Quando possível, evite investimentos com cobranças de devolução.
Por que as empresas cobram uma taxa de resgate?
A maioria dos investimentos que cobram uma taxa de resgate, como fundos mútuos B-share, anuidades e seguro de vida inteira, pagam comissões iniciais às pessoas que vendem esses investimentos para você. A empresa emissora do investimento recupera o custo (comissão) que pagou, através de taxas internas no investimento.
Se você vender o investimento antes que anos suficientes tenham passado, as taxas internas do investimento não serão suficientes para cobrir o custo da comissão paga, e a empresa de investimento acabará perdendo dinheiro. Para garantir que isso não aconteça, a empresa emissora atribuirá uma taxa de resgate ao investimento.
No caso de fundos mútuos, às vezes você vê uma taxa de resgate ou taxa de resgate de curto prazo que se aplica se você comprar e depois vender o investimento em 30, 60 ou 90 dias. Por exemplo, uma taxa de resgate de 1% pode ser aplicada se você vender ações dentro de 60 dias após a compra. Isso é para desencorajar as pessoas de usar esse investimento para fins comerciais de curto prazo.
Quais tipos de produtos se renderam?
Taxas para obter o seu dinheiro de volta são mais comuns com anuidades diferidas (como anuidades fixo, variável e índice), seguro de vida inteira e fundos mútuos B-share. As taxas de resgate também podem ser chamadas de encargos de vendas diferidas contingentes ou de back-end.
Quanto tempo você tem que possuir o investimento para evitar a taxa?
As taxas de resgate podem variar de um curto período de tempo de 30 dias em fundos mútuos e de até um ano a quinze anos de duração em produtos de anuidade e seguros. Para anuidades e seguro de vida, geralmente a taxa começa alta, como uma taxa de devolução de 10% se você descontar seu investimento no primeiro ano, que reduz para uma taxa de 1% se você descontá-lo durante o ano nove, e nenhuma taxa de resgate se você descontá-lo depois de possuir em dez anos ou mais.
Esta é uma estrutura comum que você vê em anuidades variáveis. Se você tem que descontar em sua anuidade ou apólice de seguro, certifique-se de que você não está a poucos dias de uma data de aniversário.
São as taxas de rendição ruins?
Como regra geral, evite investimentos com taxas de entrega. As circunstâncias da vida mudam. Procure investimentos que lhe proporcionem flexibilidade e evite investimentos que prendam seu dinheiro por longos períodos de tempo.
Como acontece com qualquer regra, há sempre exceções! Há produtos de anuidade e seguro de vida de alta qualidade que podem ser apropriados para você, se você os adquirir e comprá-los por um longo tempo.
Se for um produto de seguro de vida com uma taxa de resgate, então antes de comprá-lo, saiba que para esta compra funcionar com seu benefício de longo prazo, você precisará adquiri-lo e pagar prêmios por um longo tempo. Certifique-se de que você poderá pagar os prêmios mesmo que sofra uma perda de emprego.
Se for um produto de anuidade com uma taxa de resgate, certifique-se de que os benefícios superam a falta de liquidez e flexibilidade.
Se estiver à procura de aconselhamento financeiro, pode considerar trabalhar com um planeador financeiro com uma taxa única , uma vez que não pode ser compensado pela venda de produtos de investimento ou de seguros.