Tudo o que você precisa saber sobre o crédito para construção
O crédito ruim pode impedi-lo de comprar uma casa, financiar sua educação e até mesmo conseguir um emprego. É por isso que é tão importante construir um bom crédito .
Começando com o seu primeiro cartão de crédito, tudo o que você faz envolve crédito e se torna parte do seu histórico de crédito. Para ter um bom histórico de crédito, você tem que usar o crédito com responsabilidade. Mas o que conta como usar o crédito com responsabilidade?
Comece a construir crédito obtendo crédito
Ter um bom crédito significa que você demonstrou que pode lidar com crédito de maneira responsável - que gerenciou suas obrigações de crédito e pagou a tempo.
O primeiro passo para construir crédito é realmente obter crédito. Obter crédito pela primeira vez pode ser difícil, pois bancos e emissores de cartões de crédito verificarão seu crédito para aprovar sua inscrição. Existem algumas maneiras pelas quais você pode obter créditos pela primeira vez:
Candidate-se a um cartão de crédito garantido
Cartões de crédito garantidos são um tipo de cartão de crédito que exige que você faça um depósito de segurança contra o limite de crédito antes de poder ser aprovado. O depósito de segurança é mantido como garantia pelo valor que você cobra no cartão de crédito e é reembolsado quando você fecha a conta ou é atualizado para uma conta não segura.
Os emissores de cartões de crédito têm maior probabilidade de aprová-lo para um cartão de crédito garantido, pois o depósito de segurança elimina parte do risco de crédito.
Obter um cartão de crédito da loja de varejo
Os cartões de crédito de varejo geralmente têm requisitos de crédito menos rigorosos. Como um novo consumidor de crédito, você terá uma chance melhor de ser aprovado para um cartão de crédito de varejo do que outros tipos de cartões de crédito.
Esteja ciente de que os cartões de crédito de varejo normalmente têm baixos limites de crédito e altas taxas de juros e só podem ser usados em uma loja de varejo específica.
Se você seguir esse caminho, tenha em mente que você está usando este cartão para ajudá-lo a construir um bom crédito, e não para ir às compras em sua loja favorita.
Peça para alguém fazer de você um usuário autorizado
Ser um usuário autorizado pode ajudar a alavancar seu crédito se o emissor do cartão de crédito relatar a conta para uma das principais agências de crédito. Verifique se a conta está em situação regular, não tem um saldo alto e não tem histórico de pagamentos atrasados. Caso contrário, o histórico negativo da conta será prejudicado e não ajudará na sua pontuação de crédito.
Obter um fiador para um cartão de crédito ou empréstimo
Um fiador que tenha um bom crédito pode se candidatar para melhorar suas chances de obter aprovação.
Os co-signatários têm responsabilidade solidária pela conta. Isso significa que os pagamentos atrasados na conta afetarão o crédito do fiador também.
Use contas de usuário autorizadas e configuradas para estabelecer sua primeira conta. Então, quando você puder ser aprovado para uma conta, não precisará depender de outra pessoa para ajudá-lo.
Faça seus pagamentos no prazo
O histórico de pagamentos é o maior fator na sua pontuação de crédito . Faça todos os seus pagamentos de dívida no tempo cada mês para construir uma boa pontuação de crédito. Quanto mais pagamentos no prazo você tiver, mais sua pontuação de crédito irá melhorar.
Você terá algumas contas mensais que não estão listadas no seu relatório de crédito. Isso inclui coisas como pagamentos de celular, utilitários e pagamentos de seguro. Eles não afetam o seu crédito, contanto que você esteja pagando a tempo. No entanto, se você optar por seus pagamentos (a ponto de sua conta ser encerrada), a conta será enviada a uma agência de cobrança e, em seguida, poderá encerrar seu relatório de crédito. Nesse ponto, vai prejudicar sua pontuação de crédito significativamente.
Comece com um cartão de crédito
Muitos usuários de cartão de crédito pela primeira vez acumulam uma coleção de cartões de crédito nos primeiros anos de uso de crédito. Não cometa o erro de abrir muitos cartões de crédito muito cedo. Quanto mais crédito você tiver, mais você acabará usando e mais difícil será manter seus saldos e pagamentos.
Aplicando para vários cartões de crédito em um curto período de tempo leva a muitas investigações em seu crédito. Essas perguntas podem prejudicar sua pontuação de crédito. Não só isso, muitos novos cartões de crédito podem afetar negativamente sua pontuação de crédito. É melhor primeiro aprender a ser responsável com crédito antes de solicitar cartões de crédito adicionais.
Veja quanto você empresta
Como regra geral, você nunca deve pedir mais do que pode pagar mensalmente. Empréstimo dentro do seu meio mostra futuros credores e credores sabem que você é um devedor responsável. Você achará mais fácil pedir dinheiro emprestado e obter novos créditos quando mostrar que sabe apenas pedir emprestado o que pode pagar.
Não só isso, apenas cobrando o que você pode pagar ajuda a evitar o endividamento excessivo .
Maximizar seus cartões de crédito - ou até chegar perto - é irresponsável, especialmente se você não pretende pagar todo o saldo no mês. Os credores sabem que os tomadores de empréstimos que maximizam seus cartões frequentemente têm dificuldade em pagar o que eles tomaram emprestado. Manter o seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito é melhor para o crédito de construção - quanto menor, melhor.
A mesma coisa vale para empréstimos. Tire apenas o empréstimo que você pode pagar, independentemente do que o credor diz que você qualifica para. Antes de comprar um empréstimo, reveja seu orçamento para ver o pagamento mensal que pode pagar. Certifique-se de que o pagamento do empréstimo não exceda o valor que você criou.
