Qual é o melhor para seus objetivos de aposentadoria
Se você é como a maioria dos americanos, você já ouviu falar de um 401 (k), mas um IUL? Não muito. Antes de olharmos para um IUL versus um 401 (k), vamos definir um IUL.
O que é um IUL?
Um IUL, ou seguro de vida universal indexado , é um tipo de apólice de seguro de vida universal. Políticas universais têm prêmios flexíveis e o benefício de morte, economia e prêmio podem ser alterados ao longo do contrato. Saiba mais sobre as apólices de seguro de vida universal aqui .
Uma das partes mais importantes das políticas de vida universal indexadas é o componente de caixa. Pense no componente de caixa como uma forma de a política agir como um produto de investimento. A companhia de seguros coloca isso em ação, ligando-o a um índice no mercado de ações. Ou você escolhe de um menu de índices ou o seguro faz a escolha. Vamos supor que você escolheu o S & P 500 .
Se o S & P 500 subir uma certa porcentagem, o valor em dinheiro de sua apólice aumentará em certa quantia - embora não seja a mesma quantia. IULs geralmente têm um limite no lado positivo do investimento. Se o S & P 500 tivesse um ano como 2017, onde ele subisse mais de 20%, dependendo dos termos da apólice, um IUL poderia ter retornado apenas um ganho de 12% para o ano. Algumas dessas tampas são porcentagens. Se o S & P aumentar 20%, você ganhará 10%.
Se você se interessar pelas letras miúdas, também poderá ver a expressão “ponto a ponto”. Em vez de analisar o desempenho do índice todos os dias, a companhia de seguros analisará o desempenho em determinados intervalos.
Se é um ponto a ponto anual, não importa o que o índice fez ao longo do ano porque a companhia de seguros só vai olhar para o desempenho do índice em 31 de dezembro ou outra data definida. Isso poderia funcionar a favor do segurado ou não, dependendo do mercado.
Além disso, parte dos ganhos do S & P 500 inclui um dividendo .
Em 2017, o dividendo foi responsável por cerca de 3% dos ganhos. IULs geralmente não pagam a porção de dividendos dos ganhos.
Por outro lado, se o S & P tivesse um ano como 2008, quando estava em baixa de 37%, os detentores de IUL não perderam muito sono porque o componente de caixa de sua política não estava baixo - ou com certas políticas, ainda tinha um pequeno ganho. Você não vai ter tudo de bom com um IUL, mas você está protegido do lado negativo. É por isso que é uma apólice de seguro.
O que é um 401 (k)?
Um 401 (k) recebe o nome do código fiscal ao qual está vinculado. A maioria das pessoas se torna elegível para um 401 (k) porque trabalha para uma empresa que oferece uma. Parte de seu salário vai para o 401 (k), juntamente com uma partida da empresa, se oferecida. O empregado pode escolher como o dinheiro é investido a partir de um pequeno menu de opções de investimento. Existem diferentes tipos de 401 (k) s - um Roth 401 (k), onde os impostos são pagos antecipadamente ou um 401 (k) tradicional, onde o dinheiro é investido em uma base antes dos impostos e mais tarde na vida quando o dinheiro é retirado. .
IUL vs. 401 (k)
Antes de tomar uma decisão sobre qualquer um deles, leia muito mais sobre como cada um funciona, mas aqui estão algumas diferenças fundamentais entre o IUL e o 401 (k):
IULs são apólices de seguro - 401 (k) s são produtos de investimento. As apólices de seguro são projetadas para oferecer proteção, enquanto os produtos de investimento têm o objetivo de aumentar seu patrimônio líquido.
Políticas de seguros e investimentos devem ser usados em conjunto, mas alguns consultores financeiros aconselham mantê-los separados. A IUL oferece seguros e ganhos de investimento, mas o 401 (k) pode oferecer ganhos de investimento a um custo menor. Não há limite de rendimentos em um 401 (k), mas também não há proteção contra perda.
Difícil de entender: Todos os produtos financeiros são difíceis de entender até certo ponto, mas as apólices de seguro geralmente têm tantas opções e páginas de letras miúdas que os consumidores ficam à mercê do agente de seguros. Os 401 (k) s, embora ainda sejam complicados, são mais diretos e fáceis de entender.
Tratamento Tributário: O valor em dinheiro dos IULs pode ser acessado a qualquer momento porque já foi tributado. Alguns 401 (k) s são diferentes - você tem que ter 59 ½ antes da retirada, você tem que tomar as distribuições mensais exigidas em uma certa idade, etc.
Se você tem um Roth 401 (k), suas regras são mais relaxadas, mas porque o IRS está dando-lhe incentivos fiscais, você tem que seguir suas regras.
Planejamento Imobiliário: 401 (k) s estão sujeitos a sucessões. Com um IUL, os beneficiários recebem um benefício por morte.
Partida do Empregador: 401 (k) s geralmente têm uma correspondência de empregador - os IULs não.
Peça por ajuda
401 (k) s recebem muito mais atenção da mídia financeira do que IULs, então você provavelmente tem uma melhor compreensão de como um 401 (k) funciona. IULs são muito complicados e vêm com muitas opções. Encontre um profissional de seguros que possa ajudá-lo a avaliar suas opções sem ter a pele no jogo.