Crédito e Gestão da Dívida

by LaToya Irby

Um guia passo a passo para reparar seu crédito ruim

Não é preciso muito para obter crédito ruim. Você pode arruinar sua pontuação de crédito antes mesmo de perceber que você tem um, ou antes de perceber como é importante ter uma boa pontuação de crédito.

Sua pontuação de crédito é um reflexo de como você lidou com suas obrigações financeiras. É baseado em informações que foram relatadas para agências de crédito por empresas, como emissores de cartões de crédito e credores, com contas financeiras.

Se você pagou suas contas em dia e gerenciou suas contas com sabedoria, terá uma boa pontuação de crédito. Mas, se você cometeu alguns erros - como não pagar a tempo ou não pagar de jeito nenhum - você acabará com crédito ruim.

Se você tem crédito ruim, então sabe o quão difícil pode ser. O crédito ruim torna muitas coisas difíceis, impossíveis ou mais caras. Nós todos sabemos que os bancos verificam a pontuação de crédito antes de lhe dar um cartão de crédito ou um empréstimo. Isso significa que o processo de comprar uma casa ou carro é mais difícil quando você tem crédito ruim. Mesmo alugando um apartamento é difícil sem uma boa pontuação de crédito. As companhias de seguros costumam cobrar uma taxa mais alta para os motoristas que têm pontuação de crédito ruim. Prestadores de serviços de utilidade pública verificam seu crédito para decidir se você deve pagar um depósito de segurança. Com o passar dos anos, a lista de empresas que verificam seu crédito provavelmente aumentará em vez de diminuir.

Por que buscar o reparo do crédito?

Não importa quão ruim seu crédito seja agora, o dano não é permanente. O reparo do crédito permite corrigir os erros prejudicando o seu crédito e melhorar sua pontuação de crédito.

Consertar seu crédito é fundamental para economizar dinheiro em seguros, empréstimos e cartões de crédito, mas essa não é a única razão para reparar seu crédito . Melhor crédito abre novas oportunidades de emprego, até mesmo promoções e aumentos com seu empregador atual. Se você sonha em começar seu próprio negócio ou apenas quer a segurança de saber que pode pedir dinheiro emprestado quando quiser, você deve reparar seu crédito mais cedo ou mais tarde.

Você pode reparar seu próprio crédito?

Você provavelmente já viu anúncios de reparação de crédito na tv, rádio, internet ou até mesmo na beira da estrada. A boa notícia é que você não precisa contratar um profissional para corrigir seu crédito.

Você pode fazer as mesmas coisas que uma empresa de reparos de crédito pode fazer, então economize dinheiro e o incômodo de encontrar uma empresa respeitável e consertar seu crédito por conta própria.

Comece com seu relatório de crédito

Antes de começar, você precisa saber o que precisa reparar. Seu relatório de crédito contém todas as informações que contribuem para seu crédito ruim. Isso pode ser contas vencidas, cobranças de dívidas, saldos altos de cartões de crédito ou registros públicos. Leia o seu relatório de crédito para identificar os itens negativos que afetam sua pontuação de crédito.

Receba um relatório de crédito gratuito

Por lei, você tem direito a liberar relatórios de crédito de cada uma das três agências de crédito a cada ano. Este relatório anual de crédito gratuito está disponível apenas através do AnnualCreditReport.com. Você também pode encomendar por telefone ou correio, se isso for mais conveniente.

Existem algumas outras situações em que você tem direito a um relatório de crédito gratuito:

Você foi recusado para crédito por causa de algo em seu relatório de crédito nos últimos 60 dias
Você está atualmente recebendo assistência do governo

Você está desempregado e planeja procurar emprego em breve
Você acha que foi vítima de fraude de cartão de crédito ou roubo de identidade
Lei do seu estado dá-lhe um relatório de crédito livre adicional a cada ano

Esses relatórios de crédito gratuitos devem ser encomendados diretamente nas agências de crédito.

Pagando por seu relatório de crédito

Se você já usou seus relatórios de crédito gratuitos para este ano, pode solicitar seus relatórios de crédito diretamente nas agências de crédito ou myFICO.com por uma taxa. Todas as agências oferecem um relatório de crédito três-em-um que lista todos os seus três relatórios de crédito lado-a-lado. O relatório de crédito três-em-um custa mais do que um único relatório de crédito, mas menor que o preço combinado da compra de seus relatórios de crédito individuais.

