Agora é a hora de refinanciar?
Quando o refinanciamento faz mais sentido
Refinanciamento é geralmente uma boa idéia quando você vai economizar dinheiro, ou quando de alguma forma irá melhorar sua situação (mesmo que isso custe dinheiro). Alguns exemplos de boas razões para refinanciar são:
- Obtenha uma taxa de juros mais baixa ou um prazo mais curto de reembolso após as taxas terem caído
- Eliminar uma segunda hipoteca que tenha uma taxa de juros alta
- Qualifique-se para uma hipoteca melhor depois que seu crédito melhorar
- Inscreva-se com renda mais alta (seja porque seu pagamento aumentou ou você pode adicionar o salário de um cônjuge à sua renda familiar) e obter melhores condições
Em todos os exemplos acima, é importante ter certeza de que você realmente melhorará as coisas. Conseguir um pagamento mensal mais baixo não significa poupar dinheiro. Melhora a sua situação de fluxo de caixa, mas na verdade pode resultar em maiores custos totais de juros ao longo de sua vida.
Para mais detalhes sobre se você realmente economizará ou não, veja Devo Refinanciar ?
Refinanciar Antes de Você ...
Se o refinanciamento é importante para você, certifique-se de obter seu refinanciamento aprovado antes de aplicar para outros empréstimos . Seu crédito é reduzido um pouco toda vez que você solicita um empréstimo (isso é chamado de consulta ), e você precisa que seu crédito seja o melhor possível quando você refinancia.
Após o refinanciamento ser concluído, vá em frente e compre o carro ou solicite o cartão de crédito. É menos provável que o refinanciamento afete negativamente esses empréstimos (afinal, você já tinha um empréstimo - você acabou de trocá-lo por um novo). A única exceção a isso pode ser se seus pagamentos mensais vão aumentar depois que você refinanciar.
Se, por exemplo, você quiser mudar de uma hipoteca de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos, seu pagamento mensal pode subir (mas você gastará menos com juros ). Dependendo da sua dívida para rácios de rendimento , este pagamento mais elevado pode dificultar a obtenção de empréstimos após o refinanciamento. Por outro lado, se você obtiver o empréstimo automático antes de refinanciar, talvez não consiga refinanciar. Escolha o que é mais importante e consiga o empréstimo em primeiro lugar.
Também é uma boa ideia refinanciar antes de mudar de emprego . Os credores gostam de ver estabilidade e uma fonte consistente de renda. Quanto mais tempo você trabalhou em seu trabalho, melhor. Isso não significa que você não possa refinanciar depois de dar um passo para cima (ou até mesmo um passo para baixo, dependendo do seu crédito e outros fatores), mas é melhor pedir um empréstimo quando você estiver com o mesmo empregador por um período. enquanto. Além disso, é muito mais difícil obter um empréstimo quando você trabalha por conta própria; Se você está indo por esse caminho, você certamente deve tentar refinanciar antes de sair do seu trabalho do dia.
O tempo e a economia
O refinanciamento é mais atraente quando as taxas de juros caem. Taxas mais baixas significam menores custos de juros e menores pagamentos (a menos que você estenda seu empréstimo obtendo um novo empréstimo de 30 anos, por exemplo, o que resultaria em maiores custos de juros).
Às vezes você pode até obter um empréstimo a curto prazo sem muita mudança no seu pagamento mensal.
Mas quando é o momento certo para puxar o gatilho? Você deve fazer isso agora ou esperar que as taxas diminuam? É realmente impossível saber a resposta, e tentar ficar muito chique é perigoso. Em geral, você deve refinanciar quando decidir que faz sentido fazê-lo. Você não precisa quebrar o pescoço tentando fechar um acordo rapidamente, mas também não deve arrastar os pés.
Taxas sempre vão subir e descer. Eles podem cair logo depois de você refinanciar, e isso é lamentável. Mas as coisas sempre podem ir para o outro lado. Controle o que você pode controlar; refinanciar quando você vê uma oportunidade para melhorar a sua situação, e não ficar preso em obter o timing certo - é impossível ver o topo ou a base das taxas de juros até depois do fato.
Às vezes você vai ter sorte e às vezes você não vai, mas as coisas provavelmente irão equilibrar a longo prazo.
Quando não refinar
Quando é uma má ideia refinanciar? Existem várias situações em que você pode se encontrar, o que torna menos vantajoso obter um novo empréstimo.
Refinanciamento faz mais sentido se você manter o empréstimo por um tempo. Você tem que pagar os custos de fechamento quando você refinanciar; Mesmo se você não fizer um cheque, eles podem ser adicionados ao seu saldo de empréstimo. Esse dinheiro é desperdiçado se você aposentar o empréstimo logo após o refinanciamento (refinanciando novamente, ou vendendo sua casa e pagando o empréstimo, por exemplo). Uma análise de equilíbrio pode ajudá-lo a descobrir quanto tempo você precisa para manter o empréstimo.
Penalidades de pré-pagamento também podem acabar com os benefícios do refinanciamento. Descubra se você terá que pagar uma multa e execute alguns números para ver se ainda faz sentido. As penalidades de pré-pagamento são menos comuns do que costumavam ser, mas ainda existem em alguns empréstimos.
Agora que você tem uma noção melhor do momento, descubra como refinanciar .