E então, em algum momento depois que a casa e a venda passaram, você percebe que o nome do credor é completamente diferente da empresa que você escolheu.
Depois de toda essa pesquisa e deliberação, sua hipoteca foi vendida.
Pode ser assustador e um pouco enervante. Veja o que você pode esperar.
Três partes para uma hipoteca
Quando você solicita uma hipoteca , há três aspectos para essa hipoteca.
- O originador do empréstimo
- The Lending Company
- The Servicing Company
A pessoa com a qual você lidará pessoalmente é o originador do empréstimo: eles fazem toda a papelada e o ajudam a solicitar o empréstimo. O originador envia o aplicativo para a empresa de empréstimo. Se você cumprir as diretrizes, eles aprovam o empréstimo e agora você tem dinheiro para comprar a casa. A empresa de empréstimo também pode atuar como empresa prestadora de serviços, mas é mais do que provável que a venda para outra empresa. A empresa de serviços é quem você escreve seu cheque mensal para pagar a casa.
Por que sua hipoteca seria vendida
Seu emprestador é pago uma comissão por cada hipoteca que ele ou ela coloca.
O credor e o prestador de serviços, no entanto, precisam recuperar o dinheiro mais lentamente, geralmente ao longo de 15 a 30 anos.
Se a empresa prestadora de serviços pagasse todos os empréstimos que eles financiassem, eles teriam que ter muitos bilhões de dólares disponíveis para garantir que tivessem o dinheiro disponível para fornecer esses empréstimos.
A maioria dos bancos e instituições ficaria rapidamente sem dinheiro se pagassem todos os empréstimos. Em vez disso, eles serão agrupados (geralmente um monte de empréstimos com níveis de risco semelhantes) e vendidos aos investidores (geralmente agências governamentais como Fannie Mae ou Freddie Mac). Essas empresas investidoras as vendem como títulos (você pode até ter parte de seu portfólio investido nelas). Ao vender o empréstimo, a empresa de empréstimo agora tem dinheiro que pode emprestar a outro comprador em potencial.
O que esperar de sua nova empresa de serviços
É uma prática comum para o credor para vender a hipoteca, e é totalmente legal para eles fazer isso sem o seu consentimento. O que eles devem fazer, no entanto, é fornecer um aviso de que seu empréstimo será atendido por uma empresa diferente.
Tanto o antigo proprietário do empréstimo como o novo proprietário do empréstimo devem enviar-lhe uma notificação pelo menos 15 dias antes da transferência. O novo credor deve fornecer detalhes de contato dentro de 30 dias após a conclusão da transferência para que você saiba para onde enviar o pagamento e como entrar em contato se precisar de ajuda. E não se preocupe se você enviar o pagamento para o credor antigo! Você obtém um período de carência de 60 dias, para que seu empréstimo não seja inadimplente se você cometer um erro com o primeiro cheque que vai para a nova empresa.
E quanto aos detalhes da hipoteca? Seu pagamento permanecerá o mesmo (a menos que você tenha um empréstimo ARM e , nesse caso, o interesse poderá ser ajustado). Seu empréstimo continuará a funcionar da mesma forma que com o antigo credor, portanto, se você tivesse 19 anos restantes até ser pago, ainda teria 19 anos restantes. A única diferença será o nome da empresa que você escreve no cheque (e o endereço onde você o envia).
Uma coisa que pode ter um grande efeito sobre suas finanças são os termos para modificação do empréstimo. Existem programas disponíveis que permitem que você trabalhe com o seu credor para modificar os termos do seu empréstimo para que seja mais fácil para você pagar suas contas (a taxa de juros pode ser reduzida, a duração do empréstimo pode ser estendida, ou o empréstimo pode ser convertido de variável para juros fixos ).
Se o seu empréstimo é vendido durante o tempo em que você está passando pelo processo de modificação, provavelmente terá que começar tudo de novo.
Como evitar ter sua hipoteca vendida
Mas depois de todo esse trabalho, encontrar exatamente a companhia certa com a qual você quer fazer negócios, há algo que você possa fazer? Quais são os seus direitos como mutuário quando se trata de ter seu empréstimo vendido?
Quando você assina o contrato para o seu empréstimo, há uma cláusula na maioria deles que diz que eles têm o direito de vender a hipoteca a outra empresa prestadora de serviços. Se você está recebendo um aviso de que seu empréstimo está sendo vendido, você basicamente tem duas opções: ir junto com ele, ou refinanciar com outra empresa .
Se você ainda tiver que assinar a papelada, existem maneiras de garantir que o seu empréstimo será de propriedade e serviço da empresa originária. Tudo o que você precisa fazer é perguntar. Muitas vezes, os grandes credores hipotecários, como os bancos nacionais, não prometem isso. Mas os credores menores e mais locais, como as cooperativas de crédito, o farão. Se você quiser evitar que sua hipoteca seja vendida, comece sua pesquisa com bancos locais e cooperativas de crédito.
Hipotecas são vendidas todos os dias
A linha inferior é que sua hipoteca é susceptível de ser vendida. Isso ajuda a manter as taxas de juros competitivas, estimula a economia e, em toda a realidade, não é muito provável que veja quaisquer efeitos negativos da venda. Mas tenha em mente que erros acontecem. O processo é geralmente contínuo, mas ocorrem erros. Se você perceber que seu pagamento foi alterado, os termos foram alterados ou algo não parece certo, comece ligando para a nova empresa prestadora de serviços de empréstimo. Se isso não funcionar para esclarecer as coisas, você pode registrar uma reclamação através do Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor.