Uma solução potencial é o refinanciamento de empréstimos estudantis .
Mas, embora isso possa ajudar os tomadores de empréstimos estudantis a economizar dinheiro em juros, é especialmente arriscado para tomadores federais de empréstimos estudantis.
O que é o refinanciamento do empréstimo estudantil?
Você provavelmente já ouviu falar que você pode economizar dinheiro refinanciando seu empréstimo automático ou sua hipoteca . Bem, você pode refinanciar e consolidar seus empréstimos estudantis, também, permitindo que você economize dinheiro em juros e torne os pagamentos mais administráveis. E ao reduzir alguns pontos percentuais, você pode economizar milhares de dólares e sair da dívida mais rapidamente. Parece atraente, certo?
Embora haja benefícios de redução de custos, pode ser um movimento arriscado para os tomadores federais de empréstimos estudantis em particular.
Consequências do refinanciamento de empréstimos estudantis federais
Seus empréstimos estudantis federais são administrados pelo Departamento de Educação dos EUA. Através do Departamento de Educação, os tomadores federais de empréstimos estudantis têm certos direitos.
Por exemplo, os mutuários de empréstimos estudantis federais têm acesso a uma variedade de planos de pagamento - incluindo um plano baseado em renda, que baseia seus pagamentos mensais em sua renda discricionária.
Mutuários de empréstimos estudantis federais em um plano baseado em renda que fazem pagamentos consistentes por 20 a 25 anos podem ser elegíveis para o perdão do empréstimo do estudante . Os mutuários de empréstimos estudantis federais também têm acesso a opções de adiamento e tolerância. Essas opções podem colocar em pausa os pagamentos de empréstimos estudantis, se você não conseguir fazer seus pagamentos mensais.
"Os empréstimos estudantis federais têm muitas proteções embutidas aos consumidores, como quitação por morte e invalidez, opções generosas de adiamento e tolerância, e o direito de curar um inadimplente", diz o advogado de empréstimo estudantil Adam S. Minsky. “Esses programas não são apenas fornecidos por contrato - eles são fornecidos por lei federal, o que os torna incrivelmente fortes.” E essas vantagens podem ser úteis se você estiver trabalhando em um campo de baixa remuneração ou se for atingido por dificuldades .
Mas os tomadores federais de empréstimos estudantis desistem desses benefícios se refinanciarem.
Quando você refinancia seus empréstimos estudantis, está trabalhando com uma empresa privada. Como tal, você está em seu campo de jogo, lidando com suas regras. Enquanto o refinanciamento do empréstimo do estudante pode poupar dinheiro, pode não ajudar se você acabar perdendo seu emprego e não puder fazer pagamentos. Você não terá os generosos benefícios federais oferecidos pelo Departamento de Educação dos EUA.
E uma vez que você refinancia, não há como voltar atrás. “Refinanciar empréstimos federais em um empréstimo privado é uma via de mão única do sistema de empréstimos federais. Não há como converter novamente um empréstimo privado em um empréstimo federal ”, explica Minsky.
Como um mutuário federal de empréstimos estudantis, você pode perder os seguintes benefícios através do refinanciamento:
- Elegibilidade para um plano de renda
- Perdão de empréstimo de estudante potencial
- Adiamento
- Paciência
- Programas de assistência de reembolso (como Perdão de Empréstimo de Serviço Público e outros programas)
- Descarga de morte e incapacidade
- Reabilitação padrão
Embora os credores no empréstimo estudantil refinanciamento espaço pode oferecer alguns benefícios como adiamento, os benefícios ainda são curtos em comparação com o que o Departamento de Educação dos EUA oferece. Não só isso, mas os credores privados podem mudar suas ofertas a qualquer momento.
“As proteções ao consumidor concedidas a um tomador privado de empréstimo estudantil são contratuais e, muitas vezes, também discricionárias - o que significa que o credor ou agente de serviços decide se deve ou não aplicá-las”, observa Minsky.
Também há muitas incógnitas sobre a indústria de consolidação de empréstimos estudantis , que ainda está engatinhando.
“Como muitos dos participantes do campo de refinanciamento de empréstimos estudantis privados são relativamente novos, simplesmente não sabemos como eles tratarão mutuários ou tomadores de empréstimos em dificuldades que entraram em default”, diz Minsky. "Não sabemos o quão lenientes e flexíveis eles serão, como liberalmente aplicarão os programas de ajuda em seus contratos, ou quão agressivamente eles buscarão as pessoas".
Refinanciamento é uma boa idéia?
Se você está pensando em refinanciar seus empréstimos estudantis federais, é importante avaliar cuidadosamente os prós e contras. A economia de custos pode valer a pena para certos tomadores, mas para a maioria dos tomadores federais de empréstimos estudantis, pode não ser uma boa ideia. Há muito a perder em termos de benefícios e proteções.
No entanto, refinanciar seus empréstimos estudantis federais pode ser uma boa idéia em determinadas circunstâncias. Por exemplo, se você tem um emprego estável, reservas de caixa pesadas e planeja pagar sua dívida em um curto espaço de tempo, o refinanciamento pode fazer sentido como uma maneira de reduzir seus pagamentos de juros e pagar a dívida mais rapidamente. Mas não há nenhuma regra rígida e rápida sobre quem deve refinanciar seus empréstimos estudantis federais e quem não deve.
“Acho que os mutuários precisam entender completamente o que estão obtendo e o que estão desistindo, e precisam avaliar sua tolerância ao risco”, diz Minsky. Para alguns tomadores, esse risco pode ser demais - enquanto para outros, pode ser um risco de curto prazo que os ajuda a pagar as dívidas mais rapidamente.
Então, se você tem empréstimos estudantis federais e está olhando para economizar dinheiro em juros através de refinanciamento, primeiro avaliar sua situação financeira atual. Entenda quais benefícios e proteções você pode perder e certifique-se de que os benefícios que você está recebendo valem a pena.