Créditos de aposentadoria atrasados são particularmente importantes para os casais.
A pesquisa da Previdência Social mostra que atrasar o início de seus benefícios funciona bem tanto para solteiros quanto para casais, especialmente em ambientes de baixa taxa de juros.
E, se casado, esse aumento permanente torna-se o benefício de sobrevivência pagável pelo tempo que você viver. Isso pode servir como uma forma poderosa de seguro de vida para um cônjuge de vida longa que tenha menos ganhos do que você.
Como funcionam os créditos de aposentadoria atrasados?
O valor do Seguro Social que você recebe é baseado na sua idade de aposentadoria completa (FRA), que varia de acordo com o ano em que você nasceu. Se você reivindicar antes de chegar à FRA, receberá menos. No entanto, quando você atingir a idade de aposentadoria completa, seus benefícios não serão limitados. De fato, para cada ano após a FRA que você adia receber benefícios, você acumulará um aumento permanente em seus benefícios de 5-8% ao ano até a idade de 70 anos. O valor do aumento depende do ano em que você nasceu .
Você pode descobrir exatamente quanto de um aumento você receberia usando a calculadora on-line do Seguro Social, que mostra o efeito que a aposentadoria antecipada ou atrasada terá sobre seus benefícios.
Essa estratégia funciona particularmente bem para os casais que a usam para aumentar o valor do benefício do maior ganhador. Para um casal, uma vez que ambos estão recebendo benefícios, quando a primeira pessoa passa, o valor do benefício mais baixo cai, e o valor do benefício mais alto continua pelo tempo de vida do cônjuge sobrevivente.
Quando o maior ganhador espera até os 70 anos para começar os benefícios, isso garante que a quantia máxima de benefício de sobrevivência possível será paga.
A estratégia de bônus terminou em 30 de abril de 2016
Para alguns casais, até 30 de abril de 2016, um dos cônjuges conseguiu arquivar e suspender em sua idade de aposentadoria completa, permitindo que o outro cônjuge registrasse um pedido restrito de benefícios do cônjuge em sua idade de aposentadoria completa. Isso funcionou se o cônjuge que apresentou a solicitação restrita já tivesse chegado à FRA e tivesse nascido em ou antes de 1º de janeiro de 1954.
O cônjuge que arquiva e suspende deixaria seu próprio benefício acumular créditos de aposentadoria atrasados e mudar para este valor mais alto quando atingirem 70 anos. O cônjuge que preencher o requerimento restrito faria o mesmo, mudando para seu próprio benefício quando atingisse 70.
Infelizmente, as novas regras do Seguro Social que foram assinadas em lei em novembro de 2015 significam que o arquivo e a estratégia de suspensão funcionarão apenas para aqueles que puderam suspender os benefícios até 30 de abril de 2016. Essas novas regras também significam que qualquer pessoa nascida em ou após 2 de janeiro de 1954 não pode registrar um aplicativo restrito (a menos que seja viúvo ou viúvo).
As novas regras não alteram o efeito dos créditos de aposentadoria atrasados.
Ainda faz sentido que os casais se coordenem para obter o maior benefício de sobrevivência possível. Créditos de aposentadoria atrasados são o que faz este trabalho. Ainda faz sentido que os solteiros procurem maneiras de proteger sua renda nos anos seguintes. Adiar o Seguro Social é uma das formas mais eficazes de atingir esse objetivo.