Sentindo-se sobrecarregado por suas obrigações financeiras? Veja como lidar
Você acabou de se formar na faculdade e está começando seu primeiro emprego.
Você se vê subitamente confrontado com uma enorme variedade de decisões financeiras que você nunca precisou fazer antes.
Entre outras coisas, você precisa decidir quanto dinheiro gastar em sua moradia, quanto reservar em sua conta de aposentadoria e com que agressividade começar a pagar seus empréstimos estudantis .
Você também pode estar construindo suas economias pessoais pela primeira vez.
Isso pode ser esmagador. Se você é novo no processo de gerenciar suas finanças, o guia a seguir pode ajudar.
Vamos percorrer todas essas considerações, uma por uma, para que você possa entender melhor como dar o pontapé inicial em sua vida financeira adulta.
Obtendo seus custos de habitação sob controle
A maioria dos americanos acha que as três maiores despesas são moradia, transporte e alimentação.
Ser incrivelmente cuidadoso com a forma como você gasta dinheiro nessas três áreas pode ser o maior passo para mantê-lo em um caminho financeiro sólido.
A regra geral é que a moradia não deve consumir mais de um terço de sua renda. Em outras palavras, se você ganhar US $ 3.000 por mês, você não deve gastar mais de US $ 1.000 por mês em seu alojamento.
Claro, quanto menor você conseguir esse número, melhor. Não tenha medo de continuar morando com colegas de quarto por vários anos após a formatura da faculdade.
Ignore a pressão social que diz que você deve viver por si mesmo, simplesmente porque você tem um diploma.
Quanto mais tempo você conseguir manter seus custos de moradia mais baixos, morando com colegas de quarto ou alugando um pequeno estúdio, mais espaço você terá dentro do seu orçamento para atingir outras metas financeiras. Você pode se livrar de seus empréstimos estudantis ou fazer um progresso sério no sentido de poupar para um pagamento inicial.
Em uma nota pessoal, eu morava com colegas de quarto até os 32 anos . Você pode olhar para essa frase e pensar nessa confissão como triste. Você pode pensar nisso como prova de que eu não consegui minha vida financeira até então.
Pelo contrário, na época em que parei de morar com colegas de quarto, acumulei uma carteira de investimentos considerável avaliada em várias centenas de milhares de dólares. Consegui fazer isso, em grande parte, mantendo as despesas do dia a dia o mais baixas possíveis e investindo a diferença.
Enquanto meus amigos faziam seus cabelos ficarem realçados, tratando-se de pedicure e morando em espaçosos apartamentos de dois quartos, decidi que adiaria esses luxos por mais alguns anos para que eu pudesse me concentrar em iniciar meus investimentos .
O objetivo desta história é ilustrar que as decisões que você toma quando está com vinte e poucos anos podem ter um impacto duradouro no patrimônio líquido da sua vida .
Não tenha medo de tomar decisões que são um pouco contra a norma. Abster-se de comprar todas essas armadilhas que são exatamente isso - itens que mantêm você preso financeiramente.
Dirija um carro antigo, more em uma casa menor e mantenha um estilo de vida frugal, concentrando-se em maneiras de aumentar sua renda e ganhar mais.
Você pode dedicar seus vinte anos para se colocar em um caminho financeiro inteligente . Seu eu futuro vai agradecer.
Em resumo, concentre-se nos custos de moradia primeiro e aceite a possibilidade de morar com colegas de quarto por um tempo. Quando você terminar com isso, volte sua atenção para a próxima despesa importante: transporte.
Gastar menos em trânsito
Você tem a sorte de viver em uma área onde se locomover em transporte público ou andar de bicicleta e caminhar é uma possibilidade realista? Em seguida, faça todos os esforços para viver um estilo de vida baseado em trânsito público ou em um estilo de vida de pedestre / bicicleta pelo máximo de tempo possível.
Lembre-se que a gasolina não é sua única despesa relacionada a carros . Todo mês que você possui um carro, você também está pagando pelo seguro, reparos, manutenção e depreciação do veículo.
Esse último ponto, a depreciação do veículo, é o pior, pois não é uma despesa que as pessoas sentem.
