Como abaixar seus pagamentos com uma hipoteca reformulada
Como funciona a reformulação
Com a maioria dos empréstimos imobiliários (como hipotecas de taxa fixa de 15 ou 30 anos), você paga o empréstimo com pagamentos mensais fixos. Esses pagamentos geralmente não mudam ao longo da vida do seu empréstimo, a menos que você use uma hipoteca de taxa ajustável - se você pagar US $ 1.500 por mês no primeiro dia, continuará pagando o mesmo valor.
Quando você faz um empréstimo, você faz um pagamento grande, e seu credor recalcula seus pagamentos mensais de hipoteca. Isso pode ser útil em várias situações:
- Pagamentos mensais mais baixos:
- se os seus pagamentos exigidos forem muito altos, uma reformulação pode resultar em um pagamento mensal mais fácil de pagar
- Pagar a dívida:
- Se você tem uma quantia substancial de dinheiro e deseja reduzir sua dívida, uma reformulação permite que você faça isso e desfrute de um pagamento menor
Os pagamentos de empréstimos são calculados com base em vários fatores :
- Valor da dívida - quanto você pediu
- Taxa de juros sobre o empréstimo
- A quantidade de tempo que você levará para pagar o empréstimo (também conhecido como o termo )
Se você alterar qualquer uma dessas entradas, o pagamento mensal resultante será alterado. No entanto, os pagamentos de empréstimos normalmente não mudam depois que o empréstimo é feito . Você pode enviar dinheiro extra todo mês ou fazer um cheque grande, mas o credor não mudará seu pagamento mensal a menos que você peça (e seja aprovado para) uma reformulação.
Obtendo uma reformulação
Para reformular o seu empréstimo, fale com o seu credor. Comece perguntando sobre o processo desde o início porque você precisa de alguns detalhes importantes:
O seu emprestador permite a restituição da hipoteca?
Alguns não, e não vale a pena perder seu tempo se não for uma opção.
Qual é o pagamento mínimo exigido para se qualificar para uma reformulação?
Você pode precisar aguardar e salvar por um período maior.
Mínimo de US $ 5.000 não é incomum.
Quanto custa para reformular?
Você provavelmente terá que pagar uma taxa de várias centenas de dólares. Fator isso enquanto você considera quanto tempo você vai manter o empréstimo. Novamente, você pode querer esperar e fazer um pagamento maior (se a situação estiver correta) para que você obtenha mais retorno para seu investimento.
Qual será o seu novo pagamento?
Descubra o quanto de impacto seu pagamento global fará. Pode não ser tão bom quanto você espera.
Quanto você vai economizar em juros?
A maioria das pessoas se concentra no pagamento mensal, mas os custos dos juros também são importantes . Na verdade, você pode economizar mais se fizer um pagamento único e não reformular o empréstimo. A reformulação reduz seu pagamento (depois que você reduziu a dívida) para que você pague o empréstimo na data originalmente programada. No entanto, se você continuar fazendo o pagamento original - depois de fazer um pagamento único para reduzir o saldo do empréstimo -, você pagará seu empréstimo mais rapidamente e economizará dinheiro com juros.
As formalidades
Quando estiver pronto para seguir em frente, é só uma questão de preencher formulários e enviar dinheiro. Certifique-se de saber quando reduzir seu pagamento e aguarde até ter certeza de que é seguro fazê-lo. Depois disso, encontre algo produtivo para fazer com o dinheiro extra a cada mês: economize para a aposentadoria ou para outros objetivos importantes.
Execute os números
Seu credor hipotecário pode fornecer informações úteis. No entanto, você pode preferir mexer nos números sozinho. Para fazer isso, você precisará modelar como o empréstimo é pago com o tempo. Isso é conhecido como amortização - e não é tão difícil de fazer.
Você pode calcular o progresso do seu empréstimo manualmente, mas as planilhas facilitam o processo. Escolha uma data em que você fará o pagamento total e reduza o saldo do empréstimo de acordo. Em seguida, calcule o que o novo pagamento estaria supondo a mesma data de pagamento (em outras palavras, se você tem 12 anos restantes em seu empréstimo, calcule por 12 anos - não comece novamente com um empréstimo de 30 anos).
Em seguida, olhe os números para ver o quanto você está realmente economizando. Experimente diferentes valores de pagamento e descubra o que funciona para você.
Refinanciamento ou Reformulação?
Mais uma vez, a reformulação nem sempre é a melhor opção.
Uma alternativa simples é apenas fazer um pagamento fixo e continuar com os pagamentos mensais existentes (maiores). Refinanciar seu empréstimo é outra opção.
Às vezes é útil comparar e contrastar, então aqui está como uma reformulação se compara a um refinanciamento:
- As taxas são mais baixas com uma reformulação
- A amortização (ou “o relógio”) não recomeça quando você é reformulado (naqueles primeiros anos de um empréstimo de 30 anos, você paga mais juros do que paga pela sua dívida)
- Os custos de fechamento só são pagos quando você refinancia, embora possa haver uma taxa para reformulação
- O processo pode ser mais fácil e rápido porque você não precisa de uma avaliação, verificações de crédito ou a subscrição necessária para um novo empréstimo.
- A taxa de juros que você paga não muda com a reformulação, mas pode mudar quando você refinancia
Em última análise, a reformulação faz sentido quando você tem dinheiro extra na mão e você tem um empréstimo decente. Refinanciamento é a resposta quando você pode fazer substancialmente melhor, eliminando o empréstimo existente e começando fresco - apenas certifique-se de que você não acaba pagando mais juros, prolongando a vida de seu empréstimo.