A verdade sobre nenhum empréstimo de custo de fechamento
Se você for tentado a usar um empréstimo sem custos de fechamento, precisa entender como eles funcionam, quais são as compensações e quando fazem mais sentido.
Toda vez que você pede dinheiro emprestado, alguém é pago. O credor ganha juros que são fáceis de entender, mas e os custos de transação? Cobranças únicas para verificações de crédito, avaliações, taxas de originação e pesquisas de título precisam ser pagas. Corretores de hipoteca ganham uma comissão, e outros podem ganhar taxas de referência. Quem paga quando os custos não são mostrados claramente?
Sem custos de fechamento = "Maior taxa"
Quando você usa um empréstimo sem custo de fechamento, você ainda paga as taxas. Você notará que esses empréstimos têm taxas de juros mais altas . Em vez de pagar antecipadamente de uma só vez (escrevendo um cheque, por exemplo), você paga um pouco mais com o tempo. O custo é adicionado - em minúsculos pedaços - a cada pagamento mensal que você faz.
Isso não é necessariamente uma coisa boa ou ruim. A questão é quanto extra você vai pagar mês após mês - e isso é melhor do que pagar todos os custos agora?
Para descobrir isso, você pode precisar fazer um pouco de matemática, e você precisará fazer algumas suposições sobre quanto tempo você vai manter o empréstimo (antes de vender a casa ou refinanciar o empréstimo em um empréstimo diferente).
Um empréstimo com uma taxa de juros mais alta significa que você terá um pagamento mensal mais alto. Se você está curioso sobre como isso funciona, veja como calcular pagamentos mensais - a taxa de juros é um "ingrediente" chave nesse cálculo. Compare as taxas disponíveis para empréstimos com e sem custos de fechamento.
Por exemplo, a diferença pode ser de 0,5% (obtenha cotações reais dos credores com base em seu empréstimo e pontuação de crédito para ter certeza de que você está trabalhando com números relevantes).
Em um empréstimo de US $ 250.000, o pagamento mensal de principal e juros seria de US $ 1.342,05 se você pegasse emprestado a 5%. Se você aumentar para 5,5% (porque não pagará custos de fechamento), o pagamento será alterado para US $ 1419,47. Por quantos meses vale a pena pagar esse extra de 77,42 dólares por mês? Dependerá de quanto os custos de fechamento são, e quanto você quer manter o dinheiro em seu bolso.
Quando nenhum custo de fechamento é uma boa ideia
Pagar extra a cada mês não é necessariamente ruim. Pode ser a escolha certa em alguns casos. É claro, você deve basear sua decisão no quadro geral - não a dor iminente de escrever grandes cheques para cobrir custos hoje.
Se as taxas caírem no futuro próximo, talvez não faça sentido pagar grandes despesas do próprio bolso para garantir um empréstimo de alta taxa. Você pode tentar apenas pagar um pouco a cada mês, e então refinanciar o empréstimo se as taxas caírem. Infelizmente, você nunca pode ter certeza sobre o tamanho, a direção ou o momento das mudanças na taxa de juros, então você tem que fazer algumas suposições e assumir alguns riscos (quer você pague os custos fora do bolso ou não).
Se tiver certeza de que vai vender a casa ou refinanciar o empréstimo dentro de alguns anos (cinco anos ou menos, digamos), talvez faça sentido deixar de pagar os custos de fechamento por enquanto.
Você pagará esse pagamento mensal mais alto por apenas alguns anos - não o prazo total de uma hipoteca de 30 anos. Você pode saber que uma mudança de emprego está no seu futuro, ou problemas no seu relatório de crédito lhe permitirá obter um empréstimo muito melhor no futuro. Novamente, é impossível prever o futuro, mas você sempre pode fazer planos e seguir nessa direção.
Quando é uma má ideia
Dói pagar grandes custos agora, mas isso pode ser a coisa certa a fazer se você puder se preparar bem a longo prazo. Garantir um pagamento mensal menor por muitos anos pode ajudá-lo a superar algumas das surpresas da vida (e gastar menos, se você ficar com o empréstimo por muito tempo).
Pense duas vezes em aceitar a taxa mais alta (sem custos de fechamento) quando:
- As taxas são relativamente baixas e você espera que elas subam
- Você vai manter o empréstimo por muitos anos
- Você pode pagar a tarifa mais barata possível
Como obter o melhor empréstimo
Se você não estiver interessado em empréstimos de custo de fechamento, não deixe de considerar todos os fatores e gastar pelo menos um pouco de tempo executando os números. Sim, parece lição de casa, mas é uma decisão importante. Então, compre ao redor.
Muitas vezes você pode obter uma variedade de cotações do mesmo corretor - algumas delas com custos de fechamento e outras com diferentes níveis de custos de fechamento. Com todas as opções à sua frente, você verá que pode encontrar um nível de custo aceitável para você.
Faça algumas compras de comparação também. Pergunte a vários corretores de hipotecas, bem como o seu banco ou cooperativa de crédito para cotações. Verifique com um emprestador online. Você verá que eles estruturam os custos de fechamento de forma diferente e podem oferecer taxas diferentes.
Os custos de fechamento são complexos, e nenhum empréstimo de custo de fechamento nem sempre é tão barato quanto parece. Certifique-se de entender como os custos de fechamento funcionam antes de puxar o gatilho.