Pague mais do que o mínimo em cartões de crédito
Sua pontuação de crédito não é afetada pelo valor do seu pagamento por cartão de crédito - não diretamente pelo menos. Sua pontuação de crédito considera se você paga na hora e os saldos devidos em seus cartões de crédito e empréstimos.
Mesmo que o valor do seu pagamento não seja calculado em sua pontuação de crédito, o ideal é que você pague integralmente seu saldo a cada mês.
Isso evita que você carregue muita dívida. Se você está apenas cobrando o que você pode pagar, isso não será um problema. Pagar seu saldo todo mês mostra que você é capaz de pagar contas, algo que credores e credores querem ver.
Fazer pagamentos mínimos não prejudicará sua pontuação de crédito (a menos que mantenha seu saldo acima de 30% do limite de crédito), mas isso o mantém em dívida por mais tempo.
Mantenha suas contas abertas
Quanto mais tempo você tiver crédito, melhor é para a sua pontuação de crédito - 15 por cento da sua pontuação de crédito é baseada no montante da dívida que você está carregando. Deixar sua conta mais antiga em aberto ajudará a aumentar sua idade de crédito. Fechar a conta não a removerá do seu relatório de crédito imediatamente. Mas, depois de vários anos, as agências de crédito acabarão por descartar contas antigas e fechadas do seu relatório de crédito.
Você pode fazer isso sem um cartão de crédito?
Lembre-se que sua pontuação de crédito é baseada em quão bem você lida com suas obrigações de dívida, para a construção de crédito requer que você peça dinheiro emprestado de alguma forma. Cartões de crédito são muitas vezes mais fáceis de obter, especialmente se você está apenas começando, mas existem alternativas.
Você pode construir um bom crédito emprestando um empréstimo e devolvendo-o a tempo. Pode ser uma hipoteca, empréstimo de carro, empréstimo de estudante ou empréstimo pessoal. Geralmente, todos os empréstimos tomados de um grande banco ou cooperativa de crédito irão ajudá-lo a construir sua pontuação de crédito.
Payday empréstimos e empréstimos de título não são relatados para as agências de crédito e não ajudam você a construir crédito. Você deve evitar esses tipos de empréstimos de qualquer maneira porque eles são caros e predatórios.
Quanto tempo vai demorar?
Não há como prever quanto tempo você levará para construir uma boa pontuação de crédito. Quando você está começando, você precisa ter sua primeira conta aberta e ativa por pelo menos seis meses antes que sua pontuação de crédito possa ser calculada. Depois disso, é apenas uma questão de adicionar meses de pagamentos positivos ao seu relatório de crédito.
Como você sabe se você está fazendo um bom trabalho?
Enquanto seu relatório de crédito contém todas as informações sobre seu histórico de crédito, sua pontuação de crédito é a melhor maneira de medir seu progresso na construção de seu crédito. Sua pontuação de crédito é um resumo numérico das informações em seu relatório de crédito em um momento específico no tempo. É o número que os credores e credores usam para decidir se aprovam suas solicitações e qual taxa de juros cobrar de você.
Depois de ter uma conta de crédito ativa por pelo menos seis meses, você terá uma pontuação de crédito. Você pode verificar sua pontuação de crédito gratuitamente no CreditKarma.com ou CreditSesame.com. Você também pode comprar sua pontuação FICO em myFICO.com. A pontuação FICO é a pontuação de crédito mais comumente usada pelos credores.
Você pode monitorar sua pontuação de crédito regularmente para ver como ela muda à medida que o tempo passa e os pagamentos pontuais são adicionados ao seu histórico de crédito.
Quatro grandes erros a evitar
É muito mais fácil construir uma boa pontuação de crédito do que reparar seu crédito depois de danificado. Como você está trabalhando para melhorar seu crédito, aqui estão algumas coisas que você deve evitar.
Pagando Tarde
Uma vez que informações negativas, como atrasos nos pagamentos ou cobranças de dívidas, estejam no seu relatório de crédito, elas permanecerão por sete anos. Você terá que trabalhar ainda mais para superar os danos causados ao seu crédito. Pague todas as suas contas em dia para manter as contas negativas fora do seu relatório de crédito.
Deixando seu cartão de crédito ir não utilizado
Você deve ter pelo menos uma conta ativa nos últimos seis meses para ter uma pontuação de crédito. Se você não usar seus cartões de crédito, não só afetará sua pontuação de crédito, mas também poderá cancelar sua conta . Use seu cartão de crédito pelo menos uma vez a cada poucos meses para mantê-lo aberto e ativo.
Empréstimo mais do que você pode pagar
Ter muita dívida pode prejudicar sua pontuação de crédito, especialmente desde que 30 por cento de sua pontuação de crédito é baseada em quanta dívida você está carregando. O outro problema com o empréstimo mais do que você pode pagar é que ele pode levar a problemas mais sérios, como encerramento, reintegração de posse ou até mesmo falência.
Não verificar seu crédito
A melhor maneira de apropriar-se do seu crédito é verificar o seu relatório de crédito e pontuar periodicamente. Verificar a sua pontuação de crédito ajuda a saber onde você está, mas não lhe dá a imagem completa. Você também deve verificar seu relatório de crédito para verificar se as informações são precisas - quaisquer erros podem afetar sua pontuação de crédito. Se você encontrar erros no seu relatório de crédito, você pode contestá-los com o departamento de crédito para removê-los.