A regra 50/30/20 de Elizabeth Warren pode ajudá-lo a administrar seu orçamento.
A especialista em falências de Harvard, Elizabeth Warren - nomeada pela Time m agazine como uma das 100 pessoas mais influentes do mundo - cunhou a "regra 50/30/20" para gastar e economizar com sua filha, Amelia Warren Tyagi.
Eles foram co-autores de um livro em 2005: "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan".
Então, como funciona o plano 50/30/20? Veja como Warren e Tyagi recomendam que você organize seu orçamento.
Primeiro Passo: Calcular o seu rendimento após impostos
Sua renda depois dos impostos é o que resta do seu salário depois que os impostos são retirados, como o imposto estadual, o imposto local , o imposto de renda, o Medicare e o Seguro Social. Se você é um empregado com um salário estável, sua renda após impostos deve ser fácil de descobrir. Olhe para os seus pagamentos. Se a assistência médica, as contribuições para aposentadoria ou outras deduções forem retiradas do seu contracheque, adicione-as novamente.
Se você trabalha por conta própria, sua renda pós-imposto é igual à sua renda bruta menos as despesas comerciais, como o custo do laptop ou da passagem aérea para conferências, bem como o valor reservado para os impostos. Você é responsável por remeter seus próprios pagamentos de impostos estimados trimestrais ao governo, porque você não tem um empregador para cuidar dele para você.
Apenas lembre-se de que ser autônomo significa que você também deve pagar o imposto por conta própria, então inclua isso em seus cálculos. O imposto de auto-emprego é o dobro do que você pagaria em impostos de Seguro Social e Medicare se estivesse empregado.
Passo dois: limite suas necessidades a 50% de sua renda após impostos
Agora volte ao seu orçamento.
Quanto você gasta em "necessidades" a cada mês, coisas como mantimentos, moradia, serviços públicos, seguro de saúde , pagamento de carro e seguro de carro? De acordo com Warren e Tyagi e sua regra 50/30/20, a quantia que você gasta nessas coisas não deve ser maior do que 50% do seu pagamento depois dos impostos.
Claro, agora você deve diferenciar entre quais despesas são "necessidades" e quais são "desejos". Basicamente, qualquer pagamento que você pode renunciar apenas com pequenos inconvenientes, como sua conta de cabo ou roupas de volta às aulas, é uma necessidade. Qualquer pagamento que prejudique seriamente sua qualidade de vida, como eletricidade e medicamentos prescritos, é uma necessidade.
Se você não puder renunciar a um pagamento como um pagamento mínimo em um cartão de crédito , isso pode ser considerado uma "necessidade", de acordo com Warren e Tyagi. Por quê? Porque sua pontuação de crédito será negativamente impactada se você não pagar o mínimo. Da mesma forma, se o pagamento mínimo exigido é de US $ 25 e você paga regularmente US $ 100 por mês para manter um saldo administrável, esses US $ 75 adicionais não são necessários.
Terceiro Passo: Limite o seu "desejo" para 30 por cento
Isso parece ótimo na superfície. Você pode colocar 30% do seu dinheiro para as suas necessidades? Olá, lindos sapatos, viagem a Bali, cabeleireiros de salão e restaurantes italianos.
Não tão rápido. Lembre-se de quão rigorosos estávamos com a definição de uma "necessidade"? Seus "desejos" não incluem extravagâncias. Eles incluem as sutilezas básicas da vida que você gosta, como o plano ilimitado de mensagens de texto, a conta de cabo da sua casa e os reparos cosméticos (não mecânicos) do seu carro.
Você pode gastar mais em "desejos" do que pensa. Um mínimo de roupas quentes é uma necessidade. Qualquer coisa além disso, como comprar roupas no shopping em vez de comprar um desconto, é uma necessidade.
Sim, as regras são complicadas, mas se você pensar sobre isso, elas fazem sentido.
Passo Quatro: Gastar 20% em Poupanças e Reembolsos de Dívidas
Agora, sobre os $ 75 extras que você paga nesse cartão de crédito a cada mês. Isso não é um desejo nem uma necessidade. É o "20" na regra 50/30/20. Está em uma classe própria.
Você deve gastar pelo menos 20 por cento de sua renda após impostos, pagando dívidas e economizando dinheiro em seu fundo de emergência e suas contas de aposentadoria.
Se você tiver um saldo de cartão de crédito , o pagamento mínimo é uma "necessidade" e conta para os 50%. Qualquer coisa extra é um pagamento adicional da dívida, que vai para essa categoria de 20%. Se você tem uma hipoteca ou um empréstimo de carro , o pagamento mínimo é uma "necessidade" e qualquer pagamento extra é contabilizado para "poupança e pagamento da dívida".
Um exemplo do plano 50/30/20
Digamos que seu pagamento total mensal seja de US $ 3.500. Usando a regra 50-30-20, você não pode gastar mais de US $ 1.750,00 em suas necessidades por mês. Você provavelmente não pode pagar um aluguel de US $ 1.500 por mês ou pagamento de hipoteca, pelo menos não, a menos que suas utilidades, pagamento de carro, pagamentos mínimos de cartão de crédito, prêmios de seguro e outras necessidades da vida não excedam US $ 250 por mês.
Se você já é dono de sua casa ou está trancado em um contrato de aluguel, fica praticamente preso a esse pagamento de US $ 1.500. Considere realocar quando seu contrato expirar para tornar seu orçamento mais gerenciável ou dar uma olhada em suas outras "necessidades" para ver se há uma maneira de reduzir qualquer um deles. Talvez compre um seguro mais acessível ou transfira o saldo desse cartão de crédito para um com uma taxa de juros menor, para que o pagamento mínimo caia um pouco. Seu objetivo é conseguir que todas essas despesas caibam em 50% de sua renda depois dos impostos.
Você pode gastar US $ 1.050 por mês com seus "desejos" com base nesses US $ 3.500 que você está levando para casa a cada mês. Você pode considerar fazer algumas coisas e transferir parte desse dinheiro para sua coluna de "necessidades" se estiver chegando lá - não necessariamente indefinidamente, mas até que possa reduzir suas necessidades a um nível mais gerenciável. Lembre-se, você ainda precisa de 20% para poder salvar e pagar suas dívidas de acordo com o plano 50/30/20.
Agora você tem $ 700 restantes, os últimos 20%. Você sabe o que fazer com isso. Pague as dívidas, economize para uma emergência e planeje seu futuro.