8 passos para sair da dívida
Estar em dívida é terrível. A dívida impedirá que você alcance suas metas financeiras, como economizar para se aposentar ou comprar uma casa. Pode ser uma fonte de estresse e tristeza, fazendo com que você se preocupe constantemente com suas finanças e lamente os limites que a dívida impôs à sua vida. Felizmente, a dívida não é uma sentença de prisão perpétua. Você pode - e deve - fazer sair da dívida uma prioridade.
Muitas pessoas lutam para sair da dívida porque não sabem ao certo por onde começar.
As pessoas têm dúzias de perguntas sobre o processo. Quais dívidas devem ser pagas primeiro? Quanto você deve pagar a cada mês para sair da dívida? O pagamento mínimo é suficiente? Quanto tempo vai demorar? Será difícil? O que você terá que desistir? Seguir estes sete passos lhe dará a direção que você precisa para pagar sua dívida para sempre.
1. Reflita sobre como você se endividou
O conselho tradicional diz-lhe para não se debruçar sobre o passado, mas, neste caso, olhar para trás pode ser benéfico. Sair da dívida - e ficar de fora - exige que você mude os hábitos ou circunstâncias que o levaram à dívida em primeiro lugar.
Tire algum tempo para pensar em como você se endividou. Anote três a cinco fatores que você acredita que contribuíram para sua dívida. O que poderia ter feito diferente? O que você fará diferente para evitar dívidas no futuro?
Sua dívida pode não ser sua culpa. Muitas vezes, as pessoas acabam endividadas porque exageram e exageram. No entanto, este não é o caso para todos. Muitas pessoas têm dívidas médicas decorrentes de procedimentos médicos descobertos.
Você pode ter dívidas devido ao divórcio .
Na verdade, é muito fácil se endividar. Empresas de cartão de crédito estão prontas para dar crédito. Isto é, até que você destrua completamente seu crédito. Finanças pessoais não são ensinadas em muitas escolas. Nós não nascemos com um conhecimento de dívida ou com a capacidade de avaliar quanta dívida é demais. E somos encorajados a financiar uma educação com a esperança de melhorar nosso potencial de ganhos a longo prazo.
Refletir sobre as coisas que o levaram à dívida não significa que você se sinta mal por estar endividado. Em vez disso, o objetivo é reconhecer o que levou à sua dívida para que você possa tomar medidas para impedir que a mesma coisa aconteça novamente.
E se você tem filhos, ou vai tê-los um dia, essas são lições valiosas para repassar, para que eles também possam evitar dívidas.
2. Mude seus hábitos de gastos ruins
Chegar a um acordo com maus hábitos é difícil. No entanto, você está gastando dinheiro, você provavelmente tem (o que parece) um bom motivo para gastá-lo. Mas, se seus hábitos de gastos estão arruinando seu futuro financeiro, você deve se livrar deles. Pare de gastar muito dinheiro, crie um orçamento e comece um fundo de emergência .
Identifique os maus hábitos de consumo. Traga seus gastos em controle, acompanhando todas as suas despesas por pelo menos um mês. Em seguida, coloque suas despesas em categorias e totalize cada categoria. Isso permite que você saiba exatamente aonde seu dinheiro está indo.
Outra maneira de avaliar seus gastos atuais é ver a porcentagem de seus gastos em cada categoria de despesas: despesas com moradia, gasolina, alimentos etc. Para calcular uma porcentagem, divida a quantidade que você gastou em cada categoria pelo total. gastos mensais.
Depois de analisar seus gastos, é hora de fazer alterações para onde vai seu dinheiro.
Se parecer que você está gastando uma quantia anormal de dinheiro em qualquer categoria, procure maneiras de reduzir essa despesa. Por exemplo, se mais de 25% de sua renda for destinada à alimentação, você deverá descobrir como reduzir os custos de alimentação. A regra 50/30/20 do orçamento pode ajudá-lo a manter seus gastos sob controle.
3. Descobrir quanta dívida você tem
Até agora, você provavelmente ficou indiferente a quanta dívida você realmente tem. Agora é a hora de encarar a realidade de sua dívida. Faça uma lista de todas as suas dívidas , o valor que você deve, a taxa de juros e o pagamento mínimo. Use extratos de cobrança recentes, cheques cancelados ou extratos bancários e seu relatório de crédito para obter uma lista completa de todos que você deve e a quantia que deve.
4. Decida quanto você pode pagar
Se você atualmente paga o mínimo todos os meses, levará vários anos, talvez até décadas, para finalmente saldar sua dívida. Para pagar sua dívida muito mais rápido, você terá que enviar mais do que o pagamento mínimo para pelo menos uma das suas contas a cada mês.