Isso é porque não é uma conta literal que você paga. No entanto, isso não diminui a despesa. A depreciação do veículo elimina seu patrimônio líquido, às vezes em milhares de dólares por ano.
Quanto mais tempo você conseguir sem ter um carro, melhor. Mas se você deve comprar um carro, faça todo o esforço para pagar em dinheiro por um carro velho batedor .
O primeiro carro que eu comprei foi $ 400. Isso não é um erro; muitas pessoas assumem que estou perdendo um zero. Eu dirigi aquele carro por um ano e meio e depois fiz o upgrade para um veículo que custou US $ 3.000. Eu paguei por ambos em dinheiro.
Comprar um carro usado barato, de preferência com dinheiro, reduzirá seu estresse financeiro, melhorará sua liquidez e lhe dará mais opções.
Cortando o custo dos alimentos
Finalmente, a terceira maior despesa com a qual a maioria das pessoas lida são os custos com alimentos. Os jovens, em particular, podem estar pagando muito dinheiro por alimentos preparados, incluindo refeições no restaurante, entrega e retirada. Quanto mais você puder evitar ou reduzir esses custos , melhor.
Eu não recomendo tornar-se um cozinheiro gourmet a menos que seja o seu hobby e você tenha tempo para entrar nele. Não seja pego no estilo de vida que as revistas e sites sofisticados de culinária promovem. Você só precisa aprender dois ou três pratos saudáveis básicos e cozinhá-los repetidamente. Por exemplo, você pode aprender um prato mexicano, um prato italiano com pouco carboidrato e um prato tailandês.
Cozinhar apenas aqueles três jantares, comendo cada um duas vezes por semana, lhe dará uma boa quantidade de variedade. Também reduzirá seus níveis de estresse e aumentará sua eficiência. Você não terá que se preocupar com o que comprar ou a quantidade de tempo que você vai gastar cozinha porque você tem sua rotina pregada. Na verdade, você pode até preparar tudo em um domingo, colocá-lo na geladeira ou no freezer e espalhá-lo durante a semana.
Gerando Lucro Lateral
Agora que você abordou as três principais categorias de gastos , é hora de voltar seu foco para outra direção. Você precisa encontrar maneiras adicionais para aumentar sua renda.
Você provavelmente está trabalhando em um emprego de nível de entrada, o que significa que provavelmente não está ganhando muito. Uma das melhores maneiras de aumentar seu patrimônio líquido, particularmente nesta fase do jogo, é procurar oportunidades de renda paralela durante a noite e fins de semana.
Você poderia freelancer ou consultar dentro de seu campo ? Se você está envolvido com marketing ou relações públicas, ou se você fosse um estudante de Inglês, você pode ser capaz de pegar trabalhos freelance como escritor. Se você tem um lado artístico, pode ser freelancer como designer gráfico.
Pense em quais habilidades você poderia oferecer que outras pessoas considerariam valiosas e, em seguida, procure na Internet para procurar um mercado para essas habilidades. Passe algum tempo trabalhando em rede com outras pessoas que ganham tempo parcial ou integral com essas habilidades e leia os blogs ou os livros que publicam para encontrar detalhes sobre como você pode começar a gerar renda adicional.
Se você não tem certeza de quais habilidades profissionais você pode oferecer, ou se você não quer ter esse nível de comprometimento e esforço, outra alternativa seria pegar alguns turnos de espera de mesas, clandestinamente como bartender ou babá.
Pense na maneira como você ganhou dinheiro na faculdade e continue nesse caminho por mais alguns anos. Lembre-se, você não precisa fazer isso para sempre, mas passar alguns anos ganhando um pouco de dinheiro extra agora pode fazer uma grande diferença na economia que você tem .
Contribuições correspondentes para planos de aposentadoria
Agora que cobrimos economia e ganhos, é hora de nos concentrar no que você deve fazer com esse dinheiro adicional em seu orçamento.
Primeiro, descubra se o seu empregador oferece ou não uma contribuição de 401k correspondente . Se assim for, coloque dinheiro suficiente na sua conta de aposentadoria para aproveitar ao máximo essa partida. Se você não fizer isso, você está deixando dinheiro na mesa.