Por que solicitar todos os três relatórios de crédito?

Alguns de seus credores e credores podem se reportar apenas a uma das agências de crédito. E, como as agências de crédito normalmente não compartilham informações, é possível ter informações diferentes em cada um de seus relatórios. Solicitar todos os três relatórios lhe dará uma visão completa do seu histórico de crédito e lhe permitirá reparar seu crédito em todos os três departamentos, em vez de apenas um.

Revise seus relatórios de crédito para erros

Leia atentamente seus relatórios de crédito, verificando as coisas que podem ser imprecisas. Pode ser muito para digerir, especialmente se você está verificando seu relatório de crédito pela primeira vez. Tome seu tempo e rever o seu relatório de crédito ao longo de vários dias, se você precisar.

Lendo seu relatório de crédito

Familiarize-se com as informações em cada um dos seus relatórios de crédito. Independentemente de onde você solicitou seus relatórios de crédito, todos eles conterão:

Suas informações de identificação pessoal
Histórico detalhado para cada uma das suas contas
Registros públicos como falência e ônus fiscais
Consultas de empresas que retiraram seu relatório de crédito

Decidindo o que precisa de conserto

Aqui estão os tipos de informações que você precisará reparar:

Informações incorretas, incluindo contas que não são suas, pagamentos que foram incorretamente relatados com atraso etc.
Contas vencidas atrasadas, cobradas ou enviadas para coleções.
Limite de contas que ultrapassam o limite de crédito.

Realce ou sublinhe cada tipo de informação em cores diferentes para ajudá-lo a fazer um plano de reparação de crédito.

Você terá uma abordagem diferente para cada tipo de informação. O destaque em cores diferentes economiza tempo ao reler seu relatório de crédito toda vez que você estiver pronto para efetuar um pagamento, ligar para um credor ou enviar uma carta.

Erros do relatório de crédito de disputa

Você tem direito a um relatório de crédito preciso. Você pode contestar qualquer informação em seu relatório de crédito que seja imprecisa, incompleta ou que não possa ser verificada. Quando você pedir seu relatório de crédito, receberá instruções sobre como contestar as informações do relatório de crédito. Os relatórios de crédito solicitados on-line normalmente vêm com instruções para fazer litígios on-line, mas você também pode fazer disputas pelo telefone e pelo correio.

O melhor método para disputas de reparação de crédito

Disputar on-line é mais rápido e fácil, mas, fora das capturas de tela, você não terá um rastro de papel para o processo.

Enviar suas disputas pelo correio tem várias vantagens. Primeiro, você pode incluir uma prova de suporte à sua disputa, por exemplo, um cheque cancelado mostrando que você efetuou um pagamento no prazo. Você também pode manter uma cópia da carta de disputa para seus registros. Finalmente, se você enviar sua disputa por correio certificado com aviso de recebimento - o que você deve - você tem uma prova da data em que você enviou a disputa. Isso é importante porque as agências de crédito têm 30 a 45 dias para investigar e responder à sua disputa.

Você pode acabar enviando várias cartas de disputa. Salvar um modelo de disputa de relatório de crédito no seu computador que você pode modificar para diferentes disputas e diferentes departamentos de crédito. Isso economizará tempo e evitará que você escreva uma nova carta do zero a cada vez.

Enviando sua disputa

Ao enviar sua disputa, você pode incluir uma cópia do seu relatório de crédito com o item em disputa destacado e uma cópia (não a original) de qualquer prova que tenha suporte à sua disputa.

Não se esqueça de incluir informações suficientes sobre sua disputa. Caso contrário, o bureau de crédito pode decidir que sua disputa é frívola e recusar-se a investigar a disputa ou atualizar seu relatório de crédito.

Desde que sua disputa seja legítima, o departamento de crédito conduzirá uma investigação. Essa investigação geralmente é tão simples quanto perguntar ao credor se a informação é exata. Quando a investigação estiver concluída, o departamento de crédito enviará uma resposta à sua disputa.

Alternativa de Disputa do Bureau de Crédito

Você pode enviar suas disputas diretamente para o banco ou empresa que listou as informações em seu relatório de crédito. Eles têm a mesma obrigação legal de investigar sua disputa e remover informações imprecisas, incompletas ou não verificáveis do seu relatório de crédito. Disputar diretamente com o fornecedor de informações é necessário para erros que as agências de crédito "confirmam" são exatas.

