5 fatores para solteiros a considerar ao começar a segurança social
Mais de 75% dos indivíduos que deixam de trabalhar antes dos 62 anos aplicam-se aos benefícios da Previdência Social dentro de dois meses após atingirem essa idade.
Em muitos casos, seria muito mais vantajoso para eles usar outras economias para sustentar seus estilos de vida por um tempo, incluindo até mesmo tirar algumas retiradas do IRA para atrasar o início de seus benefícios do Seguro Social.
Muitas das decisões do Seguro Social que você toma são irrevogáveis, mas se você é solteiro, a decisão é menos complexa do que se você fosse casado.
Idade 62 vs. Idade 70
Os benefícios da Previdência Social podem ser cobrados a qualquer momento, dos 62 aos 70 anos. Você receberá um benefício de aposentadoria “integral” chamado de seguro primário ou PIA em sua idade de aposentadoria completa . Em 2017, essa idade é de 66 anos para pessoas nascidas entre 1943 e 1954. Seus benefícios serão menores se você começar a coletar antes dos 66 anos e eles aumentarão se você começar depois de 66 anos.
O benefício máximo é alcançado se você esperar até os 70 anos. É um acréscimo significativo de 76% do que seria se você começasse com os benefícios aos 62 anos.
Aqui está uma tabela mostrando o valor mensal do benefício recebido desde os 62 até os 70 anos com um PIA de $ 1.000.
Reivindicação da idade: valor do benefício
- 62: US $ 750
- 63: US $ 800
- 64: US $ 867
- 65: US $ 933
- 66: $ 1000
- 67: US $ 1.080
- 68: $ 1.160
- 69: US $ 1.240
- 70: US $ 1.320
O impacto do tempo de vida esperado
Um único indivíduo que espera viver mais do que a média pode se beneficiar com o atraso no início dos benefícios, enquanto aqueles que esperam viver abaixo da média podem se beneficiar da reivindicação antecipada.
Em geral, as mulheres se beneficiam mais de atrasar os benefícios devido a suas expectativas de vida mais longas.
Estudos mostram que os benefícios acumulados ao longo da vida são aproximadamente os mesmos para um indivíduo que vive até os 80 anos, independentemente de começar os benefícios em qualquer idade, de 62 a 70. As idades de 80 a 82 são frequentemente chamadas de "idade de equilíbrio". levar o Seguro Social mais tarde, em vez de mais cedo, se você viver mais do que isso.
As falhas na análise da idade de equilíbrio
Embora a idade de equilíbrio possa ser uma parte importante de uma análise minuciosa, usá-la como o único fator a determinar quando começar a Previdência Social é falha por várias razões.
- A Previdência Social serve como uma proteção valiosa contra a superação de seus ativos. Pesquisas mostram que atrasar os benefícios até os 70 anos pode prolongar a longevidade do portfólio em seis a dez anos. Você pode pensar que provavelmente viverá até os 82 anos de idade, mas e se você viver para uma vida saudável e produtiva? Atrasar a Previdência Social protege você de sobreviver ao seu dinheiro.
- Considerando apenas a idade de equilíbrio, negligencia o impacto dos impostos. Se a Previdência Social for sua única fonte de renda, você não pagará impostos sobre seus benefícios, mas poderá acabar pagando impostos de até 85% de seus benefícios se tiver outras fontes de renda. Mas você pode optar por retirar a poupança e atrasar o início dos benefícios da Previdência Social. Em muitos casos, essa estratégia pode aumentar significativamente sua renda de aposentadoria mensal disponível ou estender a longevidade de sua carteira quando ela é vista depois de impostos. Execute projeções detalhadas de impostos para determinar o tipo de estratégia de retirada que proporcionará a maior parte da renda pós-imposto para você.
O teste de ganhos
Um fator adicional que é frequentemente ignorado é o teste de ganhos. Indivíduos que estão trabalhando para pagar e que, no entanto, reivindicam benefícios antes da idade de aposentadoria completa enfrentam uma redução em seus benefícios mensais se seus ganhos excederem o limite de ganhos .
A redução é temporária - depois que você alcança sua FRA, os benefícios mensais são ajustados para cima para compensar a redução anterior. Mas, devido à maneira como o recálculo de benefícios funciona, pode levar de 13 a 14 anos para recuperar os valores de benefícios reduzidos. É quase sempre a sua vantagem esperar para reivindicar benefícios até chegar ao seu FRA, se você pretende continuar trabalhando.
Um casamento anterior de 10 anos ou mais
Aqui está mais um fator para os solteiros considerarem: Se você já foi casado e o casamento durou pelo menos 10 anos, você pode ser elegível para receber benefícios no registro de trabalho de seu ex-cônjuge.
Nesse caso, pense em sua decisão de reivindicação da Previdência Social mais como um indivíduo casado faria. Você pode usar um benefício conjugal por alguns anos, depois mudar para seus próprios benefícios, ou vice-versa. Tais estratégias aumentarão sua renda vitalícia.