O que é uma contribuição correspondente? Vamos supor que você faça $ 50.000 por ano. Você decide colocar 5 por cento desse rendimento, ou US $ 2.500 por ano, em seu 401k. O seu empregador também oferece um jogo dólar por dólar até um máximo de 5 por cento, o que significa que o empregador contribui com um adicional de US $ 2.500 em seu 401k. Você agora tem um total de US $ 5.000 em sua conta de aposentadoria, apenas metade do que saiu do seu salário.
Espero que seja óbvio porque esta é uma oportunidade tão importante para o máximo. Tirar o máximo proveito do seu empregador deve ser a sua maior prioridade, mesmo acima de acelerar o pagamento da dívida.
Falando nisso…
Pagamento da dívida
Se você tem alguma dívida, você precisa dar uma olhada em tudo isso. Você pode encomendar seus débitos de duas maneiras :
Por taxa de juros: Liste seus débitos em ordem de taxa de juros, do maior para o menor. Faça o pagamento mínimo em cada dívida, mas depois jogue todo o seu dinheiro adicional na dívida com a maior taxa de juros. Continue chipping nisso até que ele se foi.
Por Saldo: Liste seus débitos em ordem de saldo, do menor para o maior. Faça o pagamento mínimo em cada dívida, mas jogue cada centavo de sua renda adicional na dívida com o menor saldo. Uma vez que você pagar, você vai sentir a vitória psicológica de cruzar essa dívida fora de sua lista. Isso servirá como motivação para você continuar a pagar sua dívida de forma agressiva.
Ambos são métodos populares de pagamento da dívida, e nenhuma das opções é melhor ou pior que a outra. Escolha qualquer um que trabalhe para você.
Não há sentido em se envolver em um debate teórico sobre as duas estratégias de pagamento . A questão mais importante é se você está ou não obtendo resultados. Escolha a estratégia mais provável para ajudá-lo a obter a liberdade da dívida.
Estabelecimento de um fundo de emergência
Finalmente, construa um fundo de emergência que represente pelo menos 3 a 6 meses de suas despesas básicas. Algumas pessoas levam isso um passo adiante e recomendam que o seu fundo cubra de 6 a 9 meses, mas desde que estamos começando, tenha como meta de 3 a 6 meses, o que será menos intimidante. Lembre-se, você sempre pode economizar mais tarde .
Mantenha seu fundo de emergência separado do resto de suas contas. Você não quer misturar isso com as economias que reservou para despesas anuais, como feriados ou férias.
Mantenha seu fundo de emergência longe da vista e da mente para se dar a melhor chance de não bater nele a qualquer momento.
Enquanto isso, em uma conta de poupança separada, economize dinheiro para despesas anuais ou ocasionais, como presentes de Natal, viagens, custos relacionados a casamentos (como ser dama de honra ou groomsmen em casamentos de amigos!), Consertos e manutenção em um apartamento enquanto você ainda está morando em seu apartamento atual, e quaisquer outras despesas que surjam de forma irregular, mas previsível.
Considerações Finais sobre Estabelecer-se para o Sucesso Financeiro
O início da sua vida adulta pode ser difícil porque muitas despesas o atingem ao mesmo tempo. Você precisa de um lugar para morar e depois precisa pagar por mobília, transporte, viagens ocasionais e muitas outras despesas que acompanham a vida adulta.
Você tem que pagar por isso em um momento em que você não tem ganhos ou economias passadas (porque você é novo em ser um adulto), e em um momento em que você está ganhando um salário em nível de entrada.
A chave para navegar por tudo isso é viver significativamente abaixo dos seus meios e continuar encontrando maneiras de ganhar mais dinheiro. Dependendo do tipo de trabalho que você tem, você pode dar um ângulo para uma promoção no trabalho, criar um fluxo de renda secundário ou ambos.
Se você pode aumentar seus ganhos enquanto continua a viver como um estudante universitário por apenas alguns anos a mais do que o necessário, você pode começar sua vida com bases financeiras sólidas.