O que acontece depois de uma disputa

Se a disputa for bem-sucedida e seu relatório de crédito for atualizado, a agência fará a alteração, alertará as outras agências de crédito e enviará uma cópia atualizada do seu relatório de crédito.

Por outro lado, se o item não for removido do seu relatório de crédito, seu relatório será atualizado para mostrar que você contestou as informações e terá a oportunidade de adicionar uma declaração pessoal ao seu relatório de crédito. Declarações pessoais não afetam sua pontuação de crédito, mas podem fornecer informações adicionais sobre sua disputa quando uma empresa analisa manualmente seu relatório de crédito.

Enfrente contas vencidas

O histórico de pagamentos afeta sua pontuação de crédito mais do que qualquer outro fator - é 35% da sua pontuação. Como o histórico de pagamentos é uma parte tão grande de sua pontuação de crédito, ter várias contas vencidas em seu relatório de crédito prejudicará significativamente sua pontuação. Cuidar destes é crucial para o reparo do crédito. Objetivo de obter contas vencidas relatadas como "atuais" ou "pagas".

Fique por dentro das contas vencidas, mas ainda não cobradas . Um débito é um dos piores status de conta e ocorre quando o pagamento é de 180 dias em atraso.

Contas que estão inadimplentes, mas com menos de 180 dias de atraso podem ser salvas de serem cobradas se você pagar o valor total atrasado. Cuidado, quanto mais atrás você estiver, maior será o seu pagamento.

Entre em contato com seu credor para discutir opções para atualizar sua conta. Seu credor pode estar disposto a renunciar a multas por atraso ou a distribuir o saldo devedor de alguns pagamentos. Deixe-os saber que você está ansioso para evitar a baixa, mas precisa de ajuda. Seu credor pode até querer reavaliar sua conta para mostrar seus pagamentos como atuais e não como inadimplentes, mas você terá que conversar com seus credores para negociar.

Pague contas que já foram cobradas . Você ainda é responsável por um saldo debitado. À medida que envelhecem, as baixas causam menos danos à sua pontuação de crédito. No entanto, o saldo pendente tornará difícil - e às vezes impossível - obter aprovação para novos créditos e empréstimos. Parte do seu reparo do crédito deve incluir o pagamento de baixas.

Se você pagar uma cobrança total, seu relatório de crédito será atualizado para mostrar um saldo de US $ 0 e um status "Pago". O status de baixa continuará sendo reportado por sete anos a partir da data da baixa.

Outra opção é liquidar as baixas por menos do que o saldo original. Com um acordo, o credor concorda em aceitar o pagamento mais baixo e cancelar o restante da dívida. O status da liquidação vai no seu relatório de crédito e permanece por sete anos.

Você pode convencer o credor a excluir o status de baixa do seu relatório de crédito em troca de pagamento, mas isso não é feito facilmente. A coisa mais importante é pagar o seu saldo e se você pode obter um status de conta favorável, é um bônus adicional.

Cuide das contas de cobrança . As contas são enviadas para uma agência de cobrança depois que elas são cobradas ou ficam inadimplentes por vários meses. Mesmo contas que normalmente não estão listadas no seu relatório de crédito podem ser enviadas para uma agência de cobrança e adicionadas ao seu crédito.

Sua abordagem para pagar as cobranças é muito parecida com as baixas, você pode pagar integralmente e até tentar obter um pagamento por exclusão ou pode liquidar a conta por um valor menor do que o saldo devedor. A coleção permanecerá no seu relatório de crédito por sete anos com base na inadimplência original.

Cuidar de contas vencidas:

Traga Saldos de Cartão de Crédito Superior Abaixo de Seus Limites

Seu crédito utilização - uma relação que compara seus saldos de cartão de crédito para seus limites de crédito - é o segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito. São 30% da sua pontuação. Quanto maior for o seu saldo, mais dói sua pontuação de crédito.

Tendo maximizado os custos de cartões de crédito preciosos pontos de pontuação de crédito. Traga os cartões de crédito com limite de crédito abaixo do limite de crédito e trabalhe para pagar os saldos completamente. Saldos de cartão de crédito inferior a 30 por cento do limite de crédito são melhores para sua pontuação de crédito. Abaixo de 10% é ideal.

