevo.
2. Impacto dos benefícios do cônjuge e do sobrevivente para um casal de dois filhos
Há uma vantagem em ter um benefício conjugal para um casal de dois filhos. Se nascido em 1º de janeiro de 1954, ou mais cedo, o maior ganhador de salário poderá reivindicar os benefícios do cônjuge ao atingir seu FRA, deixando o benefício baseado em seu próprio registro para acumular créditos de aposentadoria atrasados por meio de deferimento. Este cônjuge com maior salário, em seguida, muda para seu próprio benefício de trabalhador por volta dos 70 anos. Esse cenário pressupõe os arquivos de salários mais baixos para o benefício do trabalhador com base em seu próprio registro de rendimentos entre 62 anos e seus FRA.
Esta alegação agora, afirma mais tarde bloqueios de estratégia em um maior benefício de sobrevivência para o que é o cônjuge mais longo para viver. Quando o benefício do sobrevivente é levado em consideração, um casal com dois ganhadores pode achar vantajoso atrasar os benefícios para o maior ganhador e começar a coletar os benefícios antecipadamente para o cônjuge com o menor pagamento mensal.
Então, com a morte do maior ganhador, o cônjuge de menor benefício mudará para a maior quantidade de benefício de sobrevivente. Em outras palavras, a decisão de atrasar o benefício do maior ganhador baseia-se no tempo de vida do segundo cônjuge para morrer.
Isso maximiza os benefícios acumulados ao longo da vida para um casal em que um dos cônjuges pode esperar sobreviver mais do que o outro. É equivalente a comprar uma anuidade do segundo a morrer ou da vida em comum.
Da mesma forma, a decisão de quando o menor ganhador deve começar a reivindicar benefícios é a vida do primeiro cônjuge a morrer. Os benefícios baseados no registro do menor ganhador durarão apenas até que o primeiro cônjuge morra.
Infelizmente, as novas regras da Previdência Social aprovadas em novembro de 2015 significam que apenas as pessoas nascidas até 1º de janeiro de 1954 podem reivindicar um benefício vital enquanto continuam a permitir que seus próprios benefícios acumulem créditos.
Para aqueles nascidos em 2 de janeiro de 1954 ou mais tarde, ainda há uma vantagem em ter o maior ganho de atraso - você simplesmente não será capaz de "dobrar" e receber benefícios do cônjuge enquanto espera até os 70 anos de idade.
3. Impostos sobre a Segurança Social
Outro fator negligenciado por solteiros e casados é o impacto dos impostos. Renda de aposentadoria precisa ser visto em uma base após impostos. Em seu livro, O Manual do Proprietário do Seguro Social , Jim Blankenship, CFP ® , fornece um ótimo exemplo em que ele mostra os resultados depois de impostos de tomar a Segurança Social antecipadamente e retiradas do IRA mais tarde fazendo exatamente o oposto, o que estaria atrasando a Previdência Social e, em vez disso, usar o dinheiro do IRA antecipadamente. O resultado de atrasar a Previdência Social e usar o dinheiro do IRA primeiro: $ 64.000 a mais de receita após impostos e $ 179.000 a mais no banco após 28 anos de aposentadoria. Isso não é mudança de idiota. Os impostos são importantes. Esta estratégia não funciona para aqueles com grandes pensões, mas para aqueles com nenhuma pensão ou uma pequena pensão, pode ajudar seu dinheiro de aposentadoria a fazer mais por você.
4. Não esqueça do teste de ganhos
Se você planeja trabalhar entre os 62 anos e a sua FRA, espere até que a FRA comece os benefícios. Por quê? O teste de ganhos afeta você se você continuar a ter renda e receber benefícios do Seguro Social antes de chegar ao seu FRA. Nesse caso, os benefícios da Previdência Social serão reduzidos se o total de ganhos exceder o limite anual. Se você tem alguns meses em que seus ganhos são altos o suficiente para que você não seja considerado "aposentado", seus benefícios podem ser recalculados quando você atingir sua FRA, mas pode levar de 13 a 14 anos para recuperar o valor que foi retido.
5. Calcular, depois reivindicar
Não há razão para adivinhar qual é o melhor momento para receber seus benefícios do Seguro Social. As calculadoras on-line da Previdência Social farão o processamento de números para você e seu cônjuge e mostrarão a você a estratégia de reivindicação que resultará nos benefícios mais vitalícios para um casal. Não há nenhuma maneira que eu consideraria recomendar uma estratégia de reivindicação da Segurança Social para um casal sem executar seus cenários através de pelo menos uma calculadora de segurança social on-line.