Use seu orçamento para ajudar a recompensar sua dívida. Use seu orçamento mensal para ajudá-lo a descobrir o que você pode gastar com dívidas a cada mês. Total de sua renda de todas as fontes confiáveis, incluindo salários, pensão alimentícia, pagamentos de pensão alimentícia, bônus ou dividendos. Em seguida, subtraia o que você gasta mensalmente em despesas necessárias, os itens necessários para a sobrevivência. As despesas exigidas incluem hipoteca ou aluguel, serviços públicos, alimentação, transporte, despesas médicas e seus pagamentos atuais (mínimos) da dívida.
Não se esqueça de contabilizar quaisquer despesas irregulares ou periódicas que possam surgir durante o mês. O que sobrou depois de cobrir todas as suas despesas necessárias é o valor que você pode gastar em sua dívida. Use esse valor no seu plano de dívida.
Pague Extra Sempre que puder. Quanto mais dinheiro você puder depositar em sua dívida, mais rápido você poderá ter um retorno. Seja criativo em como você obtém o dinheiro extra reduzindo suas despesas correntes e procurando maneiras de aumentar sua renda.
5. Coloque junto um plano
Um plano de dívida não precisa ser complexo.
Tudo o que você realmente precisa fazer é priorizar seus débitos, seja pela taxa de juros ou pelo saldo ou outros critérios que você escolher.
Qual dívida você deve pagar primeiro? Você deve escolher o método que irá mantê-lo motivado para saldar suas dívidas. Se otimizar seus pagamentos é mais importante, o método de juros altos é o melhor. Por outro lado, se você pode ficar desmotivado, pagando em uma grande dívida por um longo período de tempo, então o menor método de dívida será melhor para você. Pode haver um credor que você quer se livrar completamente. Nesse caso, pague primeiro esse cartão de crédito. O objetivo é pedir seus cartões de crédito e começar a pagá-los.
Quanto você deve pagar? Depois de ter priorizado suas dívidas, decida quanto pagará todos os meses. Normalmente é melhor fazer um pagamento único a uma das suas dívidas enquanto paga o mínimo em todas as outras contas. Então, uma vez que você pagou uma dívida, redirecione seu pagamento total para a próxima dívida da sua lista.
Quanto tempo vai demorar? Você pode ver o seu plano vai jogar e estimar o tempo que levará para se tornar livre da dívida, usando uma calculadora de pagamento da dívida . Alguns permitem que você insira um pagamento mensal específico ou um prazo livre de dívidas para personalizar seu plano de pagamento.
Observe que o tempo de reembolso da sua dívida pode variar dependendo do valor que você está pagando para a sua dívida e se você cria dívida adicional. Revisitar a calculadora de reembolso da dívida uma vez ou duas vezes por ano para ver como você está progredindo em direção a sua linha do tempo livre da dívida.
6. Comece a fazer pagamentos
Com um plano e um valor de pagamento mensal, o que você precisa fazer é enviar seus pagamentos fielmente todos os meses. Esta parte do plano levará mais tempo, vários anos, dependendo do montante da dívida que você tem e dos pagamentos que você faz. Coerência com seus pagamentos é uma parte necessária de sair da dívida.
Acompanhe o seu progresso. Criar marcos de dívida pode ajudá-lo a ficar motivado em pagar suas dívidas. Ao celebrar os pequenos sucessos, como pagar 10% ou 25% de sua dívida, você percebe o progresso que está fazendo e fica motivado.
7. Não crie mais dívidas
Você não pode usar seus cartões de crédito se quiser sair da dívida. Criar dívidas enquanto você está tentando pagar a dívida só prejudicará seu progresso. É como dar dois passos para a frente e três passos para trás. Você só está se recuperando.
Não é necessário fechar suas contas de cartão de crédito, a menos que você pense que não será capaz de resistir à tentação de usá-las.
Você também pode congelar seus cartões de crédito para evitar usá-los. Sim, literalmente, coloque seus cartões de crédito em uma tigela de água e coloque-os no freezer. Se você ficar desesperado por seus cartões de crédito, terá que fazer um grande esforço para tirá-los do gelo. Esperançosamente, isso lhe dará tempo para repensar o uso de seus cartões e colocá-los de volta no freezer até que você fique sem dívidas.
8. Recuperação de Retrocessos
Pode não ser bom navegar em seu caminho para a liberdade da dívida. Por exemplo, uma emergência financeira que exige que você reduza seu pagamento aumentado por alguns meses. Isso está ok. Basta selecionar seus pagamentos o mais rápido possível. Você pode ficar desanimado em pagar sua dívida, e isso é natural. Superar o desânimo e manter o pagamento da dívida no caminho certo.