Saldos de empréstimos e sua pontuação de crédito

Quanto mais próximos estiverem seus saldos de empréstimos para o valor original emprestado, mais prejudicará sua pontuação de crédito. Concentre-se primeiro em pagar os saldos de cartão de crédito em primeiro lugar porque eles têm mais impacto sobre sua pontuação de crédito. Em seguida, reduza seus saldos de empréstimos.

Contas Devidas Vencidas vs. Saldos Elevados

Você provavelmente não pode pagar seus saldos e suas contas vencidas de uma só vez. Concentre-se primeiro nas contas que correm o risco de se tornarem vencidas ou carregadas. Obtenha o máximo possível dessas contas. Todos eles, se puderem. Em seguida, saldar seus saldos de cartão de crédito. Terceiro, trabalhe em contas que já foram baixadas ou enviadas para uma agência de cobrança.

Receba um novo crédito

Depois de ter resolvido os itens negativos no seu relatório de crédito, trabalhe para obter informações positivas adicionadas. Assim como os atrasos nos pagamentos prejudicam gravemente sua pontuação de crédito, os pagamentos pontuais ajudam a sua pontuação. Se você tem alguns cartões de crédito e empréstimos sendo informados a tempo, ótimo. Continue a manter esses saldos em um nível razoável e sempre faça seus pagamentos em dia. Se você não tiver nenhuma conta aberta e atual, terá que recomeçar com as novas.

Onde obter novo crédito

As inadimplências anteriores podem impedi-lo de ser aprovado para um cartão de crédito importante, limitando assim os seus pedidos de cartão de crédito a um, no máximo dois, até que sua pontuação de crédito melhore. Isso minimizará as consultas de crédito , que são adicionadas ao seu relatório de crédito toda vez que você faz uma nova solicitação de crédito. Muitas consultas de crédito prejudicam sua pontuação de crédito e sua capacidade de obter aprovação para novo crédito. Inquéritos permanecem em seu relatório de crédito por dois anos, mas afetam apenas sua pontuação de crédito por 12 meses.

Se for recusado por um cartão de crédito importante, tente solicitar um cartão de crédito da loja de varejo. Ainda sem sorte? Considere um cartão de crédito garantido que exige que você faça um depósito de segurança para obter um limite de crédito. O depósito de segurança torna o cartão seguro um pouco mais difícil de obter, mas um cartão seguro de uma grande rede de processamento é melhor do que um cartão de crédito de varejo.

Use o novo crédito para ajudar sua pontuação de crédito

Sete pontas do reparo do crédito

Mantenha estas dicas de reparação de crédito em mente como você trabalha em direção a uma melhor pontuação de crédito.

Salvem o que você puder . Não sacrifique contas que estão em boas condições para contas que não são. Continue fazendo pagamentos em dia em todas as suas contas atuais.
Espalhe suas disputas por um período de tempo . Se você está disputando vários itens em seu relatório de crédito, coloque apenas uma disputa em cada letra e aumente suas disputas. O crédito pode tornar suspeito de muitas disputas e considerá-las frívolo.
Tenha cuidado ao fechar cartões de crédito . Raramente o fechamento de um cartão de crédito ajuda a sua pontuação de crédito. Na verdade, é mais provável que fechar um cartão de crédito prejudique sua pontuação de crédito , especialmente quando a conta tiver saldo.
Saiba o que as coisas prejudicam sua pontuação de crédito . Saiba o que as coisas têm um efeito negativo na sua pontuação de crédito para que você possa evitar cometer esses erros.
Sua pontuação de crédito pode flutuar . Sua pontuação de crédito pode cair inesperadamente quando você passar pelo reparo do crédito. Isso não significa necessariamente que você fez algo errado. Continue adicionando informações positivas ao seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito irá melhorar ao longo do tempo.
Considere o aconselhamento de crédito ao consumidor . Se as suas dívidas são avassaladoras, os credores não estão dispostos a trabalhar com você, e você não consegue criar um plano de pagamento por conta própria, o aconselhamento ao crédito ao consumidor é uma opção para voltar aos trilhos.
Se a falência for inevitável, arquive mais cedo do que tarde . Se a bancarrota do arquivamento é a única maneira de voltar aos trilhos, não perca tempo com estratégias que não funcionem. Avalie se você deve arquivar a falência cedo para que você possa iniciar o processo e começar a reconstruir seu crédito e sua vida.