Como os pagamentos atrasados com cartão de crédito afetam você
Falta de pagamento com cartão de crédito é uma coisa maior do que você imagina. Sua empresa de cartão de crédito não vai aparecer na sua porta depois que você perder um pagamento, mas eles estão definitivamente agindo nos bastidores. A maneira como seus credores respondem a pagamentos atrasados pode continuar afetando você por meses e até anos. Conhecer as consequências de um pagamento tardio com cartão de crédito deve ser suficiente para que você faça um esforço extra para pagar a tempo.
Quatro coisas acontecem quando você paga tarde
Seu pagamento com cartão de crédito é considerado atrasado se for recebido após o horário limite na data de vencimento ou se for inferior ao valor mínimo devido. Aqui está o que acontecerá se o seu pagamento com cartão de crédito estiver atrasado.
- Seu credor irá cobrar uma taxa atrasada . Seu próximo extrato de faturamento incluirá uma taxa pelos pagamentos atrasados / perdidos. As taxas atrasadas geralmente variam de US $ 15 a US $ 35, dependendo da política de multas por atraso do cartão de crédito e se é a primeira vez que elas se atrasam nos últimos seis meses. Você será cobrado uma taxa atrasada a cada mês o pagamento é atrasado ou inferior ao pagamento mínimo.
- Sua taxa de juros aumentará se o pagamento se tornar com 60 dias de atraso. Os credores não penalizam apenas com uma multa por atraso, eles geralmente aumentam sua taxa de juros para a taxa de penalidade , a maior taxa de juros do seu cartão de crédito. A taxa de juros mais alta aumenta seus encargos financeiros, tornando mais caro o equilíbrio e aumentando o tempo necessário para saldar o saldo.
Se você fizer seis meses de pagamentos no prazo, o emissor do cartão deverá devolver sua taxa de pré-penalidade, mas apenas para o saldo anterior. As compras feitas após a entrada em vigor da taxa de penalidade ainda podem receber a taxa mais alta, dependendo dos termos do cartão de crédito .
- O pagamento atrasado é adicionado ao seu relatório de crédito quando seu pagamento está atrasado em mais de 30 dias. Uma entrada é adicionada ao seu relatório de crédito e pode permanecer por sete anos. Se você perder o próximo pagamento, a entrada será atualizada para 60 dias e assim por diante, em incrementos de 30 dias, até que sua conta seja cancelada após 180 dias.
- Sua pontuação de crédito pode cair . Como o histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação de crédito , os pagamentos atrasados podem ter um efeito significativo na sua pontuação, afetando sua capacidade de obter novos créditos no futuro. Quanto a sua pontuação de crédito cai depois de um atraso de pagamento depende de outras informações na sua pontuação de crédito - geralmente, quanto melhor o seu crédito, mais pontos você está a perder.
Os pagamentos atrasados não são reportados ao departamento de crédito até 30 dias depois. Então, se você está com menos de 30 dias de atraso, você pode fazer o pagamento mais a taxa atrasada e evitar qualquer dano ao seu relatório de crédito ou pontuação de crédito. O emissor do seu cartão de crédito pode renunciar à taxa por um atraso no pagamento acidental, se você solicitar, e desde que o pagamento atrasado tenha sido cancelado.
Com 60 dias de atraso, o emissor do cartão pode aumentar sua taxa de juros para a taxa padrão ou de penalidade. Você também pode perder qualquer taxa de juros promocional que você teve uma inscrição no cartão de crédito. Você pode não conseguir pagar suas recompensas se seu cartão estiver inadimplente. Pior, o atraso no pagamento pode fazer com que você perca algumas ou todas as recompensas acumuladas.
No momento em que sua conta está com 180 dias de atraso, ou seja, você perdeu seis pagamentos, o emissor do cartão normalmente baixa a conta, registrando-a como uma perda.
O débito vai em seu relatório de crédito e permanece por sete anos.
Pagamentos atrasados e sua pontuação de crédito
Taxas de atraso de pagamento e taxas de juros mais altas são resultados negativos dos pagamentos com cartão de crédito atrasado. Talvez, o efeito que você mais deseja evitar seja um sucesso na sua pontuação de crédito. O que um pagamento atrasado realmente faz à sua pontuação?
Como um pagamento atrasado afeta sua pontuação de crédito depende das outras informações em seu relatório de crédito. Uma Comparação de Problemas de Crédito da FICO mostra que os atrasos nos pagamentos afetam alguém com uma pontuação de crédito mais alta e nenhum pagamento atrasado mais do que alguém com uma pontuação de crédito mais baixa e pagamentos atrasados anteriores.
Nós também sabemos que:
- A falta de um pagamento por um ou dois meses não será tão ruim para sua pontuação de crédito.
- A falta de vários pagamentos por um ou dois meses é pior.
- Faltar um pagamento por três meses apenas uma vez é tão ruim quanto uma cobrança ou uma cobrança .
Não há mais padrão universal
A Lei do Cartão de Crédito de 2009 baniu a inadimplência universal , portanto, o emissor do seu cartão de crédito não pode aumentar sua taxa de juros quando você está atrasado em um pagamento para outro emissor do cartão de crédito. Alguns emissores de cartões de crédito podem, no entanto, aumentar sua taxa em outros produtos de crédito que você tem com essa empresa.